kopen met hulp

Kopen met hulp: (Groot)ouders kunnen helpen

Een betaalbare woning vinden is niet makkelijk. De huurprijzen stijgen fors en in de grote steden blijft het aanbod van betaalbare huurwoningen ver achter bij de vraag. Kopen is een aantrekkelijk alternatief. Niet alleen is een eigen huis meer dan ooit een goede investering, de woonlasten zijn in veel gevallen vergelijkbaar of zelfs lager dan bij huren. Mogelijk is jouw inkomen onvoldoende om de hypotheeklasten te kunnen dragen, of beschik je over onvoldoende geld om de bijkomende ‘kosten koper’ te betalen.

Voorbeelden

(Groot)ouders kunnen je mogelijk een eindje op weg helpen. Financieel adviseur Kim Steijling van de Rabobank maakt dit regelmatig mee, vertelt hij. ‘Onlangs kreeg ik een adviesvraag van een twintiger met een juniorfunctie als consultant. Met zijn basisloon kwam hij in aanmerking voor een hypotheek van anderhalve ton. Voor dat bedrag kon hij in zijn gemeente geen geschikt appartement kopen. Zijn ouders hadden een eigen woning die hypotheekvrij was. Zij namen een hypotheek op de waarde van hun woning, waarmee ze hun zoon € 50.000 konden schenken. De zoon kon daardoor een woning van € 180.000 kopen, waarbij hij niet eens zijn reserves hoefde aan te spreken.’ Een rondgang levert meer van dit soort voorbeelden op. ‘Mijn ouders werden eigenlijk een soort hypotheekverstrekker van mij’, vertelt een klant die op zijn 21e met hulp van zijn ouders een hoekhuis kocht. ‘Het huis staat op mijn naam, maar mijn ouders financierden de hypotheek vanuit de overwaarde op hun huis. Later ben ik rente en aflossing gaan betalen.’ Een stel van rond de dertig wilde graag een huis met een tuin. ‘De ouders van een van de twee boden een schenking aan’, vertelt een Rabobank-adviseur. Daardoor hoefden ze nog maar 85 procent van de woningwaarde te financieren in een hypotheek.’

“Het inkomen van jonge starters is vaak onvoldoende om de hypotheeklasten te dragen.”

Regelingen voor starters

  • De Starterslening van het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting (SVn) overbrugt het verschil tussen de prijs van het huis en de (eerste) hypotheek bij de bank. Op svn.nl lees je meer over de voorwaarden. De starterslening is niet in elke gemeente beschikbaar.

  • Koopstart, Koopgarant en Slimmer Kopen zijn regelingen waarmee je een huis koopt voor een lagere prijs dan de marktwaarde. De Rabobank financiert niet alle vormen van deze regelingen en stelt daar voorwaarden aan.

Familiehypotheek

Er zijn verschillende manieren waarop (groot)ouders hulp kunnen bieden. Zo is de Generatiehypotheek van de Rabobank opgezet voor starters die op dit moment onvoldoende inkomen hebben om een eigen woning te kopen, maar wel een inkomensstijging verwachten. (Groot)ouders tekenen mee voor het deel van de hypotheek dat het (klein)kind op basis van het huidig inkomen niet zelfstandig kan dragen. Dit is een uitkomst voor (groot)- ouders die geen eigen huis met overwaarde hebben of de mogelijkheid om te schenken, maar wel voldoende inkomen hebben. Ook is er de optie van een ‘familiehypotheek’, waarbij (groot)ouders geld lenen aan hun (klein) kinderen. De aflossing en het rentepercentage stellen (groot)ouders en (klein)kinderen zelf vast. Daarbij moet wel aan fiscale voorwaarden worden voldaan, wil het (klein)kind de rente fiscaal in aftrek kunnen brengen. Het is daarom bij dergelijke constructies raadzaam om advies in te winnen bij een notaris of een fiscaal juridisch adviseur. Voor groot)ouders kan het bij de huidige lage spaarrente aantrekkelijk zijn om spaargeld in te zetten voor de volgende generatie.

Natuurlijk kun je als (groot)ouder ook vooruitdenken, zegt adviseur Kim Steijling. ‘Veel studenten lenen geld bij DUO. Als ze later een hypotheekaanvraag doen, wordt die lening meegenomen in de kredietbeoordeling. Door je studerende (klein)-kinderen een toelage te verstrekken, als alternatief voor DUO, maak je het ze later makkelijker om een huis te kopen.’

Let op: die toelage kan gevolgen hebben voor de schenkbelasting. En zo zijn nog wel meer manieren te bedenken waarop (groot)ouders hun (klein)kinderen kunnen helpen, denkt hij. ‘Het loont echt de moeite om daarover na te denken.’

Lees meer over kopen met hulp