Veelgestelde vragen over extra aflossen hypotheek

Als je extra aflost, kies je voor lagere maandlasten óf een kortere looptijd. Je kunt in de meeste gevallen zelf jouw keuze aangeven tijdens het online extra aflossen.

Lagere maandlasten

Kies je voor lagere maandlasten, dan blijft de looptijd van de lening zoals je hebt afgesproken. Je merkt de lagere maandlasten bij de tweede betaling na de extra aflossing. Dit komt omdat je de rente per maand achteraf betaalt.

Kortere looptijd

Kies je voor een kortere looptijd, dan blijf je dezelfde bruto maandlasten betalen. Je hebt hierdoor je hypotheek eerder terugbetaald. Een kortere looptijd kan prettig zijn als je in de toekomst lagere lasten wilt hebben, bijvoorbeeld tijdens jouw pensioen. De totale hypotheeklasten over de hele periode zijn bij deze optie het laagst.

Voldoende spaargeld

Bereken voordat je extra aflost of je het geld echt over hebt. Bekijk welke buffer voor onverwachte uitgaven het Nibud adviseert. Los niet af met geld waarvan je denkt dat je dit voor andere zaken nodig hebt, bijvoorbeeld voor een studie voor je kind.

Een lage spaarrente kan een reden zijn om extra af te lossen. Dit is vooral interessant als je een relatief hoge hypotheekrente hebt. Overweeg om extra af te lossen als jouw netto hypotheekrente (de rente die je betaalt, verminderd met je hypotheekrenteaftrek) hoger is dan de rente die je voor jouw spaargeld krijgt.

Jaarlijks een bedrag vergoedingsvrij aflossen

Je kunt elk jaar een deel van je hypotheek vergoedingsvrij aflossen. Meestal is dat 20% van het oorspronkelijke bedrag per hypotheekleningdeel. Maar het kan ook 10% zijn. In de hypotheekvoorwaarden staat welk percentage voor jouw hypotheekleningdeel geldt.

Voorbeeld

Je hebt een hypotheek van € 300.000 afgesloten met drie leningdelen: € 100.000 aflossingsvrij, € 100.000 lineair en € 100.000 annuïtair. Jouw maximale vergoedingsvrije aflossing is 20%. Dan mag je jaarlijks maximaal € 20.000 vergoedingsvrij aflossen op elk leningdeel, in totaal dus een bedrag van € 60.000.

Waarom betaal ik soms een vergoeding?

Als je meer dan het vergoedingsvrije gedeelte aflost, dan kan het zijn dat je een vergoeding vervroegd aflossen moet betalen. Dit is een vergoeding voor het verbreken van het afgesloten hypotheekcontract. De hoogte van de vergoeding hangt onder andere af van de hoogte van het bedrag dat je vervroegd aflost, de resterende rentevaste periode en de huidige rente voor nieuwe hypotheken. Bereken hoeveel je vergoedingsvrij kunt aflossen via Mijn Wonen.

Extra aflossen kun je bij de Rabobank gemakkelijk online doen. Houd hiervoor je Rabo Scanner bij de hand. Bankier je niet online bij de Rabobank? Dan kun je online extra aflossen op je hypotheek met iDIN. iDIN is een dienst van Nederlandse banken waarmee je je bij andere organisaties online kunt identificeren. Start de button en log met iDIN in via je eigen bank. Daarna maak je geld over naar de Rabobank.

Aflossen doe je via iDEAL. Per bank gelden verschillende limieten per iDEAL-betaling. Aflossen met een Rabobankrekening kan tot € 50.000 per keer, tenzij je jouw maximum hebt aangepast. De betaling wordt direct van je rekening afgeschreven. De verwerking van jouw aflossing duurt maximaal drie werkdagen.

Extra aflossen boven iDEAL-limiet

Wil je meer dan € 50.000 aflossen? Knip dan het bedrag dat je af wilt lossen op in meerdere aflossingen van maximaal € 50.000 per stuk. Houd daarbij rekening met de verwerkingstijd na elke aflossing. De verwerking van een aflossing duurt maximaal drie werkdagen. Wil je een leningdeel helemaal aflossen? Dan kun je online een aflosnota aanvragen. Deze nota ontvang je binnen vijf werkdagen. Hierop vind je de gegevens waarmee je het bedrag kunt overmaken.

Wil je aflossen op je aflossingsvrije hypotheek? Je kunt ieder jaar een percentage van het bedrag dat je oorspronkelijk hebt geleend aflossen zonder dat je hier een vergoeding voor betaalt. Meestal gaat het om 20% van het totale hypotheekbedrag. Kijk in de voorwaarden van jouw hypotheek welk percentage voor jou geldt.
Aflossen op je hypotheek regel je eenvoudig online. Dit kan online al vanaf € 1 per keer.

Hoe werkt een aflossingsvrije hypotheek?

Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je iedere maand een bedrag aan rente. Aflossen op is mogelijk, maar niet verplicht. Wel is het belangrijk om na te denken over de betaalbaarheid van jouw hypotheek in de toekomst:

Na 30 jaar kun je de rente niet meer aftrekken van de belasting. De kans dat jouw maandlasten dan stijgen is groot. Het maximumpercentage waartegen de rente mag worden afgetrokken van de belasting daalt van 43% nu naar 37,10% vanaf 2023. Ook jouw pensioen speelt mee, want in veel gevallen daalt jouw inkomen op dat moment.

Als jouw rentevaste periode afloopt en de actuele rente op dat moment hoger is dan jouw huidige rente, ga je meer aan rente betalen.

Behalve de betaalbaarheid is er nog een ander aandachtspunt. Als jouw totale hypotheekschuld hoger is dan de waarde van jouw woning, kun je een restschuld over houden op het moment dat je de woning verkoopt. Als je nu al start met aflossen, kun je dit risico in de toekomst verlagen.

Wanneer loopt mijn aflossingsvrije hypotheek af?

Een aflossingsvrije hypotheek van de Rabobank heeft geen vaste einddatum. Wij eisen dus het openstaande hypotheekbedrag niet op een bepaalde datum bij je op.

Je betaalt de openstaande hypotheekschuld terug als je jouw huis verkoopt of soms als er sprake is van overlijden.

Heb je een spaar- of beleggingshypotheek* en je wilt aflossen? Dan mag het eindkapitaal dat je opbouwt in het opbouwproduct dat daaraan gekoppeld is in box 1 niet hoger zijn dan jouw totale hypotheekschuld in box 1. Is dit toch het geval, dan betaal je over een deel van de uitkering belasting. Extra aflossen is dus niet altijd verstandig. Een extra bedrag storten in jouw spaar- of beleggingsproduct is een alternatief. Overleg ook met jouw adviseur welke optie het beste bij je past.

*Het gaat om de OpMaat-, Rabo Opbouw-, Spaaroptimaal-, SpaarZeker, Flexibele Beleggings-, CumulentHypotheek of Hypotheek met Gemengde verzekering.

Het opgenomen bedrag in jouw KeuzePlus Hypotheek kun je altijd boetevrij aflossen.

Let op: geldt voor het opgenomen bedrag het overgangsrecht, dan adviseren wij je om geen extra opnames meer te doen. De hypotheekrente daarover is dan niet aftrekbaar. Ook niet als je het geld gebruikt voor de aankoop of verbouwing van jouw woning.

Er geldt één uitzondering. Heb je dit jaar of vorig jaar een aflossing gedaan op een hypotheek waarvoor het overgangsrecht geldt? En ben je voor dit afgeloste bedrag niet opnieuw een lening onder het overgangsrecht aangegaan? Dan kun je voor maximaal het afgeloste bedrag toch gebruikmaken van hypotheekrenteaftrek, als je dit jaar een extra opname doet binnen de ruimte in jouw KeuzePlus Hypotheek.

Is deze uitzondering voor jou niet van toepassing en wil je wel hypotheekrenteaftrek? Laat dan jouw KeuzePlus Hypotheek eerst omzetten naar een andere hypotheekvorm.

Heb je een overlijdensrisicoverzekering of een hypotheekbescherming voor arbeidsongeschiktheid en werkloosheid afgesloten? Doordat jouw hypotheekschuld daalt als je aflost, daalt ook het financiële risico dat je loopt. Misschien wil je daarom na de aflossing op je hypotheek een lager bedrag verzekeren. Als je kiest voor een lager verzekerd bedrag, daalt je premie. Maak een afspraak met jouw adviseur om dit te bespreken. Voor dit gesprek betaal je geen advieskosten.

Heb je verhuisplannen, dan kan het verstandiger zijn om te sparen in plaats van af te lossen. Je kunt namelijk te maken krijgen met de bijleenregeling.

Door extra af te lossen daalt jouw hypotheekschuld. Hierdoor kan er overwaarde op je huis ontstaan. Deze overwaarde wordt ook wel eigenwoningreserve genoemd. Koop je vervolgens een nieuw huis, dan verwacht de Belastingdienst dat je deze overwaarde gebruikt voor de aankoop van je nieuwe huis. Kies je ervoor om dit deel toch te lenen? Dan is de rente van dit deel van de hypotheek niet aftrekbaar voor de belasting. Dat noemen we de bijleenregeling.

Mogelijk verlies overgangsrecht

Doe je dit jaar een aflossing op een hypotheek waarvoor het overgangsrecht geldt? Dan kan het overgangsrecht alleen herleven, als je dit of volgend jaar voor dit bedrag opnieuw een lening aangaat voor de aankoop of verbouwing van een eigen woning. Ga je na deze periode een lening aan voor de aankoop of verbouwing van een eigen woning? Dan moet je deze lening in maximaal 30 jaar volledig annuïtair of lineair aflossen om in aanmerking te komen voor hypotheekrenteaftrek.

Rente na 30 jaar niet meer aftrekbaar

Heb je een (deels) aflossingsvrije hypotheek, dan kan het interessant zijn om op deze hypotheek af te lossen. Als je na afloop van de periode voor hypotheekrenteaftrek (30 jaar) nog een hypotheekschuld hebt, mag je de rente die je daarover betaalt namelijk niet meer aftrekken van de belasting en gaan je maandlasten omhoog.

Minder hypotheekrenteaftrek

Als je extra aflost, daalt je hypotheekschuld en betaal je minder hypotheekrente. Bij jouw belastingaangifte kun je daardoor minder rente aftrekken en stijgt je belastbare inkomen in box 1. Hierdoor betaal je mogelijk meer belasting. Daardoor kan een deel van jouw inkomen in een hoger belastingtarief komen te vallen.

Lagere toeslagen

Ontvang je zorgtoeslag en/of kinderopvangtoeslag? Houd er dan rekening mee dat jouw belastbaar inkomen stijgt als je extra aflost. Jouw toeslagen kunnen dus dalen. Bereken daarom vooraf op de website van de Belastingdienst wat de gevolgen voor jouw toeslagen zijn.

Daling eigen vermogen

Door een deel van jouw spaargeld te gebruiken voor een extra aflossing, daalt je vermogen en betaal je mogelijk minder belasting in box 3.

Geen of kleine eigenwoningschuld

Betaal je geen of weinig rente, omdat je geen of een kleine eigenwoningschuld hebt? Dan heb je mogelijk recht op een aftrek in jouw aangifte inkomstenbelasting, zodat je per saldo geen inkomstenbelasting over het eigenwoningforfait van jouw eigen woning betaalt.

Persoonlijke Lening, Doorlopend Krediet of hypotheek in box 3

Heb je een Persoonlijke Lening, Doorlopend Krediet of een hypotheek in box 3? Dan kan het verstandig zijn om deze leningen eerst af te lossen. Voor de consumptieve leningen betaal je meestal een hogere rente en is de rente doorgaans niet aftrekbaar voor de belasting. Voor een hypotheek in box 3 heb je geen hypotheekrenteaftrek, waardoor het verstandig kan zijn om deze lening eerst af te lossen.

Ouders kunnen jaarlijks € 6.604 per kind schenken met de jaarlijkse schenkingsvrijstelling. Ook kunnen ouders eenmalig belastingvrij € 55.996 schenken aan kinderen tussen de 18 en 40 jaar. Deze verhoogde schenkingsvrijstelling geldt alleen als de schenking gebruikt wordt voor een studie van minimaal € 20.000 per jaar.

De eenmalige vrijstelling voor een schenking voor de eigen woning bedraagt € 105.302. Het maakt dan niet meer uit wie het bedrag schenkt en ontvangt. Je kunt dan bijvoorbeeld ook aan een vriend of kleinkind schenken. Deze persoon moet wel tussen de 18 en 40 jaar zijn en de schenking moet voor de eigen woning (bijvoorbeeld aankoop of verbouwing) worden gebruikt.