Hoe werkt spaarrente?

De rente op je rekening berekenen wij op basis van je dagelijkse valutaire saldo. Daarbij gaan wij uit van het werkelijke aantal dagen in een maand en jaar. Deze methode heet juist/juist. In 2024 rekenen wij bijvoorbeeld met 366 dagen omdat het een schrikkeljaar is.

Voor de meeste spaar- en beleggersrekeningen rekenen wij de rente per jaar af.

Rekenvoorbeeld

Het rekenvoorbeeld is gebaseerd op een spaarrekening waarbij voor de renteberekening gebruik wordt gemaakt van schijven. De rente kan per schijf verschillen. Welke schijf en rente voor jou geldt, hangt af van het tegoed op je rekening. De gebruikte schijven en rentes in dit rekenvoorbeeld zijn slechts een voorbeeld. De actuele schijven en rentes vind je hier.

We houden een periode aan van 1 januari tot en met 31 december. En gaan er vanuit dat het geen schrikkeljaar is.

Schijven en rentes (voorbeeld):

Stel dat in de toekomst negatieve rente terugkomt. Hoe werkt het dan?

Het bedrag aan te betalen rente wordt dan gereserveerd van je tegoed, zodat de rente betaald kan worden. Het opnemen van je hele tegoed is op dat moment niet mogelijk.

Zolang je negatieve rente opbouwt neemt de reservering toe. Bouw je over je tegoed positieve rente op en staat er een bedrag gereserveerd? Dan neemt de reservering af, totdat je geen rente meer hoeft te betalen en weer rente gaat ontvangen.

Voor je betaalrekening boeken we de rente maandelijks bij of af van je rekening. De rente op je spaar- en beleggersrekening boeken we in januari bij of af van deze rekening. Heb je een Rabo Deposito? Dan hebben we apart met je afgesproken wanneer we de rente boeken. Alleen voor Rabo OpbouwSpaarRekening boeken we de rente maandelijks.

Sparen is nog steeds een goed idee om met weinig risico een buffer op te bouwen. Bijvoorbeeld voor een kapotte auto of koelkast. Door geld op een spaarrekening te zetten, voorkom je dat je geld tekort komt of moet lenen.

De meeste spaarrekeningen hebben een variabele rente. Dit betekent dat het rentepercentage van de spaarrekening ieder moment kan stijgen of dalen. Meestal zijn dat rekeningen waarop je op ieder moment geld kunt storten en ook weer kunt opnemen. Een voorbeeld van een spaarrekening met variabele rente is Rabo SpaarRekening.

Bij dit soort spaarrekeningen moeten wij er rekening mee houden dat je op elk moment een deel van je saldo of het hele saldo kan opnemen. Daarom kunnen we het niet volledig gebruiken voor het verstrekken van leningen met een lange looptijd, zoals hypotheken. Over geld dat niet voor langere tijd kan worden uitgeleend, ontvangen wij meestal lage of zelfs negatieve rente, die ook nog kan schommelen. Dat komt door het beleid van de Europese Centrale Bank (ECB) en door vraag en aanbod.

We kennen ook spaarrekeningen met een vaste spaarrente. Hierbij staat het rentepercentage vast voor elk bedrag dat je op een bepaald moment inlegt op de spaarrekening. Daar staat tegenover dat je het geld dat op deze rekening staat niet kan opnemen voor de afgesproken einddatum. Het tegoed van dit soort spaarrekeningen kunnen we daardoor wel volledig gebruiken om uit te lenen in de vorm van een hypotheek of krediet met een vaste rente en vaste looptijd. Een voorbeeld van een spaarrekening met vaste rente is Rabo DoelSparen.

In sommige landen is de spaarrente hoger dan in Nederland. Niet zo gek dus dat er mensen zijn die sparen in het buitenland overwegen. Stel jezelf hierbij wel de vraag of de bank in kwestie betrouwbaar is en mogelijk bestaat er in het betreffende land geen depositogarantiestelsel. Ook de fiscale regels en de wisselkoersen zijn punten om mee te nemen in je overweging. Je zult zien dat dit alternatief hierdoor lang niet altijd een slimme keus is.

Nee, alleen kosten van geldlening voor je eigen woning zijn aftrekbaar.

Het betalen van negatieve rente over een waarborgsom is niet te beschouwen als kosten van geldlening. Deze rente over een waarborgsom is dan ook niet aftrekbaar. Dat geldt uiteraard ook voor de waarborgsom zelf.

Voor bepaalde spaarrekeningen is een maximum aantal rekeningen ingesteld. Lees hieronder meer informatie over het aantal spaarrekeningen dat je kunt aanhouden bij Rabobank.

Het berekenen van je rente doen we op dit moment per rekening en dat blijft voorlopig ook zo. In de toekomst kunnen wij mogelijk je rente berekenen over je verschillende betaal-, spaar- en beleggersrekeningen bij elkaar. De tegoeden op alle rekeningen waarvan je (mede)rekeninghouder bent tellen we dan bij elkaar op. Dit noemen wij een gecombineerd tegoed. Hierover berekenen we dan het rentebedrag. Het gaat hierbij alleen om rekeningen waarvan je het tegoed vrij kan opnemen.

Als wij gecombineerd tegoed gaan toepassen informeren wij je hierover. Wij leggen je dan uit hoe we de rente gaan berekenen.

De opbouw van de hypotheekrente of doorlopend krediet en de opbouw van de spaarrente zijn niet gelijk. De meeste spaarrekeningen hebben een variabele rente. Dit betekent dat het rentepercentage van de spaarrekening op ieder moment kan stijgen of dalen. Meestal zijn dit rekeningen waar je op ieder moment geld kunt storten en ook weer kunt opnemen (vrij opneembare spaarrekeningen). Bij dit soort spaarrekeningen moeten wij er rekening mee houden dat je op ieder moment een deel van het saldo of het hele saldo kan opnemen. We kunnen niet het volledige spaargeld gebruiken voor het verstrekken van leningen met lange looptijden, zoals hypotheken. Een aanzienlijk deel van het spaargeld houdt de bank aan als een buffer, voor het geval het spaargeld opgenomen wordt. De rentevergoeding over deze buffer is doorgaans lager dan de rente voor een vaste periode. Deze lagere rente wordt doorberekend in het rentepercentage van de variabele rente voor de vrij opneembare spaarrekeningen.

Hypotheekrentes staan meestal lang vast. Door een lange vaste hypotheekrente te financieren met variabel spaargeld loopt de bank ook rente risico. Dit is bijvoorbeeld het geval als de rentes stijgen. Als de hypotheekrente voor bijvoorbeeld voor 10 jaar is vastgesteld en de spaarrente stijgt gedurende die periode naar een hoger rentepercentage, dan zou de bank verlies maken op die lening. Dit risico dekken we af in de kapitaalmarkt. Dit noemen we hedgen. Door de hoge inflatie in de wereld stijgen de kapitaalmarktrentes. Omdat de hypotheekrente met een rentevaste periode gedeeltelijk is gebaseerd op deze kapitaalmarktrente, stijgt de hypotheekrente met een rentevaste periode mee. Het rentepercentage voor een hypotheek met rentevaste periode stellen we vast bij aanvang van de rentevaste periode. Gedurende de afgesproken rentevaste periode wijzigt de rente voor een lening niet.

Daarnaast worden in het rentepercentage andere kosten zoals risicokosten en operationele kosten verwerkt. Operationele kosten zijn grotendeels vaste kosten voor bijvoorbeeld personeel, ICT en bankkantoren, kosten om de bank draaiende te houden. Een andere factor in de opbouw van de hypotheekrente zijn de risicokosten. Als bank lopen wij het risico dat klanten de hypotheek niet terugbetalen. Ondanks dat klanten die in de problemen komen een betalingsregeling krijgen aangeboden is een deel niet in staat om het totale schuldbedrag terug te betalen. Dit risico wordt doorberekend in het rentepercentage.

De variabele rente voor een lening of een doorlopend krediet product bestaat uit fundingkosten en een aantal andere kosten zoals risicokosten en operationele kosten. De fundingkosten bestaan uit de inkoopprijs van het geld. Hoe hoger de fundingkosten, hoe hoger de rente op leningen. Een andere factor in de opbouw van de rente zijn de risicokosten. Als bank lopen wij het risico dat klanten een lening niet terugbetalen. Ondanks dat klanten die in de problemen komen een betalingsregeling krijgen aangeboden, is een deel niet in staat om het totale schuldbedrag terug te betalen. Dit risico wordt doorberekend in het rentepercentage.

Daarnaast worden er operationele kosten doorberekend in het rentepercentage. Dit zijn grotendeels vaste kosten voor bijvoorbeeld personeel, ICT en bankkantoren. Kosten om de bank draaiende te houden.