Een huis kopen met de familiehypotheek

Hypotheek afsluiten bij uw familie

U wilt graag een huis kopen. Maar na een online berekening blijkt dat u niet voldoende geld kunt lenen voor het huis dat u in gedachten heeft. Hier stopt het gelukkig niet. Hebben uw ouders geld over? Misschien willen ze u wel helpen door u geld te lenen in de vorm van een familiehypotheek.

Wat is een familiehypotheek?

Normaal gesproken koopt u een huis en regelt u de hypotheek bij een bank of andere hypotheekverstrekker. Met een familiehypotheek sluit u uw hypotheek af bij uw familie. U spreekt samen af welk bedrag u bij hen leent, op welke termijn u het bedrag terugbetaalt en welke rente u hierover betaalt. U kunt op twee manieren een familiehypotheek afsluiten:

  • u leent alles bij uw familie
  • u leent een deel bij uw familie en een deel bij de bank

Zo werkt de familiehypotheek

Een familiehypotheek werkt ongeveer hetzelfde als een hypotheek bij een gewone hypotheekverstrekker. U spreekt samen met uw familie de volgende zaken af:

  • welk bedrag u leent
  • hoelang u het bedrag leent
  • welke rente u betaalt
  • hoelang de rente vast staat
  • hoe u het bedrag aflost (bijvoorbeeld per maand of per kwartaal)
  • onder welke voorwaarden u de lening kunt opzeggen
  • of u uw aflossingen terugkrijgt door middel van schenkingen

Wij raden u aan om deze afspraken bij een notaris op schrift vast te leggen. Zo kan er geen onduidelijkheid ontstaan.

Hypotheekrenteaftrek

Ook met een familiehypotheek kunt u in aanmerking komen voor hypotheekrenteaftrek. Of u hypotheekrenteaftrek krijgt, hangt af van de volgende voorwaarden:

  • Koopt u voor de eerste keer een eigen huis, dan moet u de volledige hypotheek in maximaal 30 jaar (360 maanden) annuïtair of lineair aflossen.
  • Via uw jaarlijkse aangifte inkomstenbelasting moet u gegevens doorgeven aan de Belastingdienst, zoals het startbedrag van de lening, de maandelijkse rente en de afgesproken looptijd in maanden.

Rente

Voor de hypotheekrenteaftrek is het belangrijk dat u met uw ouders een marktconforme rente afspreekt. Een marktconforme rente hangt onder andere af van de looptijd, het aflossingsschema van de lening en zekerheden zoals de verhouding tussen de hoogte van de lening en de waarde van het huis. Is de rente te hoog? Dan bestaat het risico dat de rente voor u niet geheel aftrekbaar is. Is de rente te laag? Dan kan de Belastingdienst het zien als een schenking door uw ouders in plaats van een lening.

Schenking

Hebben uw ouders geld over? Dan kunnen zij u misschien ook helpen door een bedrag te schenken. Over dit bedrag is afhankelijk van de hoogte van de schenking (gedeeltelijk) schenkbelasting verschuldigd. Het is ook mogelijk om de rente die u aan uw ouders betaalt, terug te krijgen als een schenking van uw ouders. Renteaftrek is voor u niet mogelijk als u de rente niet hoeft te betalen.

Lees meer over schenken aan een kind

Wel of geen notaris inschakelen?

Het is niet per se nodig om een notaris in te schakelen, maar wij raden u aan om dat wel te doen. Een familiehypotheek heeft namelijk juridische en fiscale gevolgen. Voordelen van een notaris :

  • Hulp bij het regelen en goed vastleggen van alle afspraken voor beide partijen. Zo voorkomt u dat er misverstanden ontstaan over de lening.
  • Samen met u en uw ouders kijken of lenen of schenken past bij uw situatie en het gezin. De belangen van eventuele andere kinderen en de mogelijke gevolgen van schenken en lenen bij overlijden spelen daarbij ook een rol.
  • Advies over de hoogte van de rente.

U kunt naast een notaris ook bij uw belastingadviseur terecht voor advies over schenken en de rente.

Het is ook van belang dat uw ouders nagaan welk bedrag zij kunnen missen. Mogelijk willen zij geld reserveren voor de verzorging van hun oude dag. Of voor leuke reizen of uitstapjes. Het is verstandig om daar ook rekening mee te houden.

Wij denken graag met u mee

Meer weten over de mogelijkheden? Bereken uw maximale hypotheek en maandlasten in het Hypotheekdossier. Of maak een afspraak met een van onze adviseurs. Het eerste gesprek is gratis.

Contact

Rabobank