Hoe bescherm je als ondernemer je inkomen tegen arbeidsongeschiktheid?
Als je als ondernemer arbeidsongeschikt wordt, kan dat gevolgen hebben voor je maandelijkse inkomsten. Je omzet of winst kan bijvoorbeeld (deels) wegvallen, terwijl je vaste lasten doorlopen. Zakelijk én privé. Op tijd nadenken over inkomensbescherming kan helpen om financiële stress te verminderen.
Het belang van goede inkomensbescherming voor ondernemers en DGA's
Als ondernemer regel je veel zelf. Juist daarom is het belangrijk om ook je inkomen te beschermen. Als je dat goed regelt, geeft dat rust. Zo kun je je richten op je herstel en de continuïteit van je bedrijf. Gerda Hendrikse, specialist AOV bij Rabobank, ziet dat veel ondernemers dit risico onderschatten: 'Vooral jonge ondernemers zien het risico niet. Zij denken: 'ik ben nog jong, mij overkomt niets' of 'ik werk alleen achter mijn laptop, wat kan me gebeuren?'. Terwijl een ongeluk in een klein hoekje zit en vaak in en om het huis gebeurt.'
Ook als DGA (directeur-grootaandeelhouder) moet je je vangnet grotendeels zelf organiseren. Je valt meestal niet onder alle werknemersverzekeringen, en een oplossing via je bv vraagt om bewuste keuzes en veel kapitaal.
De opties voor inkomensbescherming:
Arbeidsongeschiktheidsverzekering zzp (AOV)
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) geeft je een uitkering als je door ziekte of een ongeval (deels) niet meer kan werken. Dat is belangrijk, omdat je inkomen als ondernemer vaak direct gekoppeld is aan jouw inzet. Hendrikse merkt dat er terughoudendheid is bij zelfstandigen, omdat zij bang zijn voor hoge kosten van een AOV. Terwijl die vrees in de praktijk niet altijd terecht blijkt. De kosten zijn sterk afhankelijk van keuzes zoals wachttijd, verzekerd bedrag, looptijd en je beroep. 'Als onze specialisten met een ondernemer meedenken en met een AOV-pakket op maat komen, vallen die kosten vaak mee. Wij doen zaken met verschillende partijen, niet alleen maar Interpolis, zoals vaak nog wordt gedacht. En kunnen ondernemers zo echt persoonlijk helpen.' Over een paar jaar ontkomen ondernemers er overigens niet aan om zich te oriënteren. Volgens de huidige wetgevingsplannen wordt rond 2030 een verplichte arbeidsongeschiktheidsregeling voor zzp’ers verwacht.
Overige verzekeringen
Naast een AOV zijn er verzekeringen die je (woon)lasten beschermen. Denk hierbij aan de Hypotheekbescherming van Rabobank. Hiermee verzeker je een deel van het inkomen dat nodig is om je hypotheek te blijven betalen. Overige lasten, zoals boodschappen, gas, water en licht, zijn niet gedekt. Hendrikse wijst daarbij op een belangrijk verschil. 'Bij dit soort verzekeringen kijkt de verzekeraar vaak of je ander passend werk kunt doen. Bij een AOV kijken ze naar wat je nog kunt doen in je eigen beroep. De adviseurs van Rabobank nemen dit ook mee in hun advies. We kijken naar het totaalplaatje en wat het beste past bij jouw situatie.'
Startende ondernemers uit loondienst
Start je als ondernemer vanuit loondienst, dan kun je in sommige situaties via UWV een vrijwillige verzekering voortzetten uit loondienst. Hendrikse tipt deze route voor bijvoorbeeld oudere zelfstandige starters of starters die in loondienst met burn-outklachten kampten. Voor deze constructie is namelijk geen gezondheidsverklaring nodig. Snelheid is hiervoor wel geboden, waarschuwt Hendrikse: 'De aanvraag moet geregeld zijn binnen 13 weken nadat je uit loondienst bent. Veel starters weten dit niet en missen daarom deze deadline, terwijl het juist een relatief toegankelijke manier is om je eerste jaren als ondernemer te overbruggen.'
Broodfonds
Een Broodfonds (ook wel schenkkring) is een groep ondernemers die elkaar financieel steunt bij ziekte. Je betaalt maandelijks een inleg en wanneer je ziek wordt, ontvang je schenkingen van de andere deelnemers. Het is geen verzekering, maar een solidariteitsmodel. Voor sommige ondernemers is dit een heel interessant model, al moet je ook bewust zijn van de risico’s, zegt Hendrikse. 'Een belangrijke beperking is dat je bij veel broodfondsen maximaal twee jaar een schenking kunt krijgen. Het werkt dus goed als overbrugging bij kortere uitval, maar is meestal geen ideale oplossing voor langdurige arbeidsongeschiktheid.'
Welke verzekering past bij jouw situatie?
Benieuwd welke optie het beste past bij jouw situatie? Onze adviseurs helpen je graag. Bij Rabobank staan jij en je werk centraal. Samen kijken we welke oplossingen aansluiten bij wat jij nodig hebt, zodat je je kunt beschermen tegen onverwacht inkomensverlies.