Extra aflossen of storten op een spaarhypotheek of beleggingshypotheek

Extra aflossen op je hypotheek kan betekenen dat het eindspaarbedrag hoger wordt dan de hypotheekschuld die erbij hoort. Als dit zo is, krijg je over het tegoed op je spaarrekening een lagere variabele rente. Variabel betekent dat de rente kan veranderen.

Om te voorkomen dat je meer opbouwt dan je hypotheek, verlagen we bij de Rabo OpbouwHypotheek Sparen het op te bouwen bedrag op basis van de productvoorwaarden. Als de uitkering van het spaartegoed meer is dan de hypotheekschuld die je moet aflossen, betaal je over dit verschil belasting.

Komt jouw spaarhypotheek tot uitkering, oftewel krijg je het geld hieruit overgemaakt? Dan geldt in 2024 voor het eindkapitaal dat je hebt opgebouwd een maximale KEW-vrijstelling in box 1 van € 202.000. Ben je de enige rekeninghouder of verzekeringnemer, maar heb je op het moment van uitkeren een fiscaal partner? Dan geldt een maximale KEW-vrijstelling van € 404.000.

Deze KEW-vrijstelling geldt alleen als je het eindkapitaal gebruikt om jouw hypotheekschuld in box 1 af te lossen. Daarom kan de maximale vrijstelling ook nooit hoger zijn dan de af te lossen hypotheekschuld in box 1.

De maximale vrijstelling wordt verlaagd met gebruikte vrijstellingen als die er zijn voor de Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW), Spaarrekening Eigen Woning (SEW) en kapitaalverzekeringen die zijn gesloten tussen 1 januari 1992 en 14 september 1999.

Als je extra aflost op jouw hypotheekschuld in box 1, heeft dat mogelijk invloed op de hoogte van de KEW-vrijstelling (Kapitaalverzekering Eigen Woning). Die kan namelijk niet hoger zijn dan de schuld die je moet aflossen. Is het eindkapitaal dat je hebt opgebouwd hoger dan jouw KEW-vrijstelling? Dan moet je over het deel dat hoger is dan de vrijstelling belasting betalen.

Bereken voordat je extra stort of aflost of je het geld echt over hebt. Bekijk ook welke buffer voor onverwachte uitgaven het Nibud adviseert. Gebruik geen geld dat je mogelijk voor andere dingen nodig hebt, bijvoorbeeld voor de studie van je kind. Het bedrag dat je gebruikt, kun je later niet opnieuw opnemen. Het bedrag dat je opbouwt op je Rabo Opbouwspaarrekening kun je alleen gebruiken voor het aflossen van je hypotheek.

Een lage spaarrente op jouw reguliere of normale spaarrekening kan een reden zijn om extra te storten. Je spaart op jouw Rabo Opbouwspaarrekening namelijk tegen een rente die net zo hoog is als de hypotheekrente die je betaalt.

Is jouw hypotheek hoger dan 67,5% van de marktwaarde van je huis en heb je geen Nationale Hypotheek Garantie (NHG)? Dan betaal je een renteopslag. Dat zijn extra kosten. Door extra te storten, kan deze renteopslag misschien vervallen. Een financieel adviseur kan je hier meer over vertellen en berekenen of dit voor jouw situatie geldt en of dit voordelig voor je is.

Rabo OpbouwHypotheek Sparen

Let op: de rente van jouw Rabo OpbouwSpaarrekening wordt dan ook verlaagd. Om toch het gewenste eindspaarbedrag op te bouwen, stijgt de inleg op jouw Rabo OpbouwSpaarrekening.

Als je extra geld stort, loop je minder financieel risico. Hierdoor past de overlijdensrisicoverzekering die je nu hebt misschien niet meer bij de nieuwe situatie. Check dat op de webpagina overlijdensrisicoverzekering aanpassen.

Als door de extra storting de maandlasten van je hypotheek veranderen, past de Hypotheekbescherming die je nu hebt misschien niet meer. Check dat op de webpagina hypotheekbescherming aanpassen.