Je bent klaar voor de volgende stap in je leven: het kopen van je 1e huis. Een eigen plek en de mogelijkheid om een vermogen op te bouwen. Maar voordat het zover is, moet je je eerst door een jungle van informatie heen worstelen. Om je te helpen zetten we de 5 grootste misvattingen over het kopen van je 1e huis voor je op een rij.
Je hoort het regelmatig: wie een huis wil kopen, moet een behoorlijk grote zak spaargeld meenemen. Een logische redenering, want sinds 2018 kun je een hypotheek afsluiten tot 100% van de waarde van je koophuis. Bijkomende kosten als notariskosten, overdrachtsbelasting en taxatiekosten zijn dus voor eigen rekening. Die kosten zijn niet mals: vaak zo’n 6% van de totale koopsom. Hebben je ouders extra geld beschikbaar? Een goed gesprek met hen kan helpen. Zij mogen je namelijk eenmalig fiscaal voordelig een bedrag tot € 100.800 schenken als je dat besteedt aan het kopen van een huis. Voorwaarde is wel dat je tussen de achttien en veertig jaar bent.
Wie weinig verdient denkt vaak dat een huis kopen geen optie is. Toch zijn er ook met een laag inkomen mogelijkheden. Zo is er bijvoorbeeld in veel gemeenten de starterslening. Dit is een extra hypotheek met gunstige voorwaarden die het gat tussen wat je maximaal kunt lenen en wat je nodig hebt kan opvullen. Verder is er bijvoorbeeld ook de Generatiehypotheek van de Rabobank. Hiermee tekenen je ouders voor het deel van de hypotheek dat je niet zelfstandig kan dragen. Eén van de voorwaarden voor deze hypotheek is de verwachting dat je inkomen in 10 jaar met 25% stijgt. Tot slot zijn er op veel plekken ook ‘slimmer kopen’-constructies vanuit woningcorporaties. Zij bieden onder bepaalde voorwaarden huizen aan met kortingen tot wel 25%.
Je hebt je droomhuis gevonden, maar die groene jaren zeventig keuken met donkerbruine tegels is niet helemaal je ding. Waar je vroeger je verbouwing liet meefinancieren in de hypotheek, mag je nu maximaal 100% van de koopsom lenen. Wat nu? Die moderne keuken is nog niet van de baan. Als hierdoor volgens de taxateur de waarde van het huis stijgt, kun je nog steeds gebruikmaken van een bouwdepot: een deel van je hypotheek waar je verbouwingen uit betaalt.
Ja, een huis kopen brengt risico’s met zich mee. De 3 belangrijkste risico’s zijn het inkomensrisico (wanneer je je hypotheek niet meer kunt betalen), schaderisico (schade door bijvoorbeeld brand) en restschuldrisico (bij verkoop blijft een schuld over omdat de waarde van het huis is gedaald). Het is goed om die risico’s te kennen en je kunt ze redelijk goed afdekken. Zo kun je je tegen schade en werkloosheid goed verzekeren. Heb je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG), dan kan onder voorwaarden een eventuele restschuld worden kwijtgescholden als je de hypotheek langere tijd niet kunt betalen of je huis moet verkopen door bijvoorbeeld werkeloosheid of overlijden van je partner.
Je hebt een behoorlijke studieschuld aan je broek hangen. Kopen wil je wel, maar kan het ook? En moet je je schuld nou wel of niet verzwijgen? Goed om te weten: je kunt wél lenen maar, afhankelijk van je schuld, minder. Net als wanneer je een actieve creditkaart of een privéleaseauto hebt. Hoewel je studieschuld niet wordt geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie (BKR), is het wel belangrijk om je schuld te noemen bij een gesprek met een hypotheekverstrekker. Hij of zij checkt nauwkeurig wat je per maand kunt missen voor je 1e droomhuis. Kies je ervoor om die maandelijkse betalingen aan DUO nu te verzwijgen, dan kunnen je totale maandlasten straks misschien te zwaar wegen. Het verzwijgen ervan heeft trouwens ook gevolgen voor de uitkering van de Nationale Hypotheek Garantie.
Benieuwd wat jij kunt lenen voor je eerste huis?