Verzekeringen voor zzp'ers, hier moet je op letten

In Nederland zijn er anno 2022 1,1 miljoen zzp’ers. Zij verdienen de kost als zelfstandige zonder personeel. Op deze manier werken brengt vrijheid, maar ook risico's met zich mee. Met de juiste bedrijfsverzekeringen kun je deze risico’s beperken. Zo kunnen zzp’ers nu en later met een gerust hart blijven ondernemen.

Steeds meer mensen kiezen ervoor om zzp’er te worden. Voor sommigen een lastige keuze met veel twijfels en voor een ander een uitgemaakte zaak. Als je de knoop eenmaal hebt doorgehakt, dan laat je je bij de Kamer van Koophandel inschrijven. Na deze inschrijving ben je dus zzp’er, een ondernemer zonder medewerkers. Je werkzame leven op deze manier organiseren heeft voordelen:

    Je hebt meer vrijheid Er zijn vaak afwisselende werkzaamheden bij verschillende opdrachtgevers Het uurtarief bepaal je zelf

Toch heeft zzp’er zijn niet alleen maar voordelen. Zo heb je bijvoorbeeld geen directe collega's. En er zijn nog andere nadelen:

    Meer onzekerheid over je inkomen Je moet zelf een pensioen regelen Je bent niet (automatisch) verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid

Risico's voor zzp'ers

Laten we eens gerichter kijken naar risico’s, zoals arbeidsongeschiktheid. In hoeverre spelen die voor zzp'ers in verschillende branches? We zetten er 3 voor je op een rij:

Commerciële dienstverlening

Dit gaat onder meer over kappers en schoonheidsspecialisten, een freelancende IT'er of zelfstandig architect.

Als je bent geveld door de griep, kun je niet werken en heb je dus ook geen inkomsten. De meeste zzp'ers kunnen dat wel even overbruggen. Dit wordt een ander verhaal als je langdurig ziek wordt. Met bijvoorbeeld een gebroken arm kan een kapper niet knippen. En met een whiplash kan een masseur zijn werk niet doen. Voor een IT'er die na een auto-ongeluk te kampen heeft met hoofdpijnklachten, is het moeilijk om langdurig naar een beeldscherm te kijken.

Andere risico’s die kunnen spelen zijn opdrachtgevers die niet willen betalen en het veroorzaken van schade aan spullen van klanten. Het is mogelijk dat jij voor deze kosten opdraait. Ook hiervoor kun je je als zzp’er verzekeren.

Gezondheidszorg

In deze branche werkt bijvoorbeeld een wijkverpleegkundige, psychiater, verloskundige, ARBO-specialist of diëtiste. Het aantal zzp'ers in deze branche groeit de laatste jaren snel. Wat ook toeneemt in deze branche is de werkdruk. Als gevolg daarvan komen burn-out klachten relatief veel voor in deze sector. Het is dus zeker geen overbodige luxe om jezelf tegen een inkomensterugval als gevolg van arbeidsongeschiktheid te verzekeren.

Daarnaast zijn sommige zzp'ers in de zorg ook verantwoordelijk voor de persoonlijke verzorging van hun cliënten thuis. En wat gebeurt er als jouw client uitglijdt door jouw toedoen? Ook dat is een risico met mogelijk grote financiële gevolgen.

De bouw

Er zijn relatief veel zzp'ers actief als timmerman, stukadoor, schilder of elektricien. Een ongeluk met een zaag of van een steiger vallen zit in een klein hoekje. Bedrijfsongevallen zijn de belangrijkste oorzaken voor arbeidsongeschiktheid bij zzp'ers die werken in de bouw. De werkzaamheden zijn vaak fysiek van aard en dat zorgt voor meer risico op een ongeval.

Maar bedenk dat een ongeval ook in de privésfeer kan plaatsvinden. Een fietsongeluk of een blessure tijdens een wedstrijdje voetbal bijvoorbeeld. Waar een IT'er met een gebroken been kan doorwerken, is dat voor een zzp'er in de bouw meestal niet het geval.

Maar er speelt meer. Zo kun je ook aansprakelijk worden gesteld voor schade die jij hebt veroorzaakt bij een klant. Stel dat je als schilder een blik verf laat vallen op een nieuwe vloer of dat er tijdens de bouw gebreken zijn ontstaan waardoor lekkages, scheurvorming of maatverschillen ontstaan. Deze problemen kunnen best wat kosten met zich meebrengen.

De belangrijkste bedrijfsverzekeringen voor zzp'ers

De meeste risico's kun je als zzp'er gelukkig verzekeren. In dit artikel nemen we drie verzekeringen met je door. Dat zijn:

Wat als je arbeidsongeschikt raakt?

Kun je als gevolg van een ziekte of een ongeluk voor langere tijd niet werken? Als zzp'er zul je zelf voor een financieel vangnet moeten zorgen om de inkomensterugval op te vangen.

Met een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) blijf je verzekerd van voldoende inkomen als je door arbeidsongeschiktheid niet meer kunt werken. Daarmee kun je zoveel mogelijk financiële problemen voorkomen. Bijvoorbeeld noodgedwongen je huis uit moeten, omdat je de hypotheeklasten niet meer kunt dragen.

Lees ook:

De hoogte van de premie wordt bepaald door een aantal factoren, zoals het verzekerd bedrag dat je kiest en de uitkeringsduur. Verder spelen leeftijd en beroep een rol. Iemand die kantoorwerk doet, betaalt doorgaans minder dan een metselaar, omdat het risico op arbeidsongeschiktheid kleiner is in deze branche.

Wat verder nog relevant is om te weten:

    De kosten zijn fiscaal aftrekbaar van de inkomstenbelasting Lichamelijke en psychische klachten vallen onder de dekking Via Rabobank kun je zelf online een AOV afsluiten Wil je graag advies? Vraag dan een adviesgesprek aan (let op: hieraan zitten advieskosten verbonden). Vanaf 2024 wordt een AOV voor zzp'ers waarschijnlijk verplicht

Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering

Een ongeluk zit in een klein hoekje. Je laat bijvoorbeeld per ongeluk een kop koffie over de laptop van iemand vallen. Met een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering dek je de schade aan andermans eigendom waarvoor jij aansprakelijk bent. Een laptop is een klein voorbeeld, maar het kan ook gaan om grotere schades waarvoor je aansprakelijk bent. Bijvoorbeeld dat de aannemer een andere kleur baksteen of houtsoort gebruikt dan volgens de opdrachtgever is afgesproken. Het herstellen van deze fouten kan hoge kosten met zich meebrengen.

In het ergste geval kan zelfs iemand letselschade oplopen door jouw werkzaamheden. Als je aansprakelijk bent voor deze letselschade, dan kan dit veel geld kosten. Ook deze aansprakelijkheid is te verzekeren op een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering.

De hoogte van de premie hangt onder meer af van je jaaromzet en de branche waarin je actief bent. Bereken hier je premie.

Daarnaast zijn er nog andere aansprakelijkheidsverzekeringen:

Wat je verder nog moet weten:

    De kosten zijn fiscaal aftrekbaar van de inkomstenbelasting Je kunt je verzekeren voor een bedrag dat past bij jouw situatie Het gaat om schade door werkzaamheden die je uitvoert of producten die je verkoopt Ook letselschade die iemand tijdens het werk door jouw toedoen oploopt is verzekerd Als je net bent gestart als zzp'er, dan is bij Rabobank de verzekering van Interpolis het eerste half jaar gratis

Beroepsaansprakelijkheidsverzekering

Je hebt een adviserende functie en maakt tijdens het werk een advies of rekenfout. Je zet bijvoorbeeld een komma verkeerd waardoor een klant geld verliest of waardoor een onjuiste constructieberekening ontstaat waardoor de bouw vertraging oploopt. Maar ook als arts kan het zijn dat je een verkeerd medisch advies geeft, of dat je als advocaat je werk niet goed hebt gedaan. Je kunt voor de financiële schade door dit soort fouten aansprakelijk worden gesteld. Met een beroepsaansprakelijkheidsverzekering ben je tegen de financiële gevolgen van dit soort aansprakelijkheden verzekerd.

Ook hiervoor geldt weer dat de premie onder meer afhangt van je jaaromzet en de branche waarin je actief bent. Bereken hier je premie.

Wat je verder nog moet weten:

    De kosten zijn fiscaal aftrekbaar van de inkomstenbelasting Je dekking wordt afgestemd op je beroep De kosten van verweer zitten in je polis Als je net bent gestart als zzp'er, dan is via Rabobank de verzekering van Interpolis het eerste halfjaar gratis

Hoe kun je je als zzp'er verzekeren?

Ook voor zzp’ers is het verstandig om hun risico’s te beperken. Weet jij al waar je als zzp’er rekening mee moet houden en welke verzekeringen je kunt kiezen? In deze video leer je er alles over.

Vaak gekozen verzekeringen in je branche

Weet jij niet welke verzekeringen passen bij je bedrijf? Geen zorgen! We helpen je verder op weg met onze branche inzichtentool. Vul je branche in en je krijgt de meest gekozen verzekeringen in jouw branche te zien. Bekijk direct wat er wel en niet verzekerd is. Zo maak je een geïnformeerde keuze.

Aan de slag

Al je zakelijke verzekeringen op één plek

phone

Hulp nodig?