Vrachtwagens in loods

Een onverzekerbaar bedrijf? Je moet er niet aan denken!

Wil je persoonlijk verzekeringsadvies over het dekken van je risico’s?

Een onverzekerbaar bedrijf? Je moet er niet aan denken!

Een brand kan enorme schade aanrichten aan je bedrijf. Daar wil je je tegen indekken. Maar wat nu als dit risico voor jouw onderneming onverzekerbaar dreigt te worden? Het overkomt steeds meer bedrijven. Zo ook het potgrondbedrijf BOL, specialist in substraten, uit Hoek van Holland. Ontdek hoe dit bedrijf hiermee omging en leer wat jij kunt doen.

Ben je niet verzekerd en ontstaat er onverhoopt een uitslaande brand? Dan betekent dat voor veel ondernemers het einde van hun bedrijf. De financiële gevolgen zijn namelijk vaak enorm. Het is daarom van groot belang dat dit risico goed gedekt is én blijft.

Danny Heskes

Verzekeraars worden kritischer

Toch zijn er ondernemers voor wie het steeds moeilijker wordt om een zakelijke brandverzekering af te sluiten. Danny Heskes is Risicospecialist Verzekeren en heeft het acceptatiebeleid van verzekeraars de afgelopen jaren zien veranderen. "Tot een aantal jaren geleden was dit nooit een item. Maar tegenwoordig kijken verzekeraars veel kritischer welke risico’s en bedrijven ze willen verzekeren en welke niet. En dat geldt dus ook voor brandrisico's. Daardoor zijn er bedrijven die op dit gebied grote problemen ervaren met de verzekerbaarheid van hun bedrijf."

Ruud Mulder

Ruud Mulder, Account Director Food & Industrie binnen Rabobank Corporate Insurance ziet het steeds vaker voorkomen. “We zien dit niet alleen in de extra risicovolle sectoren zoals recycling en food, maar eigenlijk in alle sectoren. Je moet als bedrijf zoveel mogelijk van je eigen kracht uitgaan, laten zien dat je je zaken op orde hebt en dat je maatregelen getroffen hebt om brand te voorkomen óf de schade te beperken. Het is geen kwestie van ‘gewoon’ meer premie betalen en daarnaast zelf geen maatregelen treffen als bedrijf. Een consequentie van zelf geen of te weinig maatregelen treffen, kan zijn dat je bedrijf onverzekerbaar wordt."

Mark Bol

BOL, specialist in substraten, krijgt geen brandverzekering meer

Eén van de ondernemers die te kampen had met een onverzekerbaar risico is Mark Bol. Hij heeft een potgrondbedrijf in Hoek van Holland. Zijn terrein telt ongeveer 15.000 vierkante meter waarvan circa twee derde overdekt is met schuren. De problemen met zijn zakelijke opstalverzekering begonnen eind 2018. "Toen bleek dat het heel moeilijk was om de polis weer een jaar te verlengen. Met pijn en moeite lukte het toch. Maar een jaar later kregen we het bij onze toenmalige verzekeraar niet meer voor elkaar", aldus Bol.

Zijn bedrijf komt - om het zo maar even te zeggen - in het verkeerde bakje terecht. Er is in ons land maar een handjevol potgrondbedrijven. De verzekeringsmaatschappij kenmerkt dit type onderneming als 'waste & recycling'. Ruud Mulder van Rabobank stelt: “In deze branche zijn de laatste jaren zeer regelmatig brandschades geweest, met grote financiële gevolgen.” Dat maakt verzekeraars steeds terughoudender in deze sector. Zij houden deze enorme schades niet vol. Daar komt bij dat er zonnepanelen op het dak van het bedrijf van Mark Bol liggen en dat pal naast het terrein een pallethandelaar is gevestigd. Toevallig ook een bedrijfstype dat wordt beschouwd als extra risicovol voor wat betreft brandgevaar.

Potgrondbedrijf wordt onverzekerbaar

Met als gevolg? Het bedrijf kreeg voor 2020 geen polis meer aangeboden. De eerste helft van dat jaar draait zijn bedrijf grotendeels zonder zakelijke brandverzekering. En dat slaapt 's nachts heel wat minder prettig, wetende dat je bij een brand niks krijgt uitgekeerd. "Zo wil je niet ondernemen", zegt Bol. "Ik ben er vanaf 1 december 2019 elke dag mee bezig geweest. Informatie verzamelen, mensen bellen en proberen uit te leggen dat we géén afvalverwerker zijn. Ik heb zelfs nog een extern bureau ingeschakeld om een risico-inventarisatie op te maken."

Tref de juiste maatregelen

Het voorbeeld van Mark Bol staat helaas niet op zich. De afgelopen paar jaar zijn er meerdere bedrijven voor wie het afsluiten van een zakelijke brandverzekering erg moeilijk is geworden. Risicospecialist Danny Heskes van Rabobank raadt ondernemers aan om nu alvast voorzorgsmaatregelen te treffen voordat het jou ook overkomt.

Hij geeft een aantal concrete tips.

  1. Win advies in bij verbouw en nieuwbouw
    "Ga je een nieuw pand neerzetten? Schakel dan zo snel mogelijk je verzekeringsadviseur in. De verzekeraar kan dan meekijken naar het ontwerp om te zien of er voldoende rekening wordt gehouden met de brand- en inbraakrisico’s maar ook welk isolatiemateriaal er wordt gebruikt. Achteraf nog preventieve maatregelen moeten treffen is meestal een stuk complexer en duurder."
  2. Laat je elektrische installatie keuren
    "Een groot deel van de bedrijfsbranden ontstaat door een gebrek aan een goedgekeurde elektrische installatie. Verzekeraars zoomen daar sterk op in. Er is inmiddels ook een nieuwe keuringsnorm in het leven geroepen: Scope 10. Deze keuring richt zich op de brandveiligheid van elektrische installaties. Net als de meeste keuringen dient ook deze periodiek opnieuw uitgevoerd te worden. Zorg er dus voor dat je een nieuwe keuring steeds op tijd aanvraagt."

    Lees ook:
  3. Zonnepanelen? Even checken
    "Steeds meer bedrijven leggen zonnepanelen op het dak. Op zich is dat een prima ontwikkeling, maar betrek ook hier je verzekeringsadviseur bij. Het risico bestaat namelijk dat je premie omhoog gaat of - in het uiterste geval - dat je pand zelfs onverzekerbaar wordt. Als je pand door de aanleg van zonnepanelen onverzekerbaar wordt heeft dit consequenties voor de dekking van je inventaris, voorraad, gebouw én je bedrijfsschadeverzekering. Neem dus vóór de aanschaf van zonnepanelen contact op met je verzekeraar of tussenpersoon. Verzekeraars hechten veel waarde aan de kwaliteit van aanleggen. Ook hiervoor is een keuringsnorm in het leven geroepen, de Scope 12 normering. Verdere aandachtspunten zijn een constructieberekening en het type dakisolatie."

    Lees ook: 6 tips bij inzet zonnepanelen

  4. Werk netjes
    "Netjes werken helpt mee om brandrisico's uit te sluiten. Zorg bijvoorbeeld voor een goede afzuiginstallatie, zodat stof geen kans krijgt om in machines kortsluiting te veroorzaken. Zet bijvoorbeeld ook geen stapel pallets tegen de gevel aan omdat deze erg brandbaar zijn. Het gaat dus niet alleen om de maatregelen die je binnen neemt, maar ook hoe je je buitenopslag hebt georganiseerd. Deze voorbeelden zijn er namelijk genoeg."
Logo Bol

Zo verging het BOL

Voor Mark Bol is het gelukkig goed afgelopen. In juni van het afgelopen jaar kwam hij, via Danny Heskes van Rabobank, toch tot het afsluiten van een nieuwe polis. Wel moest hij daarvoor een aantal aanpassingen op zijn terrein verrichten. "De man die namens de verzekeraar langskwam had er verstand van en had ervaring met brandrisico’s bij potgrondbedrijven”, aldus Bol.

"We hebben ongeveer tien maatregelen moeten nemen. Zo is er in de productieloods een branddetectiesysteem geïnstalleerd en hebben we op onze gevel een sprinklerinstallatie laten aanleggen. Als bij de pallethandelaar naast ons brand uitbreekt, springt die automatisch aan. Verder hebben we een pomp aangeschaft waarmee we uit het kanaal heel snel voldoende bluswater hebben."

"De verzekerde bedragen van deze onderneming vertegenwoordigen enkele miljoenen euro’s", zegt Danny Heskes van Rabobank. "Je wilt als ondernemer je verzekeringen gewoon goed geregeld hebben. Denk daarom goed na over je eigen risicoprofiel. Mark was bereid om flink te investeren in de brandveiligheid van zijn onderneming. Daardoor kan hij zich nu weer volledig richten op dat wat hij het liefste doet: ondernemen."


Wil je persoonlijk verzekeringsadvies naar aanleiding van dit artikel?

Vraag een adviesgesprek aan