Hypotheek met studieschuld: dit moet je weten

Een huis kopen met studieschuld

Ook met een studieschuld kun je een huis kopen. Wel heeft je studieschuld invloed op hoeveel je maximaal kunt lenen. We kijken daarbij vooral naar het maandbedrag dat je aan DUO betaalt voor je studieschuld (rente en aflossing). Dit maandbedrag telt mee in je vaste lasten. Hoe hoger dit bedrag, hoe minder je kunt lenen voor een hypotheek. Zo zorgen we dat je maandlasten betaalbaar blijven. Meestal los je je studieschuld af in 15 of 35 jaar.

Bereken je hypotheek

Bob Sikkes helpt starters op de woningmarkt

In de online serie ‘Bob heeft je Back’ helpt Bob Sikkes, bekend van Kopen Zonder Kijken, starters op de woningmarkt door de ruis heen te kijken. Met praktische tips, realistische inzichten en slimme manieren om naar je eerste huis te kijken, ontdek je dat er vaak meer mogelijk is dan je denkt.

Bekijk de eerste aflevering

Welke invloed heeft mijn studieschuld op de hypotheek?

Om te berekenen hoeveel je maximaal mag lenen, zijn wij als bank wettelijk verplicht om de normen te gebruiken die zijn bedacht door het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting (Nibud). Deze Nibud-normen bepalen het maximale percentage van je bruto-inkomen dat je mag uitgeven aan hypotheeklasten. Betaal je elke maand rente en aflossing over een studieschuld, dan houd je minder geld over voor de hypotheeklasten.

Toon meer

Bij het berekenen van je maximale hypotheek houden we rekening met het bedrag dat je elke maand moet terugbetalen aan Dienst Uitvoering Onderwijs (DUO).

Sinds 2024 werkt dit als volgt

Je betaalt jouw studieschuld in 15 of 35 jaar terug, met een maandbedrag aan rente en aflossing.

Meestal is dit maandbedrag precies genoeg om jouw studieschuld in de overgebleven looptijd helemaal af te lossen. Dit noemen we dan het wettelijk maandbedrag.

Het maandbedrag kan dus precies hetzelfde zijn als het wettelijk maandbedrag, maar kan ook hoger of lager zijn. Dat noemen we het werkelijke (echte) maandbedrag.

Als je sneller je schuld wilt aflossen, kun je kiezen voor een werkelijk maandbedrag dat hoger is dan het wettelijk maandbedrag.

Maar je kunt ook een werkelijk maandbedrag hebben dat lager is dan het wettelijk maandbedrag. Dit is het geval in:

De opbouwfase, wanneer je nog studeert.

De aanloopfase, wanneer je net klaar bent met studeren.

En in de aflosfase, als je een lager bedrag betaalt door een draagkrachtberekening (hoeveel je kunt betalen) of een vrijwillig aflossingsvrije periode.

Wij berekenen of je werkelijk maandbedrag hoger of lager is dan het wettelijk maandbedrag. Deze berekening is gebaseerd op:

Restant of overgebleven studieschuld.

Restant looptijd in de aflosfase.

Actuele DUO-rente die je op dat moment betaalt.

Dit noemen we het berekende maandbedrag.

Het hoogste bedrag van het berekende en het werkelijke bedrag wordt vervolgens vermenigvuldigd met een bruteringsfactor, omdat de rente niet aftrekbaar is (de hypotheekrente is meestal wel aftrekbaar in Box 1, door deze bruteringsfactor worden de DUO lasten min of meer gelijk gesteld aan hypotheeklasten).

Het gebruteerde bedrag wordt in mindering gebracht op het maandbedrag dat beschikbaar is voor hypotheeklasten.

Rekenvoorbeeld: je hebt een studieschuld van € 20.000

Je hebt een looptijd van 120 maanden over en een DUO-rente van 2,56%:

Je berekende maandbedrag is € 189,09.

Je werkelijke maandbedrag is € 250,00 omdat je sneller wilt aflossen.

Je bruteringsfactor is 1,2.

Je maandelijkse hypotheekbedrag wordt verminderd met € 300,00.

Rekenvoorbeeld: je hebt een studieschuld van € 20.000 en wilt extra aflossen

Je boft want je wint € 5.000 uit een loterij en lost extra af op je studieschuld (je schuld wordt verlaagd naar € 15.000). Je krijgt ook een draagkrachtberekening waardoor je nog maar € 100 maandelijks moet betalen:

Je werkelijke maandbedrag is € 100.

Je berekende maandbedrag is € 141,81.

Je bruteringsfactor is nog steeds 1,2.

Je maandelijkse hypotheekbedrag wordt verminderd met € 170,18.

Verschil tussen oud en nieuw stelsel (15 of 35 jaar)

Je studieschuld valt in het oude of het nieuwe stelsel. Dit heeft invloed op je maandbedrag en hoeveel je kunt lenen.

Oude stelsel (15 jaar aflossen)
Je moet je studieschuld in 15 jaar terugbetalen. Daardoor is je maandbedrag vaak hoger. Een hoger maandbedrag betekent dat je minder kunt lenen voor een hypotheek.

Nieuwe stelsel (35 jaar aflossen)
Je betaalt je studieschuld terug in 35 jaar. Je maandbedrag is daardoor meestal lager. Een lager maandbedrag betekent dat je vaak meer kunt lenen voor een hypotheek.

Wat betekent dit voor je hypotheek?

We kijken naar het bedrag dat je per maand aan DUO betaalt. Dat kan je werkelijke maandbedrag zijn, of een berekend bedrag. We nemen het hoogste van die twee.

Hoe hoger dit maandbedrag, hoe minder je kunt lenen.

Hoe lager dit maandbedrag, hoe meer je kunt lenen.

Zo zorgen we dat je maandlasten betaalbaar blijven.

Toon meer

Studieschuld verzwijgen of opgeven bij aanvragen hypotheek

Het is niet verstandig om je studieschuld te verzwijgen bij een hypotheekaanvraag. Je bent wettelijk verplicht om al je schulden te melden, dus ook je studieschuld. Dit geldt ook als je nog maar een klein bedrag open hebt staan.

Als je toch je studieschuld verzwijgt, kan dat grote gevolgen hebben. De bank kan je hypotheek direct opeisen. Dat betekent dat je je lening in één keer moet terugbetalen. Ook kun je je recht op Nationale Hypotheek Garantie (NHG) verliezen. Hierdoor krijg je minder bescherming als je je hypotheek niet meer kunt betalen.

Daarnaast voeren banken steeds vaker controles uit. De kans dat een verzwegen studieschuld wordt ontdekt, wordt dus groter.

Onze financieel adviseur kijkt zorgvuldig naar wat je per maand kunt betalen. Als je je studieschuld eerlijk opgeeft, voorkom je dat je maandlasten te hoog worden. Zo weet je zeker dat je hypotheek past bij jouw situatie.

Extra aflossen van je studieschuld voor een hogere hypotheek

Door een extra aflossing van jouw studieschuld kun je DUO om een nieuwe maandberekening vragen. Wij houden dan rekening met dit nieuwe maandbedrag, wat vaak betekent dat je een hogere hypotheek kunt afsluiten.

Veelgestelde vragen over hypotheek met studieschuld

Een studieschuld is niet BKR geregistreerd. Toch is het niet verstandig om jouw studieschuld te verzwijgen bij een hypotheekaanvraag. Blijkt later toch dat je een studieschuld hebt, dan heb je geen recht op Nationale Hypotheek Garantie. Ook loop je het risico dat je jouw uitgaven niet realistisch hebt inschat, als je geen rekening houdt met je maandelijkse aflossing aan DUO. Je gaat op die manier met een hypotheek een lening aan die je misschien niet kunt betalen.

De rente die je bij DUO betaalt over je studieschuld is laag. Dat maakt extra aflossen misschien niet interessant, zeker niet als je nog geld aan andere dingen wilt uitgeven. Toch kan het helpen je studieschuld eerst helemaal af te lossen voordat je een hypotheek afsluit. Door af te lossen op jouw studieschuld, kan je een hogere hypotheek krijgen. De rente op een hypotheek is vaak hoger dan de rente van DUO. Maar je mag de hypotheekrente wel aftrekken van je inkomen in box 1. Daardoor betaal je minder belasting. Je netto hypotheekrente kan daardoor lager uitvallen dan de rente die je nu aan DUO betaalt.

Om een hypotheek te berekenen, kijken we naar het inkomen. Heb je een flexibel of tijdelijk contract, dan verdien je misschien de ene maand meer dan de andere. In de meeste gevallen kijken we dan naar het verleden. Heb je een kort arbeidsverleden, dan zijn er ook manieren waarbij we niet alleen naar het verleden kijken, maar ook naar wat je aan werk nog kunt gaan doen. Hiervoor maken we gebruik van de Arbeidsmarktscan.

Lees meer over de Arbeidsmarktscan

Lees meer over hypotheek zonder vast contract

Jouw situatie en een hypotheek

Twijfel je of je in jouw situatie een hypotheek kan krijgen? Een studieschuld of flexibel contract hoeven het kopen van jouw eerste huis niet tegen te houden. Wij snappen dat elke situatie anders is. Bij Rabobank is er daarom meer mogelijk dan je denkt. Misschien ook voor jou.