Hypotheek zonder vast contract in 2026: dit zijn je mogelijkheden

We begrijpen dat je je afvraagt of het mogelijk is om een hypotheek af te sluiten met een studieschuld. Die vraag krijgen we ook regelmatig. Hoewel een studieschuld invloed heeft op het bedrag dat je maximaal kunt lenen, hoeft het geen belemmering te zijn voor het kopen van een huis. Kortom: het is een fabel dat je geen hypotheek kunt krijgen als je een studieschuld hebt.

Nu de huizenprijzen stijgen, kan het voor jou een uitdaging zijn om voldoende hypotheek te krijgen voor jouw droomhuis. Heb je een huis op het oog, maar is geld lenen hiervoor een drempel? Er zijn mogelijkheden om met hulp toch dat huis te kunnen kopen.

Bij het afsluiten van een hypotheek krijg je te maken met eenmalige en maandelijkse kosten voor je hypotheek. De eenmalige kosten zijn o.a. de advies- en afsluitkosten, maar ook kosten voor de notaris en taxatie. Daarnaast betaal je afhankelijk van je hypotheekvorm iedere maand een bedrag aan rente en aflossing.

Je bent een zzp'er of ondernemer en je wilt een huis kopen. Als ondernemer werkt je inkomen anders dan een werknemer in loondienst. Doordat je inkomen maandelijks kan wisselen, heb je bij je hypotheekaanvraag een Inkomensverklaring ondernemer nodig.

Ja, ook zonder vast contract is een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) mogelijk. Je werkgever vult dan de werkgeversverklaring in volgens het model van NHG. Er zijn meer onderwerpen die er voor zorgen of je wel of geen hypotheek kunt afsluiten. Het is dus niet zo dat je automatisch een hypotheek kunt afsluiten als je geen vast contract hebt. Kijk hoe NHG werkt.

Dat kan, maar is wel afhankelijk van je situatie. Heb je een tijdelijk contract met een intentieverklaring, dan rekenen we met je huidige inkomen. Werk je flexibel  in loondienst, dan kun je de Arbeidsmarktscan gebruiken als je minimaal 12 van de afgelopen 14 maanden hebt gewerkt. We beoordelen je aanvraag altijd op basis van verschillende onderdelen, inkomen is daar één van.

Ja in sommige gevallen kan dat. Met een intentieverklaring van je werkgever rekenen we met je huidige inkomen. Zonder intentieverklaring kijken we naar je arbeidsverleden (gemiddelde van 3 kalenderjaren of de Inkomensbepaling Loondienst), of naar de Arbeidsmarktscan. In de tabel 'Je inkomen per situatie' zie je met welk inkomen we rekenen.

Ja, soms kan dit. Wil je werkgever je in vaste dienst nemen als je tijdelijke contract afloopt? Dan vult hij een intentieverklaring in en rekenen we met je huidige inkomen. Zonder intentieverklaring kijken we naar je arbeidsverleden of gebruik je de Arbeidsmarktscan.

Ja, soms kan dit met de Arbeidsmarktscan. Die kun je aanvragen als je flexwerker in loondienst bent, minimaal 12 van de afgelopen 14 maanden betaald werk hebt gedaan en niet via een uitzendbureau werkt. Ook mag je dan geen 0-uren contract hebben. Bij een score van 70 of hoger rekenen we met je verdiencapaciteit uit de scan, of met je actuele inkomen als dat lager is. Werk je via een uitzendbureau, dan kun je (afhankelijk van het uitzendbureau en hun registratie) een perspectiefverklaring aanvragen. Kijk voor de actuele voorwaarden voor het aanvragen van een Arbeidsmarktscan op de site van Arbeidsmarktkansen.

Je werkgever vult de werkgeversverklaring in en tekent deze. Ben je op zoek naar een blanco werkgeversverklaring, gebruik deze dan van NHG. Heb je geen vast contract maar wil jouw werkgever je in vaste dienst nemen, dan vult hij ook de intentieverklaring in.

Rekenen we met je arbeidsverleden van 3 kalenderjaren of langer? Dan heb je de salarisstroken en jaaropgaven van die jaren nodig. Vraag deze op bij je werkgever.

Voor de Inkomensbepaling Loondienst gebruiken we je gegevens van UWV, uit het UWV-verzekeringsbericht. Log hiervoor in bij Mijn UWV.

Heb je een arbeidsmarktscan gedaan en is je score 70 of hoger? Download dan tegen betaling je gewaarmerkt rapport op Arbeidsmarktkansen.nl en deel je rapport met jouw adviseur.

Werk je via een uitzendbureau, en vragen we om een perspectiefverklaring? Vraag deze dan aan via jou uitzendbureau.

Ben je ondernemer of zzp'er? Dan heb je misschien een Inkomensverklaring ondernemer nodig. Deze vraag je aan via Rabobank.