Heb jij nog een inkomen als je ziek wordt?

Een bedrijfseigenaar met een burn-out. Een zelfstandige timmerman die een paar vingers kwijtraakt bij het zagen. Een winkelier bij wie kanker wordt geconstateerd. Iedere dag raken ondernemers arbeidsongeschikt. En alleen onder bepaalde voorwaarden heb je als ondernemer recht op een bijstandsuitkering.

Ziek worden of ernstig gewond raken is op de eerste plaats natuurlijk een persoonlijk drama. Naast de zorg voor jezelf, komen er allerlei vragen op je af. Paula Danenberg is verzekeringsspecialist bij Rabobank en adviseert ondernemers over hun inkomen bij arbeidsongeschiktheid.

"Wie houdt de onderneming draaiende als jij niet kunt werken? Hoe is je inkomen beschermd? Wat heb je nodig om weer aan de slag te kunnen? Het zijn allemaal vragen waarover je nu al zou moeten nadenken. Want stel dat er iets gebeurt en je hebt niks geregeld. Dan heb je dus ook geen inkomen. Dit kan grote gevolgen hebben voor je gezin, voor het betalen van je hypotheek en het doen van de dagelijkse boodschappen. Mogelijk komt zelfs de continuïteit van je onderneming in gevaar", zegt Danenberg.

Startende ondernemers hebben soms de mogelijkheid om een ziektewet-verzekering (tijdelijke arbeidsongeschiktheid) of WIA-verzekering (blijvende arbeidsongeschiktheid) bij het UWV af te sluiten. Bij de ziektewet-verzekering krijg je na twee dagen ziekte 70% van het verzekerde inkomen. De uitkering stopt na twee jaar. Bij de WIA-verzekering ontvang je na twee jaar arbeidsongeschiktheid een uitkering van 75% van het verzekerde inkomen, als je volledig en blijvend arbeidsongeschikt bent. De uitkering stopt als je AOW ingaat. Let op: beide verzekeringen moet je afsluiten binnen 13 weken nadat de verplichte werknemersverzekering via je werk of uitkering is gestopt.

Meer weten? Kijk op de website van het UWV.

Een andere bekende manier om je inkomen te verzekeren, is de arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). Met een AOV ben je als ondernemer verzekerd van een inkomen als je arbeidsongeschikt raakt. Dit betekent dat je van je verzekeraar een uitkering ontvangt als je niet meer kunt werken door ziekte of een ongeval.

"De AOV is nu nog vrijblijvend, maar dat gaat zeer waarschijnlijk veranderen", vertelt Danenberg. "De politiek werkt aan een wet die het vanaf 2024 (waarschijnlijk pas tussen 2027 tot 2029) verplicht maakt om een AOV af te sluiten. Als ondernemer zal je dan waarschijnlijk een bedrag moeten afdragen, maar het is nog niet duidelijk wie die inhouding gaat doen. Ook is nog niet zeker wat de maximale uitkering wordt.”

Een AOV afsluiten is maatwerk. Stel dat je over een financiële buffer beschikt. Dan kun je ervoor kiezen om de uitkering pas na zes maanden te starten. Zo betaal je minder premie per maand. Ook voor de dekking zijn verschillende mogelijkheden. Je kunt namelijk kiezen voor een verzekering op basis van beroepsarbeidsongeschiktheid of passende arbeid. Bij beroepsarbeidsongeschiktheid kijkt de verzekeraar of je jouw huidige beroep nog kunt uitoefenen. Ben je minimaal 25% arbeidsongeschikt, dan krijg je een uitkering. Bij passende arbeid kijkt de verzekeraar kijkt welk ander werk je nog kunt doen wat past bij jouw werkervaring.

Bovendien zijn er andere oplossingen dan een uitkering denkbaar. In bepaalde situaties kan de verzekeraar investeringen doen in je bedrijf. Met die aanpassingen zou je bedrijf door kunnen blijven draaien. Ook dit is maatwerk. "Een AOV is voor iedere ondernemer persoonlijk", zegt Danenberg. "Zo kijken we onder meer naar het benodigde inkomen om in het levensonderhoud te voorzien en het privévermogen dat ingezet kan worden bij arbeidsongeschiktheid.

De arbeidsongeschiktheidsverzekering heeft een aantal voordelen ten opzichte van het eerdergenoemde broodfonds:

Hoeveel kost een AOV eigenlijk? Die vraag krijgen Danenberg en haar collega's het vaakst. "Als je in loondienst bent, dan gaat zo'n 15% van je inkomen op aan sociale lasten en pensioenpremies. Zo moet je eigenlijk ook rekenen als zelfstandig ondernemer."

Ze maakt de vergelijking met een leaseauto. "Die verzeker je ook. Waarom zou je zoiets belangrijks als je inkomen dan onverzekerd laten? Als ondernemer hoef je je uurtarief met slechts één euro te verhogen. Daarmee heb je de premie van je AOV al grotendeels betaald." Daarnaast kun je de premie fiscaal aftrekken en heb je met bepaalde keuzes zelf deels invloed op de hoogte van de premie.