Zelf ondernemen? Check eerst je financiën

Niets is zo vervelend als er na een paar maanden achter komen dat je eigenlijk 36 uur per dag moet werken om de huur te kunnen betalen. Bereken daarom al voor je start hoeveel uren of producten je zou moeten verkopen om prettig te kunnen leven. En of dat haalbaar is.

Een snelle check kan al veel duidelijk maken. En die hoeft echt niet tot op de euro nauwkeurig te zijn om inzicht te geven.

Privékosten

Welk bedrag heb je nodig om je huidige levensstijl voort te kunnen zetten? Werk je nu in loondienst en heb je voldoende aan je huidige nettosalaris? Dan kun je dat als vertrekpunt nemen. Maar als je nu je vaste en variabele kosten op een rij zet, kunt u ook zien waar het nog mogelijk is om te bezuinigen.

Basis

Begin met de basis: je vaste en variabele lasten. Pak bijvoorbeeld het rekeningoverzicht van de afgelopen maand erbij. Denk ook aan kosten die je per kwartaal of jaar betaalt, zoals abonnementen of de gemeentelijke belastingen.

Lijst mogelijke privékosten

  • Huur of hypotheek 
  • Servicekosten of VvE-bijdrage
  • Gas, water en elektriciteit
  • Lokale heffingen
  • Telefoon- en internetkosten
  • Inboedelverzekering
  • Opstalverzekering
  • Aansprakelijkheidsverzekering
  • Levensverzekering
  • Reisverzekering
  • Uitvaartverzekering
  • Zorgverzekering
  • School- of studiekosten
  • Contributies en abonnementen
  • Telefoon, internet, televisie
  • Auto (inclusief afschrijving + brandstof)
  • Vervoer
  • Alimentatie
  • Afbetalingen en aflossingen op leningen
  • Afbetaling creditcard
  • Kinderopvang
  • Belastingaanslagen
  • Boodschappen
  • Zakgeld kinderen
  • Rookartikelen
  • Schoonmaakartikelen
  • Cadeaus 
  • Persoonlijke verzorging
  • Uitjes
  • Giften
  • Reserveringen
  • Kleding en schoenen
  • Inventaris
  • Onderhoud aan huis en tuin
  • Niet-vergoede ziektekosten
  • Vakanties

Kijk twee jaar vooruit

Bedenk of er de eerstkomende twee jaar grote gebeurtenissen op de planning staan. Wil je verhuizen, trouwen of kinderen? Heb je een nieuwe wasmachine of auto nodig? Of gaan jouw kinderen een nieuwe levensfase in, met hogere kosten? Neem deze input al zo goed mogelijk mee in je overzicht.

Inclusief pensioen

Daar bovenop komt nog de reservering voor je pensioen. Hoeveel je daarvoor apart moet zetten, hangt onder andere af van je leeftijd en je gewenste inkomen. Op internet zijn tal van plekken waar je dit kunt uitrekenen.

Een richtlijn kan het percentage van het brutosalaris zijn dat in loondienst gebruikt wordt voor pensioenopbouw (gemiddeld 21%). Dat betekent dat je bij de kosten van je levensonderhoud nog 25% optelt voor je pensioen.

Niet vergeten: inkomstenbelasting

Tenslotte is er de inkomstenbelasting die je als ondernemer moet betalen, en die uiteraard per ondernemer verschilt. Maar om mee te rekenen kan 30% van je bruto-inkomen min de fiscale aftrekposten een uitgangspunt zijn.

Absoluut minimum

Bedenk ook wat het absolute minimum is wat je aan inkomen nodig hebt. Het sportschoolabonnement kun je waarschijnlijk eenvoudig stopzetten in geval van nood, maar de voetbalclub van je dochter is al moeilijker.

Zakelijke kosten

Nu heb je privé alles op een rij. Dan zijn nu de kosten van je onderneming aan de beurt. Lastiger, want je kunt nu niet spieken bij de vorige maand. Maar ook hier geldt: een globale inschatting is voldoende voor een eerste check.

Vanuit huis

Ook wanneer je vanuit huis begint en alles per computer doet, ga je waarschijnlijk kosten maken. Denk bijvoorbeeld aan software, het internetabonnement en een bedrijfsverzekering. Vergeet ook niet je website en reiskosten.

Pand of inventaris nodig?

Wanneer je een pand nodig hebt, dan komen er nog kosten voor huisvesting bij. En mogelijk ook voor een inventaris, voorraad en personeel. En je hebt waarschijnlijk een uitgebreidere verzekering nodig.

Nieuw product of software ontwikkelen?

Vraagt jouw idee om de ontwikkeling van software of een product? Heb je machines nodig om het te maken? Dan wordt het al snel complex. Je kunt waarschijnlijk het best een specialist inschakelen om je met deze berekening te helpen.

Lijst mogelijke zakelijke kosten

  • Huur of hypotheek bedrijfspand / werkplek
  • Computer, internet, telefoon etc
  • Software
  • Website
  • Onderhoud
  • Auto (inclusief afschrijving, verzekering, brandstof)
  • Marketingkosten
  • Kosten van grote investeringen
  • Kosten van leningen
  • Personeelskosten
  • Productiekosten
  • KvK
  • Notaris
  • Boekhouder
  • Kosten zakelijke rekening
  • Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering
  • Arbeidsongeschiktheidsverzekering
  • Rechtsbijstandverzekering
  • Inventaris- en voorraadverzekering
  • Bedrijfsstagnatieverzekering

Niet vergeten: opstartperiode

Zelfs de meest succesvolle ondernemers verdienen niet meteen vanaf dag 1 genoeg om lekker van rond te komen. Bovendien duurt het waarschijnlijk even voordat je de eerste rekeningen betaald krijgt. Houd daar dus rekening mee in je rekensom.

Bedenk ook alvast hoe je met je inkomen in de startperiode omgaat. Heb je wellicht voldoende spaargeld achter de hand of kun je voorlopig (parttime) in loondienst blijven werken en jouw onderneming buiten werktijd opstarten? Of is een tijdje extreem zuinig leven voldoende?

Potje voor tegenslag

“Ondernemers bekijken het liefst alles van de zonnige kant. Maar toch, wat doe je als je door omstandigheden een periode geen inkomsten hebt? Omdat je door een ziek kind niet kunt werken of omdat een opdrachtgever zich terugtrekt. Zet voor deze gevallen geld opzij, dat onderneemt een stuk relaxter!”

Jouw streefinkomen

Tel jouw privé en zakelijke kosten bij elkaar op, en je hebt een eerste idee van hoeveel je moet gaan verdienen: jouw streefinkomen.

De volgende stap is om dit te vertalen naar de eenheden waarmee je verwacht te gaan rekenen. Bijvoorbeeld uurtarief, dagomzet of projectprijs. Zo kun je makkelijker zien wat de verkoop van een eenheid zou moeten opleveren.

Bij een uurtarief werkt dat bijvoorbeeld zo. Je zoekt uit wat een realistisch tarief zou zijn (vraag bijvoorbeeld bij een branchevereniging of een kennis die al actief is in jouw branche). Daarna bereken je hoeveel uur je dan zou moeten werken. Bedenk dat je maar ongeveer de helft van je gewerkte uren kunt doorberekenen, de andere helft gebruik je voor acquisitie, administratie etc. Tenslotte bepaal je of je zoveel uren kunt en wilt werken.

Of begin aan de andere kant, bedenk hoeveel uur je kunt werken, wat in dat geval jouw uurtarief zou moeten zijn en of dat realistisch is.

Op naar de volgende stap

Nu je goed zicht hebt op jouw financiën kun je vol vertrouwen zeggen: ik ga ervoor! Of juist: ik doe het niet. Dat is helemaal aan jou. Dit blijft natuurlijk wel een eerste check, wil je het echt zeker weten, ga dan met een boekhouder praten en reken alles tot in de puntjes door. Als je ervoor gaat, dan is jouw ondernemingsplan de volgende stap. Onze gratis voorbeeldplannen en tips staan voor je klaar.

Lees de tips voor het schrijven van een ondernemingsplan

Contact

Rabobank