Check nu je arbeidsongeschiktheidsverzekering

Je verzekering is destijds afgestemd op je inkomen en/of uitgavenpatroon.

Inkomen:

Je inkomen kan veranderen door een hoger of lager bedrijfsresultaat of door het bedrag dat je partner bijdraagt of bijdroeg.

Uitgaven:

Dit gaat om alledaagse uitgaven zoals: hypotheek of huur, gas, water en licht, boodschappen, auto, sportclub en andere kosten van levensonderhoud. Je privé-uitgaven kunnen bijvoorbeeld veranderen door te trouwen of scheiden, gezinsuitbreiding of kinderen gaan het huis uit, groter of kleiner wonen, nieuwe hobby’s, etc.

Samenstelling van je huishouden:

Je inkomens- en uitgavenpatroon wordt mede bepaald door de samenstelling van je huishouden. Ben je bijvoorbeeld gaan samenwonen, trouwen of scheiden? Of is er sprake van gezinsuitbreiding? Dan kan het verstandig zijn je arbeidsongeschiktheidsverzekering tegen het licht te houden. Wellicht is er namelijk een andere inkomens- en uitgavenpatroon ontstaan.

Je antwoord

Nee: dit heeft geen impact op je AOV. Bekijk de volgende checkvragen.

Ja of twijfel je: maak een afspraak

Je AOV is afgestemd op je beroep én werkzaamheden binnen jouw beroep. Deze bepalen de risicoklasse waarin je verzekerd bent. Hoe meer risico je loopt om arbeidsongeschikt te worden, hoe hoger de risicoklasse. Ben je niet in de juiste risicoklasse verzekerd, dan kan dit vervelende situaties opleveren bij arbeidsongeschiktheid.

Je antwoord

Je AOV is afgestemd op je vermogen en wat je zelf kunt en wilt betalen bij arbeidsongeschiktheid.

Je antwoord

Je AOV is afgestemd op het moment waarop jij met pensioen wilt of op het moment tot wanneer jij je, met jouw beroep, maximaal kunt verzekeren.

Je antwoord

Als je arbeidsongeschikt wordt dalen je inkomsten. Deze daling in inkomsten verzeker je met een AOV. Welk bedrag je verzekert, hangt af van je persoonlijke situatie. De AOV werkt met een bruto verzekerd bedrag. Op de uitkering wordt inkomstenbelasting ingehouden. Daarom is de premie voor een AOV bij de belastingaangifte aftrekbaar, als uitgaven voor inkomensvoorzieningen. Genoemd wordt een verzekerd jaarbedrag en een eventuele uitkering krijg je maandelijks.

Elke AOV kent een eigenrisicoperiode. Dat is de periode waarin je wel arbeidsongeschikt bent, maar nog geen uitkering van de AOV ontvangt. Pas na de eigenrisicoperiode ontvang je een eventuele uitkering. Bij een langere eigenrisicoperiode betaal je minder premie. Maar dat betekent ook dat je langer zelf voor inkomsten, eigen middelen en/of andere voorzieningen moet zorgen. Het is belangrijk om ook in de toekomst in de gaten te houden of je over voldoende inkomsten, eigen middelen en/of andere voorzieningen beschikt om de eigenrisicoperiode te overbruggen. Als je in de toekomst onverhoopt de eigenrisicoperiode niet meer kan overbruggen is het verstandig om contact met ons op te nemen. We kunnen dan bespreken of aanpassing van de eigenrisicoperiode en mogelijk ook andere kenmerken van de AOV gewenst is.

De eindleeftijd van je AOV is de leeftijd waarop de verzekering en de uitkering stoppen. Vaak is deze gelijk aan je AOW-leeftijd, omdat dat het moment is dat je stopt met werken en overgaat op je oudedagsvoorziening. Je beroep speelt daarbij ook een rol, want de hoogst mogelijke eindleeftijd is voor risicovolle beroepen lager. Je kunt ook kiezen voor een vooraf vastgestelde maximale uitkeringsduur, van bijvoorbeeld 1, 2, 3, 4 of 5 jaar.

De waarde van geld verandert in de toekomst. Het wordt meer of minder waard. Als de prijzen stijgen, kan je steeds minder voor je euro kopen. Dat noemen we verlies van koopkracht, inflatie. Je kunt dat verlies van koopkracht (deels) voorkomen door je uitkering te indexeren. Je laat de uitkering dan elk jaar aanpassen. Dat kan als volgt:

Word je arbeidsongeschikt? Dan wordt vastgesteld voor welk percentage je arbeidsongeschikt bent. Of je een uitkering krijgt, hangt af van de ondergrens: de uitkeringsdrempel. Die geeft aan vanaf welk percentage arbeidsongeschiktheid je een uitkering ontvangt. Als je arbeidsongeschikt raakt, wordt beoordeeld voor welk type werk je arbeidsongeschikt bent. Er zijn twee manieren om dit te verzekeren: op basis van beroepsarbeidsongeschiktheid of op basis van passende arbeid. De Rabobank adviseert bij voorkeur beroepsarbeidsongeschiktheid. De premie voor je AOV wordt hoger als je een meer uitgebreide dekking kiest, die sneller kans geeft op een uitkering. De laagst mogelijke uitkeringsdrempel is een AOV die uitkeert vanaf 25% arbeidsongeschiktheid. De premie daarvoor is hoger dan bij hogere uitkeringsdrempels, maar je ontvangt dan eerder (bij minder arbeidsongeschiktheid) een uitkering. Word je arbeidsongeschikt, dan krijg je een uitkering die past bij je percentage arbeidsongeschiktheid. De hoogte van de uitkering wordt mede bepaald door de gekozen uitkeringsschaal. Er zijn twee methoden:

Bij de procentuele methode is je percentage uitkering gelijk aan je percentage arbeidsongeschiktheid. Heb je een uitkeringsdrempel van 25% gekozen en ben je 25% arbeidsongeschikt? Dan krijg je 25% uitgekeerd. Ben je 90% arbeidsongeschikt? Dan krijg je 90% uitgekeerd. De zeven klassen tabel werkt als volgt:

De premie voor je AOV wordt zo’n 2% hoger als je de zeven klassen tabel kiest. Bij deze tabel is je percentage uitkering niet altijd gelijk aan je percentage arbeidsongeschiktheid. Er kan daardoor een tekort of overschot ontstaan in je inkomen bij arbeidsongeschiktheid. Daarentegen heb je het voordeel dat meer dan 80% arbeidsongeschikt altijd een volledige uitkering betekent. Daarom is deze variant iets duurder.

Het soort tarief bepaalt hoe de hoogte van de premie voor je AOV zich ontwikkelt. Er zijn twee tariefsoorten:

Je leeftijd bepaalt welk tarief het meest voordelig is.

Je kunt bij een AOV meestal kiezen uit twee manieren van korting: een aanvangskorting of een doorlopende korting. Bij onderhoud van de AOV bekijken we welke kortingsvorm het beste bij jou past en of deze voor jou nog mogelijk is.

Sommige verzekeraars bieden de mogelijkheid om bij je AOV aanvullende dekkingen mee te verzekeren. Je kunt er bijvoorbeeld voor kiezen om je vaste lasten mee te verzekeren (bedrijfskosten die doorlopen als je arbeidsongeschikt bent) of waarnemingskosten (kosten voor een vervanger die jouw werkzaamheden waarneemt als je arbeidsongeschikt bent).