Als overlijden alles op zijn kop zet, geeft Vermogenszorg weer houvast

Een weduwe heeft het testament van haar pas overleden man voor zich, de werkelijkheid dringt nog maar nauwelijks door. De kinderen hebben verwachtingen en ze moet keuzes maken. ‘Onze vermogende klanten denken vaak dat met een akte van erfrecht via de notaris al veel is geregeld’, zegt vermogensplanner Wouter van Onna. ‘Maar zeker bij grotere vermogens geeft een testament vaak nog veel openingen.’

Om een voorbeeld te geven: de keuze voor de rente op het erfdeel van de kinderen. Een technisch besluit dat veel invloed heeft op hoeveel erfbelasting de familie uiteindelijk betaalt en dus hoeveel geld kinderen later krijgen uitgekeerd. En dat soort keuzes hebben harde juridische en fiscale termijnen. Soms moet een eerste keuze al binnen drie maanden na het overlijden zijn gemaakt.

Bij klanten die kiezen voor Vermogenszorg schuift in de periode na het overlijden private banker Esther van Kraaij aan met een vermogensplanner zoals Wouter. ‘Ons eerste doel is luisteren’, zegt ze. ‘Een overlijden brengt veel onzekerheid en onduidelijkheid met zich mee voor nabestaanden. Iemand moet kunnen landen voor we het over keuzes hebben.’ Esther kent veel klanten al jaren en voelt aan wanneer er ruimte is voor gevoelige thema’s, terwijl Wouter inzicht en rust brengt in wat er praktisch nodig is.

Vaak zitten ook de kinderen aan tafel; voor hen is dit het moment waarop zij de private banker én de vermogensplanner leren kennen. ‘Dat maakt Vermogenszorg ook meer dan alleen de afwikkeling van het nalatenschap’, zegt Esther. ‘Het is vaak ook de start van een relatie met de volgende generatie.’

In het eerste oriënterende gesprek biedt Wouter vooral inzicht in de te zetten stappen. Met een helder zevenstappenplan, compact op een A4’tje, laat hij zien wie welke rol heeft: de belastingadviseur voor de aangifte erfbelasting, de notaris voor de akte van verdeling en de juridische afspraken, en hijzelf voor de keuzes en scenario’s.

Esther: ‘Als dat stappenplan op tafel ligt, zie je bij klanten de spanning van hun schouders vallen. Mensen weten dan dat er een duidelijk pad is, en het geeft rust dat wij ze kunnen begeleiden.’

De keuzes die na een overlijden spelen, worden dankzij een vermogensplan zo concreet mogelijk. ‘Ik zet alles op een rij’, vertelt Wouter. ‘Wat er in het testament staat, welke wensen de nabestaanden hebben en welke keuzes er voor hen liggen.’

Op basis van alle stukken maakt hij een vermogensplan met veel visuele elementen zoals tabellen en grafieken. Hij laat daarmee overzichtelijk zien wat verschillende keuzes betekenen voor erfbelasting, inkomen en het uiteindelijke erfdeel van de kinderen. ‘Als Wouter dat zo uitlegt, dan durven mensen keuzes te maken’, zegt Esther. ‘En die keuzes kunnen ze daarna geïnformeerd maken in samenspraak met de belastingadviseur die ook bij het adviesgesprek aanwezig is.’

Bij een recente nalatenschap bleek hoe groot de verschillen tussen keuzes kunnen zijn. De familie ging ervan uit dat een hoge rente op de erfdelen altijd goed is. ‘Maar dan zou de familie onnodig veel erfbelasting gaan betalen en werd de langstlevende partner beperkt in toekomstige eigen keuzes over het vermogen’, legt Wouter uit.

In het vermogensplan sprong toen één scenario eruit: de hoge rente combineren met een afvullegaat waarmee de langstlevende extra vermogen uit de nalatenschap kreeg, en een schenking voor de kinderen. ‘Door die keuzes betaalde de familie minder erfbelasting, en hadden de kinderen meteen extra financiële ruimte.’

Vermogenszorg loopt door tot de laatste punten op de i staan. ‘De familie heeft mijn nummer en kan altijd bellen bij vragen’, vertelt Wouter. ‘Na het adviesgesprek stellen wij een brief op met daarin alle gemaakte afspraken en de nog te ondernemen stappen met de belastingadviseur en notaris.’ Ook na dit gesprek blijft Wouter betrokken. ‘Maanden tot wel een jaar na het laatste gesprek beantwoord ik vragen van de nabestaanden over de afwikkeling en hun keuzes. Zo zorgen we er samen voor dat afwikkeling precies wordt uitgevoerd zoals de familie dat wil.’