Hypotheekrente aanpassen

Is de hypotheekrente op dit moment lager dan de rente die jij betaalt voor je hypotheek? Dan kan het interessant zijn om je hypotheekrente tussentijds aan te passen.

Waarom mijn hypotheekrente aanpassen?

De afgelopen jaren is de hypotheekrente sterk gedaald. Heb je in het verleden de rente voor je hypotheek voor een langere periode vastgezet, dan betaal je nu vaak een hogere rente dan de hypotheekrente die wij nu aanbieden. In dat geval kan het interessant zijn om je hypotheek over te sluiten en je hypotheekrente opnieuw vast te zetten tegen de actuele rente. Zo kun je in hetzelfde huis blijven wonen tegen lagere maandlasten.

Hoe kan ik mijn hypotheekrente aanpassen?

Bij de Rabobank zijn er twee manieren om je rente aan te passen. In beide gevallen betaal je een vergoeding voor het renteverlies van de bank. Je kunt de vergoeding in één keer betalen of gespreid met rentemiddeling. De vergoeding zit dan via een rentemiddelingsopslag verwerkt in je nieuw gekozen rente. Op dit moment bieden wij rentemiddeling alleen aan als je een (deels) Aflossingsvrije Hypotheek hebt zonder Basisvoorwaarden en je voldoet aan de voorwaarden.

Verschil in één keer vergoeding betalen en rentemiddeling

Illustratie van munten

Vergoeding in één keer betalen

Kies je voor in één keer betalen van de vergoeding, dan betaal je eenmalig een bedrag. Daarna gaat de nieuwe rentevaste periode in. Dit eenmalige bedrag wordt ook wel boeterente genoemd.

Direct profiteren van de actuele hypotheekrenteLagere maandlastenVergoedingsvrije ruimte nemen we mee in de berekening

Je moet het bedrag in één keer betalen

Wat is vergoedingsvrije ruimte?

Op ieder leningdeel van je hypotheek kun je een percentage boetevrij aflossen. Meestal is dat 10% of 20% per kalenderjaar. Over dit bedrag hoef je geen vergoeding te betalen. Dit heet de vergoedingsvrije ruimte. Bij het berekenen van de vergoeding houden we rekening met de vergoedingsvrije ruimte. Kijk in de hypotheekvoorwaarden van het leningdeel waarvan je de hypotheekrente wilt aanpassen hoeveel vergoedingsvrije ruimte jij hebt.

Wat je verder nog moet weten over vergoeding in één keer betalen

Bij de berekening van de vergoeding houden wij met een aantal zaken rekening:

Je huidige hypotheek

We kijken naar de hoogte van je hypotheekbedrag, de restantlooptijd van je huidige rentevaste periode en onze actuele rente voor de rentevaste periode die overeenkomt met de restantlooptijd van je rentecontract.

Periodieke aflossingen bij Annuïtaire of Lineaire hypotheek

Je lost bij deze hypotheekvormen maandelijks een bedrag af. Daardoor wordt het maandelijks rentebedrag tijdens de looptijd van je hypotheek steeds lager. Wij houden bij het bepalen van de vergoeding rekening met de maandelijkse aflosbedragen.

Opgebouwd spaarbedrag bij een (bank)spaarhypotheek

Heb je een (bank)spaarhypotheek waarbij de rente is gekoppeld aan de hypotheekrente? En wil je de rente aanpassen? Dan trekken we het opgebouwde spaartegoed af van het bedrag waarover je een vergoeding moet betalen. Ook houden we rekening met de toekomstige contractuele premie of inleg bij de berekening van de vergoeding.

Illustratie van munten en bankpas

Rentemiddeling

Kies je voor rentemiddeling, dan betaal je de vergoeding gespreid via een rentemiddelingsopslag op je nieuw gekozen rente.

Direct profiteren van een lagere hypotheekrenteBesparen op je maandlastenGespreid betalen van de vergoeding

Lagere maandlasten, maar hoger dan wanneer je de vergoeding in één keer betaaltDe vergoeding is bij rentemiddeling over de gehele looptijd meestal hoger dan wanneer deze in één keer wordt betaald

Wat je verder nog moet weten over rentemiddeling

Rentemiddeling is alleen mogelijk als je hypotheek voldoet aan de volgende voorwaarden:
  • Je leningdeel is een Aflossingsvrije Hypotheek met een vaste rente of een vaste rente met rentebedenktijd.
  • Je kiest voor een nieuwe rentevaste periode van 5 of 10 jaar. Deze periode moet langer zijn dan het restant van je huidige rentevaste periode.
  • Je hebt het leningdeel gesloten op particuliere voorwaarden (geen Basisvoorwaarden). De lening is bestemd voor de financiering van de woning die jouw hoofdverblijf is.
  • Je huidige rente is niet tot stand gekomen door rentemiddeling.
  • Op het leningdeel is het Nederlands recht van toepassing.

Tijdens de rentevaste periode waarvoor je een middelrente hebt afgesproken, kun je jouw rente niet nóg een keer middelen.

Wat is voordeliger: direct vergoeding betalen of rentemiddeling?

Bij rente middelen houden we bij het berekenen van het renteverlies geen rekening met het bedrag dat je elk jaar vergoedingsvrij mag aflossen. Als je de vergoeding in één keer betaalt, doen we dat wel. Over dat bedrag betaal je dus geen vergoeding. Hierdoor is het in één keer betalen van de vergoeding vaak voordeliger dan rentemiddeling. Wat voor jou gunstiger is, hangt af van jouw persoonlijke situatie en wensen.

Goed om te weten voor je een aanvraag doet

Wil je een aanvraag doen voor het aanpassen van je hypotheekrente? Houd hier dan rekening mee:

  • Je betaalt € 350 wijzigingskosten voor het aanpassen van je hypotheekrente. De aanvraag zelf is kosteloos.
  • Wil je de hypotheekrente van drie of meer leningen aanpassen? Neem dan contact op met jouw Rabobank. Zo voorkom je dat je meerdere keren wijzigingskosten betaalt.
  • Een lagere rente kan invloed hebben op je hypotheekrenteaftrek. Maak je gebruik van de voorlopige teruggave van de Belastingdienst? Pas deze dan aan naar de nieuwe situatie.
Illustratie van smartphone en bankieren app

Aanvragen hypotheekrente wijzigen

Je ontvangt van ons een persoonlijke berekening van de vergoeding met toelichting. Voldoe je aan de voorwaarden, dan ontvang je ook een voorstel voor rentemiddeling.

Zorg dat je jouw leningnummer bij de hand hebt. Dit nummer vind je in de Rabo App bij ‘Hypotheken’ of op het rekeningafschrift of financieel jaaroverzicht van je hypotheek.

De gemiddelde verwerkingstijd is op dit moment ongeveer twee weken.

Hypotheekrente wijzigen

Zo werkt het berekenen van de vergoeding

Hieronder vind je een voorbeeldberekening voor het aanpassen van de hypotheekrente van een Aflossingsvrij Hypotheek. Daarin zie je hoe de vergoeding is berekend. We laten ook het verschil zien tussen de vergoeding in één keer en gespreid betalen via rentemiddeling.

Voorbeeldberekening bij een Aflossingsvrije Hypotheek
Vergoeding in één keer betalenGespreid betalen via rentemiddeling
Aflossingsvrije hypotheek€ 200.000€ 200.000
Klantvraag: Nieuw rentecontract€ 200.000€ 200.000
Resterende looptijd rentevaste periode28 maanden28 maanden
Rente huidige rentecontract5,0%5,0%
Vergoedingsvrije ruimte20%Niet van toepassing
Nieuwe gekozen rentevaste periode10 jaar (120 maanden)10 jaar (120 maanden)

Stap 1: hypotheekbedrag bepalen waarover je een vergoeding betaalt

  • Als je de vergoeding in één keer betaalt, houden wij rekening met het deel dat je in een kalenderjaar vergoedingsvrij mag aflossen.
  • Als je kiest om de vergoeding gespreid te betalen, houden we in de berekening van de vergoeding geen rekening met het bedrag dat je vergoedingsvrij mag aflossen. Het bedrag waarmee de vergoeding wordt berekend, is daarom gelijk aan de hoogte van je hypotheekbedrag.

Vergoeding in één keer betalenGespreid betalen via rentemiddeling
Aflossingsvrije hypotheek€ 200.000€ 200.000
Vergoedingsvrije ruimte20%Niet van toepassing
Bedrag waarover de vergoeding wordt berekend€ 160.000€ 200.000

Stap 2: bepalen van de vergelijkingsrente

Wij stellen vast hoelang je hypotheekrente nog vaststaat volgens je rentecontract. Dat noemen we de resterende looptijd. Wij kijken wat de actuele rente is die bij deze looptijd hoort. Die rente noemen we de vergelijkingsrente. We kijken ook naar andere zaken zoals de renteopslag op je hypotheek, ook wel risico-opslag genoemd.

Is er geen rentevaste periode die overeenkomt met de resterende looptijd van het rentecontract? Dan gebruiken we de rente van de naastgelegen hogere rentevaste periode. Deze bepalen we door te kijken naar de rentevaste periodes die er net onder en boven zitten: de dichtstbijzijnde resterende looptijden van je rentecontract. In ons rekenvoorbeeld ligt de resterende looptijd tussen de 2 jaar en 3 jaar. We kijken daarom naar het rentetarief van 2 en 3 jaar. We gebruiken hiervan het rentetarief met de hoogste rente. Dat is gunstig voor jou, omdat de vergoeding die je moet betalen daardoor lager wordt. We noemen dit de 'naast betere rente'. Als minimumrente gebruiken wij de rente die hoort bij een rentevaste periode van 1 jaar.

Vergoeding in één keer betalenGespreid betalen via rentemiddeling
Resterende looptijd huidig contract28 maanden28 maanden
Actuele rente voor looptijd van 2 jaar2,6%2,6%
Actuele rente voor looptijd van 3 jaar2,7%2,7%
De hoogste van deze twee rentes wordt je vergelijkingsrente2,7%2,7%
Actuele rente voor looptijd van 10 jaar3,0%3,0%

Stap 3: vaststellen misgelopen rente-inkomsten

Het verschil tussen de rente die je nu betaalt en de vergelijkingsrente zijn de rente-inkomsten die wij als bank mislopen. Dit renteverschil gebruiken wij om de hoogte van de vergoeding te berekenen over alle resterende betaaltermijnen van je huidige rentecontract.

Vergoeding in één keer betalenGespreid betalen via rentemiddeling
Rente die je nu betaalt met het huidige contract5%5%
De vastgestelde vergelijkingsrente2,7% -/-2,7% -/-
De rente die wij mislopen
2,3%2,3%

Stap 4: vergoeding berekenen op basis van de netto contante waarde

  • Om te kunnen berekenen wat het vergoedingsbedrag is van de misgelopen rente uit toekomstige betalingen, berekenen we de uiteindelijke vergoeding die je ons betaalt met de standaardformule voor de ‘netto contante waarde’. Vanwege de jaarlijkse inflatie is geld nu meer waard dan in de toekomst. Met deze waardedaling houden we rekening door de contante waarde berekening toe te passen. Hierdoor ben je een lagere vergoeding verschuldigd. Bij die berekening gebruiken wij de vergelijkingsrente. Het totaal misgelopen rentebedrag vermenigvuldigd met de formule voor de netto contante waarde-berekening, leidt tot de uiteindelijke vergoeding die je ons betaalt.
  • Bij rentemiddeling betaal je de vergoeding niet in één keer vooraf, maar verspreid over je nieuwe rentevaste periode.
Vergoeding in één keer betalenGespreid betalen via rentemiddeling
Bedrag waarover je een vergoeding moet betalen€ 160.000€ 200.000
Resterende looptijd huidige contract28 maanden28 maanden
Het rentepercentage dat wij mislopen2,3%2,3%
Het rentebedrag dat wij op jaarbasis mislopen€ 3.680€ 4.600
Het maandelijks rentebedrag dat wij mislopen
€ 306,67€ 383,33
Het totale rentebedrag wat wij mislopen op basis van Contante Waarde berekening
€ 8.312,72€ 10.390,90

Stap 5: nieuwe rente bepalen

Bij rentemiddeling betaal je de vergoeding verspreid over jouw nieuwe rentevaste periode. De vergoeding zit verwerkt in een rentemiddelingsopslag. Het opslagpercentage wordt op 2 cijfers achter de komma naar beneden afgerond.

Vergoeding in één keer betalenGespreid betalen via rentemiddeling
Nieuw gekozen rentevaste periode10 jaar (120 maanden)10 jaar (120 maanden)
Renteopslag voor gespreid betalen vergoeding (rentemiddelingsopslag)Niet van toepassing0,55%
Nieuwe basisrente voor 10 jaar vast3,0%3,0%
Nieuwe rente na openbreken rentecontract 3,0%3,55%
Termijnbedrag voor openbreken rentecontractNiet van toepassing€ 91,67
Voorbeeldberekening bij een Annuïteitenhypotheek

Meer informatie vind je op de pagina vergoeding vervroegd aflossen. Daar vind je ook een rekenvoorbeeld van het in één keer betalen van de vergoeding bij een Annuïteitenhypotheek.

Bekijk voorbeeldberekening

Heb je nog vragen?

Neem dan contact op met jouw Rabobank.

Maak een afspraak