Veelgestelde vragen over wonen

Een hypotheek is niets anders dan een geldlening met als onderpand een onroerend goed, in de meeste gevallen een woning of appartement.

Een extra aflossing kunt u doen conform de algemene voorwaarden behorende bij uw overeenkomst. Een extra storting kunt u overmaken op bankrekeningnummer 1924.04.865 ten name van Rabobank Alkmaar eo o.v.v. uw contractnummer.

Een incassonummerwijziging of adreswijziging kunt u schriftelijk doorgeven, voorzien van uw handtekening. De wijziging stuurt u naar Rabobank Alkmaar eo, Postbus 133, 1800 AC in Alkmaar.

Een bouwdepot is een depot (rekening) waaruit u tijdens de bouw of verbouwing van uw woning op verschillende momenten betalingen kunt doen.

De waarde van het bouwdepot wordt niet in geld aan u uitgekeerd, maar wordt gebruikt om tijdens de (ver)bouw rekeningen van bijvoorbeeld de aannemer te betalen.

Voor het opnemen van bedragen uit een bouwdepot gelden de volgende voorwaarden:

Producten of diensten waarvoor u een factuur indient, dienen tot doel te hebben: de verbetering van de woning. Hieronder vallen geen huishoudelijke producten, woonaccessoires, en vrijstaande (keuken-)apparatuur. De factuur dient een origineel en gespecificeerd exemplaar te zijn, voorzien van een datum, in goede staat te verkeren en duidelijk leesbaar te zijn. De factuur dient vergezeld te zijn van een ingevuld overboekingsformulier van uw bouwdepot. De factuur dient verstuurd te worden naar Rabobank SCF; Antwoordnummer 36; 5600 VB Eindhoven. U dient rekening te houden met een verwerkingstijd van de betaling van 5-7 werkdagen.

Wanneer u een BKR notering heeft is het moeilijker om een hypotheek af te sluiten. Er zijn echter wel voorwaarden waarin er beperkte mogelijkheden zijn. De belangrijkste voorwaarden zijn

• de schuld is reeds is afgelost
• er is een finale kwijtschelding en de einddatum is hersteld (er is een herstelcode aanwezig)

In dat geval kunt u toch een hypotheek afsluiten. Voor meer informatie over de mogelijkheden kunt u contact  opnemen met uw lokale Rabobank.

Ook als ondernemer kunt u natuurlijk een hypotheek afsluiten. Meestal wenst de geldverstrekker de balansen van de afgelopen drie jaar in te zien. Het gemiddelde van de afgelopen 3 jaar is lijdend voor het toetsingsinkomen, met als maximum het gemiddelde van het afgelopen jaar. Hierop zijn uitzonderingen mogelijk. Bijvoorbeeld als u nog geen 3 jaar een aantoonbaar inkomen heeft.

Heeft u een contract voor bepaalde tijd dan dient uw werkgever een intentieverklaring af te geven met het doel om na afloop van uw contract u voor onbepaalde tijd in dienst te nemen (u dus een vast contract aan te bieden). Zonder een intentieverklaring zijn er geen mogelijkheden tot het afsluiten van een hypotheek.

• De Afsluitprovisie. Dit is 1% van de lening en is bestemd voor de geldverstrekker.
• De notariskosten voor het opmaken van de hypotheekakte.
• De kadasterkosten voor de inschrijving van de hypotheekakte.
• De borgtochtprovisie. Dit betaalt u alleen als u gebruik maakt van een lening met Nationale Hypotheek Garantie.
• De bereidstellingsprovisie. Dit betaalt u wanneer u de rente die in de offerte staat wilt behouden tot na de geldigheidsdatum van de offerte.

Wanneer u beschikt over voldoende pensioeninkomen ter compensatie van een salaris, zijn er mogelijkheden om een hypotheek af te sluiten. Het inkomen wordt in dit geval getoetst aan de maandelijkse uitkering van uw pensioen.

Indien u overwaarde op uw woning heeft of over eigen middelen beschikt, verruimt u uw mogelijkheden. De inbreng van deze middelen kan in mindering worden gebracht op het hypotheekbedrag.

Wanneer u er over nadenkt om uw hypotheek over te sluiten naar onze bank, dan nemen we uw bestaande hypotheek grondig onder de loep. Belangrijk daarbij zijn de volgende 3 punten:

• De hoogte van de hypotheek die u momenteel heeft.
• De resterende rentevaste periode van uw huidige hypotheek.
• De boeterente over deze resterende periode.

Over deze resterende periode zult u een boeterente moeten betalen. Hoe kleiner de resterende periode is, des te interessanter het wordt om aan oversluiten te gaan denken. De boete die u moet betalen wordt hierdoor namelijk lager en kan door een verlaging van uw maandlasten binnen 1 tot 2 jaar al terugverdiend zijn. Vanaf dan zult u maandelijks gaan besparen op uw maandlasten en heeft u geld over voor andere zaken! De huidige rente moet dus wel beduidend lager zijn dan de rente die door u afgesloten is met uw huidige hypotheekaanbieder om voordeel te kunnen behalen.

Wanneer u een nieuwbouwwoning koopt, zijn er altijd kosten verbonden aan de koop. Deze kosten zijn vaak percentages of een promillage van de aankoopprijs. Indien de woning wordt aangekocht met geleend geld (hypotheek), dan zijn daar ook kosten mee gemoeid. Bij nieuwbouwwoningen is het gebruikelijk dat de aankoop Vrij Op Naam (VON) plaatsvindt. Dit betekent, dat de verkoper de kosten die betrekking hebben op de verwerving van de woning (eigendomsoverdracht) voor zijn rekening neemt.

De kosten:

• De btw (voor bestaande woningen is dat de overdrachtsbelasting).
• Kadasterkosten voor de inschrijving van de levering (koopakte).
• Notariskosten voor de opmaak van de akte van de levering.

De koper heeft vaak te maken met bijkomende kosten. Deze kunnen oplopen tot 10% boven de aankoopprijs:

• Renteverlies tijdens bouw. Dit is de rente die betaald wordt over de nog niet vervallen bouwtermijnen. Een nieuwbouw wordt in fases opgeleverd en de bouwer 'schiet' de bouw periodiek voor. Daar betaalt u rente over.
• Grondrente vanaf bouw. Deze rente betaalt u over de grond, zolang u nog geen eigenaar bent van de grond. Deze kan al snel oplopen tot 7% exclusief btw. Het is verstandig de grond zo snel mogelijk op naam te krijgen. TIP: soms is het mogelijk om over de rente te onderhandelen!
• Meerwerk. Indien er andere zaken aan de woning verbouwd moeten worden dan standaard wordt aangeboden door een verkoper; een andere keuken of badkamer

Een bankgarantie is een verklaring waarmee de bank zich borg stelt voor het nakomen van de verplichtingen. Na het tekenen van de voorlopige koopovereenkomst wordt meestal een bankgarantie gevraagd van 10% van de koopsom.

Een hypotheek is maatwerk en dus ook de hypotheekrente. Wij kijken naar uw wensen en bepalen dan samen met u welke hypotheek het beste bij u en uw (financiële) situatie past. Uw Rabobank speelt in op uw behoeften en houdt rekening met de lokale (markt)omstandigheden. Daarom publiceren wij geen rentetarieven. Wij geven u liever een tarief dat past bij uw hypotheek.

Het verschil tussen de marktwaarde van een huis en de restantschuld van de hypotheek noemt men de overwaarde. De overwaarde van uw huidige woning is bruikbaar om een tweede hypotheek te financieren op fiscaal aantrekkelijke wijze of u kunt bijvoorbeeld in een groter, duurder huis gaan wonen door de overwaarde op uw huidige woning te benutten voor het laaghouden van de maandlasten voor uw nieuwe woning.

Verder is het ook mogelijk om overwaarde te benutten voor de verbouwing van uw huis. U wilde bijvoorbeeld altijd al die serre bouwen, die riante dakkapel plaatsen of die nieuwe badkamer aanschaffen, maar u wist nooit zeker of u dat kon financieren. Door de overwaarde van uw huis voor dit soort verbouwingen te gebruiken, vermeerdert u relatief kosteloos ook nog eens de waarde van uw eigen woning! En dus ook weer de overwaarde van uw huis - een slimme investering.

De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) wordt verstrekt door de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen. Deze garantie kunt u krijgen wanneer u een lening afsluit voor het kopen of verbouwen van een woning. Hierbij staat het Waarborgfonds garant voor de terugbetaling van uw hypotheek(bedrag) aan de geldverstrekker.

• Lees meer over de Nationale Hypotheek Garantie op www.nhg.nl

De rente wordt altijd achteraf aan het eind van de maand geïncasseerd. Wanneer u een lening aflost, wordt er altijd nog een stukje rente tot de dag van aflossing in rekening gebracht.

Na het afsluiten van een hypotheek mogen de kosten en rente van de hypotheek afgetrokken worden van de inkomstenbelasting. Dit bedrag is afhankelijk van de hoogte en rente van de hypotheek en van de waarde van de woning.

U kunt ons bereiken op telefoonnummer (072) 567 48 48 of via hypotheek&vermogen@alkmaar.rabobank.nl.