Feiten en fabels over hypotheken

Kun je wel of niet een hypotheek krijgen als….

De huizenmarkt trekt aan, maar kun je wel een hypotheek krijgen? Volgens veel mensen is dat sinds de crisis veel lastiger geworden.

Klopt dat ook? We zetten vijf feiten en fabels hierover op een rij.

Vijf feiten en fabels op een rij

Banken mogen minder geld uitlenen dan voor de crisis (feit)

De banken hebben samen met de overheid strengere afspraken gemaakt over de berekening van de maximale hypotheek. Deze regels zijn wettelijk vastgelegd. Voor de crisis gingen de banken hier wel eens verschillend mee om. Mensen kregen soms een volledig aflossingsvrije hypotheek. Dat bracht lagere maandlasten met zich mee maar ook risico’s, voor zowel de bank als de huizenkoper. Zeker toen tijdens de crisis de huizenmarkt verslechterde, nam de kans op een restschuld toe.

In 2013 heeft de overheid bepaald dat de hypotheek voortaan in dertig jaar volledig moet worden terugbetaald, wil je de rente nog kunnen aftrekken. Doordat je dan zowel rente als aflossing betaalt, wordt je maandlast hoger en het bedrag dat je aan hypotheek kunt krijgen lager.

Zelfstandigen kunnen moeilijk een hypotheek krijgen (fabel)

Ook als zelfstandig ondernemer kun je een hypotheek krijgen. Om de hoogte van de lening te bepalen, kijkt de bank in de meeste gevallen naar de drie laatste jaarrekeningen.

Meer lenen bij de Rabobank

Bij de Rabobank mag je als zzp’er vaak meer lenen dan bij andere banken. Bij ons is het maximale leenbedrag gelijk aan dat van iemand in loondienst, dus tot 101 % van de woningwaarde. Bij sommige banken moet je als zzp ‘er een deel eigen geld inbrengen.

Startende zzp’er: 1 jaarrekening en een prognose

Voor startende zzp’ers heeft de Rabobank ook iets bedacht. Als je 1 volledige jaarrekening kunt laten zien en door een accountant een prognose laat maken voor het komende jaar, is een hypotheek in veel gevallen toch mogelijk.

Vroeger kon je meer lenen dan nu (feit)

Het klopt dat je enkele jaren geleden meer kon lenen dan nu. Volgens de leennormen van budgetinstituut Nibud mag je tegenwoordig maximaal 4 tot 5 keer je jaarinkomen lenen.

Lenen ten opzichte van de waarde van je huis

Daarnaast mag je vanaf 2016 nog maar 101% lenen ten opzichte van de waarde van je huis. In 2018 is dat nog maar 100%. Dat betekent dat je dan altijd eigen geld moet inbrengen voor de kosten die het kopen van een eigen huis met zich meebrengen. Denk bijvoorbeeld aan notariskosten en de inrichting.

Toch kun je met een lagere hypotheek vaak net zoveel huis kopen als vroeger. Want: de huizenprijzen zijn gedaald en de hypotheekrente is momenteel erg laag.

Starters komen lastiger aan een hypotheek (fabel)

Starters krijgen steeds minder vaak een vast contract. Toch zijn er zeker wel mogelijkheden om een hypotheek te krijgen.

Regels voor starters niet veranderd

Aan de hypotheekregels voor starters is niets veranderd. Je kunt een hypotheek afsluiten:

  • met een vast contract
  • bij een tijdelijk contract met een intentieverklaring dat je werkgever je in vaste dienst wil nemen

Mogelijkheden bij kortlopende contracten

Vaste contracten worden steeds minder gebruikelijk. Mensen krijgen meerdere jaarcontracten achter elkaar of werken op uitzendbasis. Als je telkens kortlopende contracten hebt, kijkt de Rabobank naar het gemiddelde inkomen over de afgelopen drie jaar, net als bij zzp’ers.

Mogelijkheden voor uitzendkrachten

Ook uitzendkrachten krijgen meer mogelijkheden. De Rabobank sloot zich begin december aan bij het initiatief van uitzendbureau Randstad om flexwerkers een zogenoemde perspectiefverklaring te geven. 

Met een perspectiefverklaring wordt gekeken naar vooruitzichten op werk en inkomenszekerheid in plaats van naar baanzekerheid. Op basis daarvan kunnen we berekenen wat je kunt lenen, en is een hypotheek toch mogelijk. Organisaties die een perspectiefverklaring afgeven zijn Randstad, Tempo-Team en Yacht. Het is de bedoeling dat in de toekomst meer geldverstrekkers en uitzendorganisaties zich zullen aansluiten.

Studieschuld? Dan kun je een hypotheek wel vergeten. (fabel)

Ook als je een studieschuld hebt, kun je een hypotheek afsluiten. Wel houden we bij het berekenen wat je kunt lenen rekening met die schuld. Logisch, want door de maandelijkse betalingsverplichting heb je minder geld over voor de hypotheeklasten. Gelukkig is de rente op een studieschuld erg laag.

Voorbeeld

Stel: je hebt een studieschuld van € 20.000, dan nemen wij standaard een last op van € 150 per maand aan betalingsverplichting. Dit gaat dan af van het maandbedrag dat je maximaal kunt uitgeven aan je woonlasten.

Start hier je oriëntatie op een hypotheek

Meer weten over hypotheken? In het Rabobank Hypotheekdossier kun je online berekenen wat je maximaal kunt lenen. Je rekent onder meer met de aanschafprijs van het huis, jouw inkomen en of je een studieschuld hebt of spaargeld. Ook kun je de variëren met bijvoorbeeld de hypotheekvorm en de periode waarvoor je je hypotheekrente vast zou willen zetten. 

Natuurlijk ben je ook welkom voor een vrijblijvend oriënterend gesprek met een van onze hypotheekadviseurs.

Contact

Rabobank