Man en vrouw in gesprek met tablet in de hand

Extra aflossen of storten op een spaarhypotheek of beleggingshypotheek

Heb je een spaar- of beleggingshypotheek, dan is het mogelijk om extra af te lossen of extra te storten op je hypotheek. Maar wat is nu slim om te doen? Lees hier meer over de verschillen tussen extra aflossen of extra storten.

Extra aflossen op een spaarhypotheek

Heb je een OpMaat A, SpaarOptimaal, SpaarZeker of een Rabo OpbouwHypotheek, dan heb je een spaarhypotheek. Een spaarhypotheek bestaat uit een aflossingsvrije hypotheek en een spaarrekening- of verzekering. Tijdens de looptijd blijft je hypotheekschuld gelijk, omdat je niet maandelijks aflost op je hypotheek, maar spaart om aan het einde van de looptijd in één keer (een deel van) je hypotheek af te lossen. Je kunt jaarlijks een deel aflossen zonder een vergoeding voor vervroegd aflossen te betalen.

Een spaarhypotheek is sinds 2013 niet meer nieuw af te sluiten.

Lees meer over de spaarhypotheek

Voor- en nadelen van extra aflossen op een spaarhypotheek

Extra aflossen op een beleggingshypotheek

Heb je een OpMaat hypotheek C, dan heb je een hypotheek met een beleggingsverzekering. De premie en de looptijd staan vast, alleen je uitkering staat niet vast. Je bouwt namelijk vermogen op door te beleggen. Hierdoor heb je niet te maken met spaarrente. Wil je extra aflossen op je beleggingshypotheek? Dan hoef je minder op te bouwen in je beleggingsverzekering. Het is alleen wel aan te raden om dit zelf in de gaten te houden, want de af te lossen hypotheek en de beleggingsverzekering zijn niet gekoppeld aan elkaar.

Wat je verder nog moet weten over extra aflossen

Eindspaarbedrag in relatie tot de hypotheekschuld

Extra aflossen op je hypotheek kan als gevolg hebben dat het eindspaarbedrag hoger wordt dan de bijbehorende hypotheekschuld. Zodra dit het geval is, ontvang je over het tegoed op je spaarrekening een lagere variabele rente. Om te voorkomen dat je meer opbouwt dan je hypotheek, verlagen we bij de Rabo OpbouwHypotheek Sparen het op te bouwen bedrag op basis van de productvoorwaarden. Als de uitkering van het spaartegoed meer is dan de af te lossen hypotheekschuld, betaal je over dit verschil belasting.

Uitkering spaarhypotheek en KEW-vrijstelling

Komt jouw spaarhypotheek tot uitkering? Dan geldt in 2021 voor het eindkapitaal dat je hebt opgebouwd een maximale KEW-vrijstelling in box 1 van € 171.000,-. Ben je enig rekeninghouder of verzekeringnemer, maar heb je op het moment van uitkeren een fiscaal partner? Dan geldt een maximale KEW-vrijstelling van € 342.000,-.

Deze KEW-vrijstelling geldt alleen als je het eindkapitaal gebruikt om jouw hypotheekschuld in box 1 af te lossen. Daarom kan de maximale vrijstelling ook nooit hoger zijn dan de af te lossen hypotheekschuld in box 1.

De maximale vrijstelling wordt verlaagd met eventueel gebruikte vrijstellingen voor de Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW), Spaarrekening Eigen Woning (SEW) en kapitaalverzekeringen die zijn gesloten tussen 1 januari 1992 en 14 september 1999.

Gevolgen van extra aflossen op de KEW-vrijstelling

Als je extra aflost op jouw hypotheekschuld in box 1, heeft dat mogelijk invloed op de hoogte van de KEW-vrijstelling (Kapitaalverzekering Eigen Woning). Die kan namelijk niet hoger zijn dan de af te lossen schuld. Is het eindkapitaal dat je hebt opgebouwd hoger dan jouw KEW-vrijstelling? Dan moet je over het deel dat hoger is dan de vrijstelling belasting betalen.

Illustratie van een opengeklapte laptop

Extra aflossen of niet?

Wil je weten of extra aflossen verstandig is voor jou? Ontdek binnen twee minuten wat je kunt besparen en wat de alternatieven zijn.

Online extra aflossen

Je kunt jaarlijks een deel aflossen zonder een vergoeding voor vervroegd aflossen te betalen.

Wil je direct extra aflossen? Dat kan via Rabo Online Bankieren. Heb je geen online bankieren, dan kun je contact opnemen met jouw lokale Rabobank. Een financieel adviseur helpt je dan verder.

Lees meer over de vergoeding vervroegd aflossen

Extra storten op een spaarhypotheek

In plaats van extra af te lossen op je hypotheek, kun je ook een extra bedrag storten op de spaarrekening die bij jouw hypotheek hoort.

Voor- en nadelen van extra storten op een spaarhypotheek

Extra storten in een beleggingsverzekering

Wil je extra storten in een beleggingsverzekering? Dan zorgt dit ervoor dat je meer vermogen opbouwt. Het is alleen onzeker hoeveel meer, omdat de vervolginleg niet automatisch wordt aangepast.

Wat je verder nog moet weten over extra storten

Spaargeld

Bereken voordat je extra stort of aflost of je het geld echt over hebt. Bekijk ook welke buffer voor onverwachte uitgaven het Nibud adviseert. Gebruik geen geld dat je mogelijk voor andere zaken nodig hebt, bijvoorbeeld voor de studie van je kind. Het bedrag dat je gebruikt, kun je later niet opnieuw opnemen. Het bedrag dat je opbouwt op je Rabo Opbouwspaarrekening is alleen te gebruiken voor het aflossen van je hypotheek.

Bereken jouw buffer op Nibud.nl
Hogere spaarrente

Een lage spaarrente op jouw reguliere spaarrekening kan een reden zijn om extra te storten. Je spaart op jouw Rabo Opbouwspaarrekening namelijk tegen een rente die net zo hoog is als de hypotheekrente die je betaalt.

Lees meer over belasting in box 3
Renteopslag

Is jouw hypotheek hoger dan 67,5% van de marktwaarde van je huis en heb je geen Nationale Hypotheek Garantie (NHG)? Dan betaal je een renteopslag. Door extra te storten, kan deze renteopslag misschien vervallen. Een financieel adviseur kan je hier meer over vertellen en berekenen of dit voor jouw situatie geldt en of dit voordelig voor je is.

Rabo OpbouwHypotheek Sparen

Let op: de rente van jouw Rabo OpbouwSpaarrekening wordt dan ook verlaagd. Om toch het gewenste eindspaarbedrag op te bouwen, stijgt de inleg op jouw Rabo OpbouwSpaarrekening.

Verlagen verzekering

Heb je een overlijdensrisicoverzekering afgesloten of een hypotheekbescherming voor arbeidsongeschiktheid en werkloosheid? Als je extra stort, daalt het financiële risico dat je loopt. Misschien wil je daarom na de extra storting een lager bedrag verzekeren. Kies je voor een lager verzekerd bedrag, dan daalt je premie. Maak een afspraak met een financieel adviseur om dit te bespreken. Voor dit gesprek betaal je geen advieskosten.

Voorwaarden van extra storten

Een extra storting in je spaarhypotheek moet voldoen aan een aantal voorwaarden:

· Jouw jaarpremie mag inclusief de extra storting niet meer dan tien keer de laagste jaarpremie bedragen.

· Je mag jouw eindkapitaal niet verhogen.

Online extra storten

Heb je een Rabo OpbouwHypotheek Sparen? Dan kun je online een storting doen op je OpbouwSpaarrekening. Het incassobedrag dient afgeschreven te worden van een Rabobank rekening. Bij een online storting heb je alleen de keuze om jouw maandelijkse premie te verlagen. Wil je de looptijd verkorten? Neem dan contact op met een financieel adviseur.

Heb je een andere spaarhypotheek? Dan is het niet mogelijk om online extra te storten. Een financieel adviseur kan je meer vertellen over de mogelijkheden.

Persoonlijke hypotheekgesprek

Weten wat in jouw situatie verstandig is? Wij helpen je graag verder.