studieschuld en een hypotheek

Studieschuld en een hypotheek

Je staat op het punt om je eerste huis te kopen. Tijdens het hypotheekgesprek vraagt de adviseur of je ergens een lening hebt openstaan. Ai, je hebt nog een studieschuld die nog niet is afbetaald. Geen zorgen! Ook met een studieschuld kun je een hypotheek afsluiten.

Een huis kopen met studieschuld

Ook met een studieschuld kun je een huis kopen. Wel heeft de studieschuld invloed op het hypotheekbedrag dat je maximaal kan lenen. Om te voorkomen dat je totale maandlasten te hoog worden, kun je daarom minder hypotheek krijgen. Bij jouw hypotheekberekening kijken we naar het totale bedrag dat je geleend hebt en wanneer de schuld is ontstaan.

Welke invloed heeft mijn studieschuld op de hypotheek?

Normen voor hypotheeklasten

Om te bepalen hoeveel je maximaal mag lenen, zijn wij als bank wettelijk verplicht gebruik te maken van de normen die zijn opgesteld door het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting (Nibud). Deze zogeheten Nibud-normen bepalen het maximale percentage van je bruto-inkomen dat je mag uitgeven aan hypotheeklasten. Betaal je elke maand rente en aflossing over een studieschuld, dan houd je minder geld over voor de hypotheeklasten.

Terugbetaling studieschuld en je hypotheek

Bij het berekenen van je maximale hypotheek houden we rekening met het bedrag dat je elke maand moet terugbetalen aan Dienst Uitvoering Onderwijs (DUO). Sinds 2021 werkt dit als volgt: bij een studielening met een aflosfase van maximaal 15 jaar (van vóór 2018) rekenen we met 0,65%. Bij een nieuwe studielening (vanaf 2018) met een aflosfase van maximaal 35 jaar met 0,35%.

Voorbeeld: je hebt een studieschuld van € 20.000.

Studieschuld van vóór 2018: 0,65% van € 20.000 = € 130. We gaan ervan uit dat je elke maand € 130 afbetaalt aan DUO.Studieschuld vanaf 2018: 0,35% van € 20.000 = € 70. We gaan ervan uit dat je elke maand € 70 afbetaalt aan DUO.

Kun je zonder studieschuld € 900 aan hypotheek betalen. Met studieschuld is dat respectievelijk € 770 en € 830. Je maximaal te lenen hypotheekbedrag wordt door een studieschuld dus iets lager.

Hypotheek berekenen met studieschuld

Wil je weten hoeveel je kunt lenen met jouw studieschuld? Met onze handige rekentool krijg je snel een indicatie van je maximale hypotheek en je maandlasten. Zo weet je gelijk wat jouw mogelijkheden zijn.

Bereken je hypotheek
Gratis eerste huis gesprek

Gratis Eerste-huis-gesprek met een adviseur

Droom jij van je eerste koophuis? Dan wil je natuurlijk weten of je een hypotheek kunt krijgen. Ontdek binnen 30 minuten jouw mogelijkheden tijdens een gratis Eerste-huis-gesprek met één van onze adviseurs.

Veelgestelde vragen over hypotheek met studieschuld

Wat als ik mijn studieschuld verzwijg bij een hypotheekaanvraag?

Een studieschuld is niet BKR geregistreerd. Hierdoor kunnen we niet nagaan of je een studieschuld hebt en hoe hoog deze is. Toch is het niet verstandig om jouw studieschuld te verzwijgen bij een hypotheekaanvraag. Blijkt later toch dat je een studieschuld hebt, dan vervalt jouw recht op Nationale Hypotheek Garantie. Ook loop je het risico dat je jouw uitgaven niet realistisch hebt inschat, als je geen rekening houdt met je maandelijkse aflossing aan DUO. Je gaat op die manier met een hypotheek een lening aan die je misschien niet kunt betalen.

Eerst mijn studieschuld terugbetalen, dan pas een huis kopen?

De rente die je bij DUO betaalt over je studieschuld is laag. Dat maakt extra aflossen misschien niet interessant, zeker niet als je nog grote uitgaven op de planning hebt staan. Toch kan het helpen je studieschuld eerst helemaal af te lossen voordat je een hypotheek afsluit. Bij het berekenen van jouw maximale hypotheekbedrag, rekent de financieel adviseur namelijk met het volledige bedrag dat je ooit bij DUO hebt geleend. Ook als je al bijna klaar bent met aflossen. Door ook het laatste bedrag snel af te lossen, creëer je meer hypotheekruimte.

Voorbeeld: je had een studieschuld van € 20.000, maar je hebt al € 9.000 afgelost. Bij jouw hypotheekaanvraag wordt alsnog gerekend met € 20.000 schuld, oftewel het totale bedrag dat je ooit leende bij DUO.

Waarom rekent de bank met de complete studieschuld bij de hypotheekberekening?

Hypotheekverstrekkers rekenen met het hele bedrag dat je ooit hebt geleend bij DUO, omdat er gekeken wordt naar wat je per maand terugbetaalt. Dit is een vast bedrag per maand tijdens de hele looptijd. Los je extra af op je studielening, dan houden wij hier wel rekening mee bij de berekening van jouw maximale hypotheek. Het bedrag dat je maandelijks aan DUO betaalt, gaat hierdoor namelijk omlaag.

Wat als ik naast mijn studieschuld geen vast contract heb?

Om een hypotheek te berekenen, kijken we naar het inkomen. Heb je een flexibel contract, dan kan je inkomen schommelen. In de meeste gevallen kijken we dan naar het verleden. Heb je een kort arbeidsverleden, dan zijn er ook manieren waarbij we niet alleen naar het verleden kijken, maar ook naar het arbeidsperspectief. Hiervoor maken we gebruik van de Arbeidsmarktscan.

Lees meer over de ArbeidsmarktscanLees meer over hypotheek zonder vast contract

Jouw situatie en een hypotheek

Twijfel je of je in jouw situatie een hypotheek kan krijgen? Een studieschuld of flexibel contract hoeven het kopen van jouw eerste huis niet in de weg te staan. Wij snappen dat elke situatie anders is. Bij Rabobank is er daarom meer mogelijk dan je denkt. Misschien ook voor jou.