Ben je gestart als freelancer en doe je hetzelfde type werk als wat je hiervoor deed? En deed je dat werk minimaal 30 maanden? Dan kun je vanaf 6 maanden na de opstart van je onderneming in aanmerking komen voor een hypotheek. Ben je in een andere branche gestart, dan moet je minimaal 12 maanden ondernemer zijn.
Hypotheek voor ondernemers
Ook als ondernemer kun je bij de Rabobank terecht voor een hypotheek. Zowel met als zonder Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Dit kan al vanaf 6 maanden ondernemerschap. We helpen je graag op weg.
Wanneer kom ik als ondernemer in aanmerking voor een hypotheek?
Of je op dit moment een hypotheek kunt krijgen, hangt van meerdere factoren af.
Koop je een huis, dan mag je maximaal 100% van de waarde van het huis lenen. Dit betekent dat je de bijkomende kosten met eigen geld moet betalen. Denk aan de kosten die je bijvoorbeeld moet maken voor de hypotheekadviseur, de overdrachtsbelasting en de notaris. Deze kosten noemen we kosten koper. Gemiddeld is dit 4 tot 5% van het aankoopbedrag van de woning. Maak je gebruik van NHG of een aankoopmakelaar, kunnen de kosten 5 tot 6% van het aankoopbedrag zijn. Daarnaast wil je natuurlijk ook je woning kunnen inrichten. Ook hiervoor is het slim om een spaarpotje te hebben.
Voor ondernemers gelden geen aanvullende eisen, soms hebben we meer informatie van je nodig. Wel is het belangrijk om ook in je onderneming reserves aan te houden voor mogelijke tegenvallers.
Als ondernemer is je inkomen meestal niet iedere maand gelijk. Sterker nog: dit kan per maand enorm verschillen. Op basis van je jaarcijfers en/of je aangifte inkomensbelasting, stellen we je inkomen op jaarbasis vast. We houden hierbij o.a. rekening met eventuele verschillen in het inkomen over de afgelopen jaren, kosten die je maakt voor je onderneming, afschrijvingen en investeringen. Het vastgestelde inkomen is de basis voor het bedrag dat je maximaal kunt lenen.
Inkomensverklaring Ondernemer
Om jouw daadwerkelijke inkomen te berekenen, stelt Rabobank een Inkomensverklaring Ondernemer (IKV) voor je op. Dit inkomen gebruiken wij bij het beoordelen van jouw hypotheekaanvraag. Het inkomen wordt vastgesteld door een team aan specialisten. Onze specialisten maken daarbij gebruik van eigen branche- en sector informatie om een reëel en bestendig inkomen te bepalen dat aansluit op jouw actuele situatie. Voor het opstellen van de IKV vragen we je om informatie bij ons aan te leveren.
Een inkomensverklaring is een verklaring waaruit jouw gemiddelde inkomen op jaarbasis blijkt: het toetsinkomen. Het toetsinkomen en aanvullende gegevens uit de inkomensverklaring gebruiken we als basis voor het berekenen van de maximale hypotheek. Een Inkomensverklaring Ondernemer stellen wij op voor zowel hypotheken met als zonder NHG.
Onze adviseurs bespreken met je welke gegevens we precies van je nodig hebben. Dit kan per situatie verschillen. Zo maakt het uit hoe lang je al actief bent als ondernemer of in welke ondernemingsvorm je onderneemt. Met deze gegevens krijgen we een goed beeld over het inkomen uit je onderneming.
Het inkomen uit onderneming baseren we minimaal op de volgende gegevens:
- Jaarcijfers van je onderneming over de afgelopen 3 jaar.
- Aangifte inkomstenbelasting over de afgelopen 3 jaar.
Ben je minder dan 3 jaar actief? Dan kijken we naar alle jaarcijfers sinds dat je begonnen bent. En vragen we daarnaast de prognose op van het lopend jaar om een beeld te krijgen van de verwachte ontwikkelingen.
Aanvraag NHG hypotheek
Vraag je een hypotheek met NHG aan dan hebben wij ook nodig:
- Winst- en verliesrekening per kwartaal
- Aangifte omzetbelasting per kwartaal
Aanvullende gegevens per ondernemerssituatie
Ondernemer in een maatschap, VOF of CV
Maak je als ondernemer deel uit van een maatschap, VOF of CV? Dan vragen we ook een maatschapscontract op.
Ondernemer in een BV
Wanneer je een ondernemer bent in een BV vragen we de volgende aanvullende gegevens van je op:
- Een organogram als jouw onderneming meerdere ondernemingen omvat. Ben je 100% aandeelhouder van één BV? Of heb je via een personal holding 100% aandelenbelang in één werkmaatschappij? Dan is een organogram niet nodig.
- Heb je een zakelijke auto? Dan vragen we salarisstroken op van de afgelopen jaren. Deze worden gebruikt voor de fiscale bijtelling van de auto.
Heb je plannen om te investeren of verwacht je wijzigingen in je bedrijf die directe invloed hebben op het inkomen uit je onderneming? Dan kan je gevraagd worden om aanvullende documenten aan te leveren. We kunnen ook om aanvullende documenten vragen als er speciale regels gelden in de branche of sector waarin je actief bent. Bijvoorbeeld bij medische beroepen.
Elke ondernemingssituatie is anders. Wil je zeker weten welke gegevens en documenten er nodig zijn in jouw situatie, neem dan contact op met jouw adviseur.
Afhankelijk van hoe lang je al ondernemer bent, kijken we voor het bepalen van het toetsinkomen als volgt naar je bedrijfsresultaten:
- Je inkomen is het gewogen gemiddelde inkomen over de laatste drie kalenderjaren (weging: meest recente jaar x3, voorlaatste jaar x2, oudste jaar x1).
- Heb je in het laatste jaar minder verdiend dan het gewogen gemiddelde inkomen? Dan geldt het laatste jaar.
- Bestaat je onderneming korter dan 3 jaar? Dan beoordelen we op basis van de gerealiseerde (half)jaren. Vaak hebben we dan aanvullende informatie van je nodig.
Goed voorbereid met de beste online oriëntatie
Heb je je hypotheek berekend? Dan kun je een Rabobank Hypotheekdossier starten. Hier bewaar je de gegevens die je nodig hebt om goed voorbereid met een adviseur in gesprek te gaan.
Tip: De website flexibelwerkenenwonen.nl helpt je als zzp’er om je hypotheekaanvraag goed voor te bereiden.
Veelgestelde vragen
Nee, in principe wijzigt het bedrag dat je kunt lenen niet als je inkomsten gelijk blijven. Het wijzigen van b.v. ondernemingsvorm of aanname van personeel kan wel impact hebben.
Nee, in de basis kun je niet meer lenen. Wel kan het helpen om beter inzicht te krijgen in jouw onderneming en het toekomstbeeld. Zit je in een groeifase, dan kan dit plan extra comfort geven en kun je op deze manier laten zien welk toekomstperspectief voor de deur staat.
Als je soortgelijk werk hebt gedaan in de beginperiode van de onderneming, dan kan dit helpen om eerder een bestendig ondernemingsperspectief te bepalen.
Het is verstandig om een financiële reserve te hebben om toekomstige financiële tegenvallers op te kunnen vangen. Denk aan investeringen die je moet doen, ziekte of minder aanbod aan nieuwe opdrachten waardoor je inkomen direct minder wordt. Ook zullen wij vragen naar verzekeringen of voorzieningen die je eventueel hebt als je arbeidsongeschikt of werkloos raakt.
We begrijpen dat je je afvraagt of het mogelijk is om een hypotheek af te sluiten met een studieschuld. Die vraag krijgen we ook regelmatig. Hoewel een studieschuld invloed heeft op het bedrag dat je maximaal kunt lenen, hoeft het geen belemmering te zijn voor het kopen van een huis. Kortom: het is een fabel dat je geen hypotheek kunt krijgen als je een studieschuld hebt.
Nu de huizenprijzen stijgen, kan het voor jou een uitdaging zijn om voldoende hypotheek te krijgen voor jouw droomhuis. Heb je een huis op het oog, maar is geld lenen hiervoor een drempel? Er zijn mogelijkheden om met hulp toch dat huis te kunnen kopen.
Heb je geen vast inkomen of wijzigt jouw inkomen per maand, dan wil je een hypotheek die past bij jouw situatie. Bij de Rabobank kun je kiezen uit een hypotheek met Plusvoorwaarden of Basisvoorwaarden. Welke vorm bij jou past, hangt af van de mogelijkheden en mate van flexibiliteit die je belangrijk vindt. Onze adviseurs helpen je graag bij het maken van een goede keuze voor nu en in de toekomst.
Bij het afsluiten van een hypotheek krijg je te maken met eenmalige en maandelijkse kosten voor je hypotheek. De eenmalige kosten zijn o.a. de advies- en afsluitkosten, maar ook kosten voor de notaris en taxatie. Daarnaast betaal je afhankelijk van je hypotheekvorm iedere maand een bedrag aan rente en aflossing.
Hoe wil je verder?
Wij helpen je graag.