Hoe zit je pensioen in elkaar
We moeten allemaal steeds langer doorwerken. Ben jij nu in de dertig? Dan is de kans groot dat je minimaal tot je 70e moet werken. Dat betekent dat je misschien nog wel 40 jaar werkt. Daarnaast ontvang je straks mogelijk minder pensioen dan je had verwacht. Des te meer reden om nu al aan de slag te gaan en je pensioen aan te vullen. Zodat je misschien wel eerder kunt stoppen met werken. Of om ervoor te zorgen dat je straks net zo kunt leven als nu.
Opbouw pensioen
Het pensioen in Nederland bestaat uit drie onderdelen: AOW, pensioen en eigen geld. De AOW en het pensioen worden nog wel eens door elkaar gehaald. Toch zijn dit echt twee verschillende onderdelen.
AOW staat voor Algemene Ouderdoms Wet. Dit is het gedeelte van je pensioen dat je van de overheid krijgt en opbouwt over de jaren die je in Nederland woont of werkt. Ieder jaar dat je verzekerd bent voor de AOW bouw je 2% AOW-pensioen op. De overheid bepaalt voor iedereen de leeftijd waarop hij/zij de AOW krijgt uitgekeerd (de AOW-gerechtigde leeftijd). Dit was heel lang 65 jaar. Maar deze leeftijd wordt nu in stappen verhoogd. Dat houdt onder andere in dat als je eerder stopt met werken, je toch pas op je AOW-gerechtigde leeftijd je AOW krijgt uitgekeerd. De jaren die je eerder stopt moet je dus zelf aanvullen.
Benieuwd naar op welke leeftijd je AOW krijgt uitgekeerd?
Dit is je werknemerspensioen. Omdat je het vaak niet redt met alleen een AOW kun je ook via je werkgever een pensioen opbouwen. Ben je in dienst bij een werkgever en betaalt deze pensioenpremie? Dan bouw jij een werknemerspensioen op. Je werkgever betaalt vaak een gedeelte van de pensioenpremie en in de meeste gevallen betaal je zelf (via je salaris) ook een vaste bijdrage. Ga je van baan switchen? Kijk dan goed naar de pensioenregeling bij je nieuwe werkgever. Het is niet vanzelfsprekend dat alle werkgevers in Nederland pensioenpremie betalen.
Waarom ontvang je straks mogelijk een lager pensioen?
We zijn in Nederland overgegaan van een kostbare eindloonregeling naar een beter betaalbare middelloonregeling. Vroeger was de hoogte van je werknemerspensioen gebaseerd op je laatst verdiende salaris voordat je met pensioen ging. Dit is de eindloonregeling. Later kwam de middelloonregeling. Hiermee bouw je pensioen op over je gemiddelde salaris, waardoor je uitkering vanaf je AOW-gerechtigde leeftijd ten opzichte van de eindloonregeling een stuk lager is. Bouw je pensioen op met de beschikbare premieregeling? Dan bepaalt je werkgever de pensioenpremie. De hoogte van je te ontvangen pensioen is dan gebaseerd op de betaalde premies en de daarop behaalde rendementen.
Pensioen aanvullen
Je kunt nu al wat doen om te voorkomen dat je straks niet genoeg geld overhoudt om te leven zoals jij dat wilt. Maar ook als je eerder wilt stoppen met werken is het slim om nu actie te ondernemen. Dat kun je op meerdere manieren doen.
Lijfrente of een bankspaarproduct
Dit zijn producten waar je een eenmalig en/of periodiek op inlegt of waarvoor je een premie betaalt. Het gaat dan om een geblokkeerde spaarrekening waarbij je geen geld kan opnemen. Niet zonder fiscale gevolgen in ieder geval. Het voordeel van sparen op deze manier is dat je over de opgebouwde waarde geen belasting betaalt. Dit hoeft pas als je het opgebouwde bedrag periodiek laat uitkeren. Vooral voor ZZP’ers, maar ook voor werknemers in loondienst is dit een aantrekkelijke manier om te sparen. Je inleg of premie kan in veel gevallen ook belegd worden, wat op de lange termijn een aantrekkelijk alternatief kan zijn. Je kunt ook kiezen voor een combinatie van sparen en beleggen.
Eigen vermogen
Je kunt je pensioen ook aanvullen met eigen vermogen. Denk aan spaargeld, beleggingen of een hypotheekvrije woning.
Drie tips
Begin nu al met sparen voor je pensioen. Maak bijvoorbeeld een Spaarpotje aan in je spaarrekening. Stel een automatische overboeking in zodat je iedere maand automatisch een bedrag spaart. (Bijvoorbeeld op de dag nadat je salaris op je rekening staat.) De hoogte van het bedrag kun je helemaal zelf bepalen.
Tip van Rabo: geef je spaarpotje de naam ‘pensioen’ en je kunt in één oogopslag zien hoe ver je bent.
Je hebt misschien al eens aan beleggen gedacht, maar de eerste stap nog niet durven zetten. Wellicht omdat je denkt dat je veel geld moet hebben of omdat het erg duur is. Maar beleggen is minder eng dan je misschien denkt en je kunt met (bijna) elk bedrag beginnen. Benieuwd of beleggen iets voor jou is? Lees meer over beleggen en check wat beleggen jou kan opleveren.
De laatste en (voor sommigen) minste leuke optie is om langer door te werken. Dus ook na je AOW-gerechtigde leeftijd blijven werken. Dit kan fulltime zijn, maar natuurlijk ook parttime
Podcast: Wat te doen voor een goed pensioen?
Blogger Renée Lambo gaat samen met Rabobank-onderzoeker en econoom Leontine Treur op zoek naar antwoorden op vragen als: waar begin ik? Hoe bouw je wat extra’s op als je in loondienst bent? Voor een dosis inspiratie ging Renée ook langs bij ondernemer Yvonne. Zij werkt zo hard aan haar eigen pensioen, dat ze waarschijnlijk zelfs eerder kan stoppen met werken.
Waarvoor heb je straks nog meer geld nodig?
Het is verstandig om geld opzij te zetten voor belangrijke momenten in je leven. Bijvoorbeeld voor het kopen van een huis, voor zorg voor later of om straks eerder te stoppen met werken. Wij hebben een aantal onderwerpen op een rij gezet waarvoor je nu al geld opzij kunt zetten.
Om de zorg voor later te betalen
De kosten voor zorg blijven stijgen volgens het CPB. Daarnaast snijdt de overheid in zorgkosten. Je bent hierdoor meer aangewezen op je zelf en daarom is het slim om geld opzij te zetten voor zorg voor later.
Voor de studie van mijn kind
Of je nou een kind hebt of er in de toekomst een wil. Je wilt altijd het beste voor hem of haar. Een goede studie hoort hier vaak bij. Maar wat kost een studerend kind eigenlijk?
Voor meer vermogen uit mijn eigen woning
We moeten steeds meer zelf zorgen voor het opbouwen van een spaarpotje voor later. Een eigen woning speelt daarbij een belangrijke rol.