Negatieve rente: waarom is de rente zo laag?
De rente daalt al een langere tijd. Maar waarom is de rente zo laag en voor wie geldt de negatieve rente? Op deze pagina leggen we je graag uit hoe de rente wordt bepaald, wanneer je rente gaat betalen en hoe de negatieve rente wordt berekend.
Waarom is de spaarrente zo laag?
Bekijk hieronder de video met uitleg over de huidige lage rente. Hierin laten we onder andere zien hoe de rente tot stand komt en waarom de rente nu zo laag is.
Je kunt spaarrente zien als een vergoeding die banken betalen om over jouw spaargeld te beschikken. Die vergoeding komt tot stand door de prijs die voor geld betaald wordt op de financiële markt. En die prijs heeft alles te maken met vraag en aanbod. Is er veel vraag en weinig aanbod, dan stijgt de rente. Is er veel aanbod en weinig vraag, dan daalt de rente.
Op dit moment is er een zeer ruim aanbod van geld omdat de Europese Centrale Bank (ECB) staats- en bedrijfsleningen opkoopt. Hierdoor vloeit er meer geld de financiële markt op. Op deze manier houdt de ECB de rentes kunstmatig laag. Het idee hierachter is dat consumenten en bedrijven meer geld uitgeven en dat de economie hierdoor een impuls krijgt en de inflatie aangejaagd wordt. Stijgende inflatie zorgt doorgaans ook voor een hogere rente.
Wat is negatieve rente?
Bij negatieve rente betaal je voor het geld dat je bij een bank zet in plaats van dat je rente ontvangt. We begrijpen dat dit heel onnatuurlijk voelt. Negatieve rente is een onwenselijk verschijnsel voor klanten en voor de economie als geheel. Het gehele financiële systeem is niet ingericht op een situatie waarin rentes langdurig negatief zijn.
Rente voor zakelijke klanten van Rabobank
Als bank betalen wij rente over het geld dat wij moeten onderbrengen bij de Europese Centrale Bank. De rente hierop is al langere tijd negatief. Rabobank is niet van plan de rente onder de 0% te brengen voor klanten met een tegoed tot en met € 100.000. Maar hoe graag we ook willen, we kunnen geen garanties afgeven dat het nooit gaat gebeuren. Wat er in de toekomst gebeurt is afhankelijk van onder andere de marktontwikkelingen en het gedrag van spaarders.
Negatieve rente op je betaal-, spaar- en beleggersrekening
Van 1 januari 2021 tot 1 juli 2021 betaal je 0,50% rente over het deel van je tegoed boven € 250.000 op je zakelijke betaal-, spaar- en beleggersrekening. Vanaf 1 juli 2021 betaal je 0,50% rente over het deel van je tegoed boven € 100.000. De negatieve rente geldt per rekening en niet per klant. Bekijk hieronder de saldoschijven die gelden vanaf 1 juli 2021.
Saldoschijven zakelijke spaarrekening:
| Bedrag | Rente |
|---|---|
| € 0 t/m € 100.000 | 0,01% |
| Boven € 100.000 | -0,50%
|
Saldoschijven zakelijke betaal- en beleggersrekening*:
| Bedrag | Rente |
|---|---|
| € 0 t/m € 100.000 | 0,00% |
| Boven € 100.000 | -0,50%
|
*Voor de Rabo BeleggersRekening gekoppeld aan Rabo Beheerd Beleggen Basis, Actief en Exclusief geldt een andere rente boven € 100.000. Deze rente vind je hier.
Geldt de negatieve rente ook voor mij?
De negatieve rente geldt niet voor alle betaal-, spaar- en beleggersrekeningen. Bekijk hieronder een lijstje met zakelijke rekeningen waar op dit moment geen negatieve rente voor geldt.
Hoe werkt (negatieve) rente?
Kom hieronder aan de hand van onze rekenvoorbeelden te weten wanneer je rente moet betalen en hoe dit wordt berekend en gereserveerd. Ook leggen we uit wanneer je rente wordt bij- en afgeschreven.
Van 1 januari 2021 tot 1 juli 2021 betaal je 0,50% rente over het deel van je tegoed boven € 250.000 op je zakelijke betaal-, spaar- en beleggersrekening. Vanaf 1 juli 2021 betaal je 0,50% rente over het deel van je tegoed boven € 100.000. Voor je beleggingen geldt de grens alleen voor je tegoeden op de Rabo BeleggersRekening*. Over het belegd vermogen rekenen we geen rente. De berekening van de negatieve rente geldt per rekening en niet per klant.
Rekenvoorbeeld
Het rekenvoorbeeld is gebaseerd op de rente van Rabo BedrijfsSpaarRekening (2021).
Spaarsaldo € 100.000
| Periode | Rente |
|---|---|
| jan t/m jun: 0,01% rente op tegoed t/m € 250.000 | 181/365 x € 100.000 x 0,01% = € 4,96 |
| jan t/m jun: -0,50% rente op tegoed boven € 250.000 | € 0 |
| jul t/m dec: 0,01% rente op tegoed t/m € 100.000 | 184/365 x € 100.000 x 0,01% = € 5,04 |
| jul t/m dec: -0,50% rente op tegoed boven € 100.000 | € 0 |
| Totaal rente per jaar | € 10
|
Spaarsaldo € 500.000
| Periode | Rente |
|---|---|
| jan t/m jun: 0,01% rente op tegoed t/m € 250.000 | 181/365 x € 250.000 x 0,01% = € 12,40 |
| jan t/m jun: -0,50% rente op tegoed boven € 250.000 | 181/365 x € 250.000 x -0,50% = - € 619,86 |
| jul t/m dec: 0,01% rente op tegoed t/m € 100.000 | 184/365 x € 100.000 x 0,01% = € 5,04 |
| jul t/m dec: -0,50% rente op tegoed boven € 100.000 | 184/365 x € 400.000 x -0,50% = - € 1.008,22 |
| Totaal rente per jaar | - € 1.610,64 |
*Voor de Rabo BeleggersRekening bij Rabo Beheerd Beleggen Basis, Actief en Exclusief wordt geen negatieve rente in rekening gebracht.
De rente op je rekening berekenen wij op basis van je dagelijkse valutaire saldo. Daarbij gaan wij uit van het werkelijke aantal dagen in een maand en jaar. Deze methode heet juist/juist. In 2024 rekenen wij bijvoorbeeld met 366 dagen omdat het een schrikkeljaar is.
De rentetarieven op deze pagina gelden per jaar, maar omdat wij de rente van je betaalrekening per maand afrekenen kan de effectieve rente anders zijn. Voor de meeste spaar- en beleggersrekeningen rekenen wij de rente per jaar af.
Rekenvoorbeeld 1
Het saldo op je Rabo BedrijfsSpaarRekening is van 16 t/m 24 januari 2021 € 450.000. De rest van de maand is je saldo lager dan €250.000. Dit betekent dat je gedurende 9 dagen, over € 200.000, een rente betaalt van 0,5%.
| Saldo boven € 250.000 van: | Aantal dagen: | Rentebedrag: |
| 16 t/m 24 januari 2021 | 9 | (9/365) x -0,5% x € 200.000 = - € 24,66 |
Rekenvoorbeeld 2
Het saldo op je Rabo BedrijfsSpaarRekening is van 16 t/m 24 juli 2021 € 450.000. De rest van de maand is je saldo lager dan € 100.000. Dit betekent dat je gedurende 9 dagen, over € 350.000, een rente betaalt van 0,5%.
| Saldo boven € 100.000 van: | Aantal dagen: | Rentebedrag: |
| 16 t/m 24 juli 2021 | 9 | (9/365) x -0,5% x € 350.000 = - € 43,15 |
Het bedrag aan te betalen rente wordt gereserveerd van je tegoed, zodat de rente betaald kan worden. Het opnemen van je hele tegoed is op dat moment niet mogelijk.
Voor je betaalrekening boeken we de rente maandelijks bij of af van je rekening. De rente op je spaar- en beleggersrekening boeken we in januari bij of af van deze rekening. Heb je een Rabo Deposito? Dan hebben we apart met je afgesproken wanneer we de rente boeken.
Alternatieven voor sparen
Heb je een buffer opgebouwd en ben je op zoek naar een alternatief voor sparen? Wij hebben verschillende mogelijkheden voor je op een rijtje gezet. Wat dacht je bijvoorbeeld van beleggen, je bedrijf verduurzamen of je pensioen aanvullen? Haal meer uit je spaargeld.
Blijf veilig bankieren
Een gevolg van de lage (spaar)rente is dat sommige mensen geld van de bank halen om dit thuis te bewaren of grote bedragen op de betaalrekening laten staan. Dit brengt risico’s met zich mee. Zo kan het geld verloren gaan door inbraak, brand of fraude. Let dus goed op dat je veilig blijft bankieren.
Veelgestelde vragen over zakelijk sparen en (negatieve) rente
Ja, deze negatieve rente is aftrekbaar. Alle kosten en opbrengsten binnen de onderneming kunnen in aanmerking worden genomen bij het bepalen van de winst. Het maakt hierbij niet uit of je een eenmanszaak, vof of bv hebt.
Een veelgehoorde uitspraak is dat sparen bij lage rente weinig zin heeft. Maar sparen is nog steeds een goed idee om met weinig risico een buffer op te bouwen. Zo heb je een reservepotje voor bijvoorbeeld onverwachte uitgaven, klanten die te laat betalen of een investering die je wilt doen. Door geld op een spaarrekening te zetten, voorkom je dat je geld tekort komt of moet lenen. Veel spaarders kijken ook naar de alternatieven zoals beleggen, vervroegd aflossen, opbouwen van pensioen of bedrijfsinnovatie.
Voor sommige zakelijke spaarrekeningen is een maximum aantal rekeningen ingesteld. Lees hieronder meer informatie over het aantal zakelijke spaarrekeningen dat je kunt aanhouden bij Rabobank.
Het berekenen van je rente doen we op dit moment per rekening en dat blijft voorlopig ook zo. In de toekomst kunnen wij mogelijk je rente berekenen over je verschillende betaal-, spaar- en beleggersrekeningen bij elkaar. De tegoeden op alle rekeningen waarvan je (mede)rekeninghouder bent tellen we dan bij elkaar op. Dit noemen wij een gecombineerd tegoed. Hierover berekenen we dan het rentebedrag. Het gaat hierbij alleen om rekeningen waarvan je het tegoed vrij kan opnemen.
Als wij gecombineerd tegoed gaan toepassen informeren wij je hierover. Wij leggen je dan uit hoe we de rente gaan berekenen.