Extra aflossen of storten op een spaarhypotheek of beleggingshypotheek

Extra aflossen op je hypotheek kan als gevolg hebben dat het eindspaarbedrag hoger wordt dan de bijbehorende hypotheekschuld. Zodra dit het geval is, ontvang je over het tegoed op je spaarrekening een lagere variabele rente. Om te voorkomen dat je meer opbouwt dan je hypotheek, verlagen we bij de Rabo OpbouwHypotheek Sparen het op te bouwen bedrag op basis van de productvoorwaarden. Als de uitkering van het spaartegoed meer is dan de af te lossen hypotheekschuld, betaal je over dit verschil belasting.

Komt jouw spaarhypotheek tot uitkering? Dan geldt in 2023 voor het eindkapitaal dat je hebt opgebouwd een maximale KEW-vrijstelling in box 1 van € 184.500,-. Ben je enig rekeninghouder of verzekeringnemer, maar heb je op het moment van uitkeren een fiscaal partner? Dan geldt een maximale KEW-vrijstelling van € 369.000,-.

Deze KEW-vrijstelling geldt alleen als je het eindkapitaal gebruikt om jouw hypotheekschuld in box 1 af te lossen. Daarom kan de maximale vrijstelling ook nooit hoger zijn dan de af te lossen hypotheekschuld in box 1.

De maximale vrijstelling wordt verlaagd met eventueel gebruikte vrijstellingen voor de Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW), Spaarrekening Eigen Woning (SEW) en kapitaalverzekeringen die zijn gesloten tussen 1 januari 1992 en 14 september 1999.

Als je extra aflost op jouw hypotheekschuld in box 1, heeft dat mogelijk invloed op de hoogte van de KEW-vrijstelling (Kapitaalverzekering Eigen Woning). Die kan namelijk niet hoger zijn dan de af te lossen schuld. Is het eindkapitaal dat je hebt opgebouwd hoger dan jouw KEW-vrijstelling? Dan moet je over het deel dat hoger is dan de vrijstelling belasting betalen.

Bereken voordat je extra stort of aflost of je het geld echt over hebt. Bekijk ook welke buffer voor onverwachte uitgaven het Nibud adviseert. Gebruik geen geld dat je mogelijk voor andere zaken nodig hebt, bijvoorbeeld voor de studie van je kind. Het bedrag dat je gebruikt, kun je later niet opnieuw opnemen. Het bedrag dat je opbouwt op je Rabo Opbouwspaarrekening is alleen te gebruiken voor het aflossen van je hypotheek.

Een lage spaarrente op jouw reguliere spaarrekening kan een reden zijn om extra te storten. Je spaart op jouw Rabo Opbouwspaarrekening namelijk tegen een rente die net zo hoog is als de hypotheekrente die je betaalt.

Is jouw hypotheek hoger dan 67,5% van de marktwaarde van je huis en heb je geen Nationale Hypotheek Garantie (NHG)? Dan betaal je een renteopslag. Door extra te storten, kan deze renteopslag misschien vervallen. Een financieel adviseur kan je hier meer over vertellen en berekenen of dit voor jouw situatie geldt en of dit voordelig voor je is.

Rabo OpbouwHypotheek Sparen

Let op: de rente van jouw Rabo OpbouwSpaarrekening wordt dan ook verlaagd. Om toch het gewenste eindspaarbedrag op te bouwen, stijgt de inleg op jouw Rabo OpbouwSpaarrekening.

Heb je een overlijdensrisicoverzekering afgesloten of een hypotheekbescherming voor arbeidsongeschiktheid en werkloosheid? Als je extra stort, daalt het financiële risico dat je loopt. Misschien wil je daarom na de extra storting een lager bedrag verzekeren. Kies je voor een lager verzekerd bedrag, dan daalt je premie. Maak een afspraak met een financieel adviseur om dit te bespreken. Voor dit gesprek betaal je geen advieskosten.