Wanneer heb je genoeg geld voor je toekomst?
Heb ik later wel genoeg om te kunnen doen wat ik wil? Dit lijkt een kwestie van getallen, maar blijkt al snel om veel meer te gaan. Onze experts Paulien Koopman-Beerepoot, Senior Vermogensplanner, en Barry Dam, Senior Private Banker, helpen klanten om dit soort vragen te beantwoorden. Hun inzicht: ‘Genoeg is geen getal, maar een keuze.’
Geen magisch bedrag
Eén misverstand helpen Paulien en Barry graag meteen uit de weg. ‘We krijgen regelmatig de vraag of een specifiek bedrag genoeg is om te stoppen met werken’, zegt Paulien. ‘Vijf miljoen? Tien miljoen? Maar zo’n getal zegt weinig. Of het genoeg is, hangt af van de persoon zelf. In welke levensfase zit je? Wat is je uitgavenpatroon, welke plannen heb je? Iemand met ambitieuze plannen of hoge uitgaven kan met een groot vermogen alsnog geld tekortkomen. Terwijl iemand anders met minder geld het gedroomde leven kan leiden.’
Is het echt genoeg?
De genoeg-vraag ontstaat vaak bij ondernemers die hun bedrijf verkopen. Barry: ‘Jarenlang was dat de motor achter het inkomen. Op het moment dat dit wegvalt, komt de vraag: hoe lang kan ik met dit vermogen mijn gebruikelijke leven voortzetten?’ Paulien vult aan: ‘Sommigen denken: ik heb nooit pensioen opgebouwd, hoe moet dat straks? Terwijl hun bedrijf miljoenen heeft opgeleverd. Dit kan spelen bij agrariërs die altijd zuinig hebben geleefd en nu ineens een groot bedrag op hun rekening hebben. Ze zoeken de zekerheid dat daarmee alles echt financieel in orde is voor de toekomst.’
Een andere invalshoek hebben ondernemers die hun bedrijf willen overdragen aan bijvoorbeeld kinderen, personeel of een ideale koper. Paulien: ‘Zij willen niet zozeer het hoogst mogelijke bedrag, maar vooral dat het bedrijf goed wordt voortgezet. Wij helpen ze bepalen wat ze minimaal nodig hebben voor de toekomst die ze zichzelf wensen. Dus bij welk bedrag ze onafhankelijk kunnen blijven, zonder dat ze later hun kinderen om een extra aflossing hoeven vragen.’
Wensen en realiteit
De hulp vanuit een vermogensplanner als Paulien begint altijd met een goed gesprek. ‘Ik vraag door over hun wensen, dromen en zorgen. Over alles van mooie toekomstplannen tot wat er gebeurt als je overlijdt. Vaak gaat het over dingen waar mensen nog nooit over hebben nagedacht. En dat kan al meteen leiden tot nieuwe inzichten en keuzes.’ Ook komen concrete vermogensvragen aan bod. ‘Wil je bijvoorbeeld je vermogen langzaam opmaken, of wil je dat het intact blijft voor de volgende generatie? Zo’n keuze heeft veel invloed op hoeveel je kunt uitgeven en welk rendement nodig is.’
De vraag hoeveel geld je nodig hebt voor je ideale toekomst, draait niet alleen om je eigen uitgaven en wensen. ‘Het gaat ook over hoe je vermogen zich gedraagt over een periode van twintig of dertig jaar. In die tijd is er een grote invloed van rendement, inflatie en belastingen.’
Mensen zien dat nog wel eens over het hoofd, merkt Paulien. ‘Ze hebben dan zelf globaal berekend hoeveel ze nodig denken te hebben. Op de achterkant van een sigarendoos, of netjes in Excel. Maar je kunt er flink naast zitten. We maken wel mee dat klanten jaarlijks twee keer zoveel geld nodig hebben als ze zelf dachten. Het is heel waardevol om dat te ontdekken.’
Geen paniek maar rust
Die externe factoren worden meegenomen in het Vermogensplan, met daarin verschillende financiële toekomstscenario’s. Barry: ‘Van een heel gunstig verloop tot een situatie waarin alles structureel tegenzit. Onze insteek is dat je ook in het slechtste scenario nog voldoende geld moet overhouden.’ Het gevolg is dat je dan bij een slecht beleggingsjaar niet in paniek hoeft te raken, benadrukt Barry. ‘Zolang het langetermijnperspectief maar goed blijft.’ Hij herinnert zich een klant die zijn Vermogensplan erbij pakte nadat zijn beleggingsportefeuille een flinke tik had gekregen. ‘Toen bleek hij er beter voor te staan dan volgens het plan nodig was. Dat gaf meteen opluchting en rust.’
Dat is precies wat een integraal financieel plan bij klanten oplevert, merken beide financieel experts. Paulien: ‘Een groot vermogen zorgt op zichzelf niet automatisch voor gemoedsrust. Dat ontstaat pas door regie, inzicht en houvast. Hierbij is ‘genoeg’ uiteindelijk geen kwestie van een getal, maar van duidelijke keuzes. Zodat je kunt zeggen: dit past bij mij, dit voelt goed, hier kan ik mee vooruit. Natuurlijk kan er nog van alles veranderen in de toekomst, maar je kunt die wel met vertrouwen tegemoetzien.’
