Studieschuld en een hypotheek

Je staat op het punt om je eerste huis te kopen. Tijdens het hypotheekgesprek vraagt de adviseur of je ergens een lening hebt openstaan. Ai, je hebt nog een studieschuld die nog niet is afbetaald. Geen zorgen! Ook met een studieschuld kun je een hypotheek afsluiten.

Een huis kopen met studieschuld

Ook met een studieschuld kun je een huis kopen. Wel heeft de studieschuld invloed op het hypotheekbedrag dat je maximaal kan lenen. Om te voorkomen dat je totale maandlasten te hoog worden, kun je daarom minder hypotheek krijgen. Bij jouw hypotheekberekening kijken we naar het totale bedrag dat je geleend hebt en wanneer de schuld is ontstaan.

Welke invloed heeft mijn studieschuld op de hypotheek?

Normen voor hypotheeklasten

Om te bepalen hoeveel je maximaal mag lenen, zijn wij als bank wettelijk verplicht gebruik te maken van de normen die zijn opgesteld door het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting (Nibud). Deze zogeheten Nibud-normen bepalen het maximale percentage van je bruto-inkomen dat je mag uitgeven aan hypotheeklasten. Betaal je elke maand rente en aflossing over een studieschuld, dan houd je minder geld over voor de hypotheeklasten.

Terugbetaling studieschuld en je hypotheek

Bij het berekenen van je maximale hypotheek houden we rekening met het bedrag dat je elke maand moet terugbetalen aan Dienst Uitvoering Onderwijs (DUO). Sinds 2021 werkt dit als volgt: bij een studielening met een aflosfase van maximaal 15 jaar (van vóór 2018) rekenen we met 0,65%. Bij een nieuwe studielening (vanaf 2018) met een aflosfase van maximaal 35 jaar met 0,35%.

Voorbeeld: je hebt een studieschuld van € 20.000.

Studieschuld van vóór 2018: 0,65% van € 20.000 = € 130. We gaan ervan uit dat je elke maand € 130 afbetaalt aan DUO.

Studieschuld vanaf 2018: 0,35% van € 20.000 = € 70. We gaan ervan uit dat je elke maand € 70 afbetaalt aan DUO.

Kun je zonder studieschuld € 900 aan hypotheek betalen. Met studieschuld is dat respectievelijk € 770 en € 830. Je maximaal te lenen hypotheekbedrag wordt door een studieschuld dus iets lager.

Hypotheek berekenen met studieschuld

Wil je weten hoeveel je kunt lenen met jouw studieschuld? Met onze handige rekentool krijg je snel een indicatie van je maximale hypotheek en je maandlasten. Zo weet je gelijk wat jouw mogelijkheden zijn.

Bereken je hypotheek

Studieschuld verzwijgen of opgeven bij aanvragen hypotheek

Het is niet verstandig om je studieschuld te verzwijgen. Bij het afsluiten van je hypotheek ben je wettelijk verplicht om al je schulden te melden, dus ook je studieschuld. Zelfs als je bijna alles hebt afgelost. Onze financieel adviseur checkt nauwkeurig wat je per maand kunt missen voor je 1e droomhuis. Kies je ervoor om die maandelijkse betalingen aan DUO nu te verzwijgen, dan kunnen je totale maandlasten straks misschien te zwaar wegen. Het verzwijgen van je studieschuld heeft daarnaast ook gevolgen voor de uitkering van de Nationale Hypotheek Garantie.

Extra aflossen van je studieschuld voor een hogere hypotheek

Om de hoogte van je maximale hypotheek te bepalen, gaan we uit van de oorspronkelijke studielening. Hier wordt niet gekeken naar wat je periodiek al hebt afgelost. Dit verandert wanneer je een extra aflossing bovenop de periodieke aflossing doet. Door een extra aflossing van jouw studieschuld kun je DUO om een nieuwe maandberekening vragen. Wij houden dan rekening met dit nieuwe maandbedrag, wat vaak betekent dat je een hogere hypotheek kunt afsluiten.

Alles over het aanvragen van hypotheek met een studieschuld

Bij het aanvragen van een hypotheek met een studieschuld zijn wel wat voorwaarden verbonden. Benieuwd hoe dat precies in elkaar zit? In deze video zet onze Financieel Adviseur alles nog eens voor je op een rijtje en kun je bepalen wat bij jouw situatie past. Wel zo handig.

Gratis Eerste-huis-gesprek met een adviseur

Droom jij van je eerste koophuis? Dan wil je natuurlijk weten of je een hypotheek kunt krijgen. Ontdek binnen 30 minuten jouw mogelijkheden tijdens een gratis Eerste-huis-gesprek met één van onze adviseurs.

Vraag gratis gesprek aan

Veelgestelde vragen over hypotheek met studieschuld

Een studieschuld is niet BKR geregistreerd. Hierdoor kunnen we niet nagaan of je een studieschuld hebt en hoe hoog deze is. Toch is het niet verstandig om jouw studieschuld te verzwijgen bij een hypotheekaanvraag. Blijkt later toch dat je een studieschuld hebt, dan vervalt jouw recht op Nationale Hypotheek Garantie. Ook loop je het risico dat je jouw uitgaven niet realistisch hebt inschat, als je geen rekening houdt met je maandelijkse aflossing aan DUO. Je gaat op die manier met een hypotheek een lening aan die je misschien niet kunt betalen.

De rente die je bij DUO betaalt over je studieschuld is laag. Dat maakt extra aflossen misschien niet interessant, zeker niet als je nog grote uitgaven op de planning hebt staan. Toch kan het helpen je studieschuld eerst helemaal af te lossen voordat je een hypotheek afsluit. Bij het berekenen van jouw maximale hypotheekbedrag, rekent de financieel adviseur namelijk met het volledige bedrag dat je ooit bij DUO hebt geleend. Ook als je al bijna klaar bent met aflossen. Door ook het laatste bedrag snel af te lossen, creëer je meer hypotheekruimte.

Voorbeeld: je had een studieschuld van € 20.000, maar je hebt al € 9.000 afgelost. Bij jouw hypotheekaanvraag wordt alsnog gerekend met € 20.000 schuld, oftewel het totale bedrag dat je ooit leende bij DUO.

Om een hypotheek te berekenen, kijken we naar het inkomen. Heb je een flexibel contract, dan kan je inkomen schommelen. In de meeste gevallen kijken we dan naar het verleden. Heb je een kort arbeidsverleden, dan zijn er ook manieren waarbij we niet alleen naar het verleden kijken, maar ook naar het arbeidsperspectief. Hiervoor maken we gebruik van de Arbeidsmarktscan.

Lees meer over de Arbeidsmarktscan

Lees meer over hypotheek zonder vast contract

Wanneer je samen met je partner een huis wilt kopen, hangt de maximale hypotheek af van het inkomen van jou en je partner. Maar je schulden tellen ook mee. Hebben jullie beiden een studieschuld? Dan worden de bedragen bij elkaar opgeteld als je samen een hypotheek afsluit. Ben je van plan om de hypotheek op 1 inkomen te dragen en enige eigenaar te worden? Dan telt de studieschuld van de ander niet mee.

Jouw situatie en een hypotheek

Twijfel je of je in jouw situatie een hypotheek kan krijgen? Een studieschuld of flexibel contract hoeven het kopen van jouw eerste huis niet in de weg te staan. Wij snappen dat elke situatie anders is. Bij Rabobank is er daarom meer mogelijk dan je denkt. Misschien ook voor jou.