Je cashflow waarborgen met een kredietverzekering
Voldoende cashflow is prioriteit van elke ondernemer. Maar wat nu als je klant failliet gaat en jouw factuur nog niet is betaald? Een kredietverzekering is één van de manieren om dat financiële risico af te dekken.
Mirjam Weststrate en Jacob Post zijn werkzaam voor Rabobank Corporate Insurance. Zij adviseren bedrijven over debiteurenrisico's. Dan gaat het dus om klanten die de rekening niet kunnen betalen, omdat ze failliet gaan of in surseance van betaling komen. Veel ondernemers krijgen een keer met zo'n situatie te maken.
"Recent nog hebben we een bedrijf bijgestaan dat maatwerk-machines bouwt en verkoopt aan klanten uit de hele wereld. Zij maken aan de voorkant veel kosten, waarbij het vooral gaat om materialen en manuren. Met een opdrachtgever spreekt het bedrijf milestones af, zodat telkens weer een nieuw plukje van de factuur wordt overgemaakt."
"Tijdens dit proces ging een klant in India onverwacht failliet. Het merendeel van de kosten dat al was gemaakt, had de opdrachtgever nog niet betaald. Het Nederlandse bedrijf zat daardoor ineens met een enorm gat in de cashflow. Dan moet je denken aan een bedrag met zes nullen maar liefst."
Is een kredietverzekering een goede oplossing om dit soort risico's af te dekken?
"In de meeste gevallen wel. Het gaat daarbij wel om maatwerk, want voor iedere ondernemer gelden andere risico's. Het ene bedrijf is beter af met een kredietverzekering die continu doorloopt, een ander sluit die incidenteel af voor de paar keer dat dit risico zich voordoet." In dit artikel deelt ervaren ondernemer van de Horizon Groep zijn tips over het omgaan met onbetaalde facturen.
Welke mogelijkheden hebben bedrijven nog meer?
"Werken met een Letter of Credit bijvoorbeeld. Daarmee leg je het risico van een niet-betaalde factuur bij de bank van de afnemer. Dat is overigens best complex en vergt het nodige regel- en papierwerk, dat om veel afstemming vraagt en tot in detail moet kloppen. Zo'n Letter of Credit wordt dan ook meestal toegepast als er grote bedragen in het spel zijn."
Klant kan niet betalen
Kredietverzekeringen zijn van toepassing op zakelijke afnemers uit binnen- en buitenland. Wat wel belangrijk is om te benadrukken: hiermee ben je gedekt voor het risico dat een klant de rekening niet kan betalen, niet voor het risico dat een klant niet wil betalen. Dat is een belangrijk verschil. Heb je een klant die de rekening niet betaalt omdat hij ontevreden is over het geleverde werk, dan ben je aangewezen op een incassobureau of - in een later stadium - de rechter.
Er wordt wel eens gezegd dat kredietverzekeringen vooral voor grote bedrijven relevant zijn. Is dat zo?
"Die doen vaker opdrachten waarbij veel geld gemoeid is. In die zin is het dus niet zo gek dat deze connectie wordt gemaakt. Maar ook kleinere bedrijven krijgen met debiteurenrisico's te maken, die veel impact kunnen hebben. Stel dat je specifieke goederen inkoopt die vooral voor één bepaalde afnemer waardevol zijn. Als de klant failliet gaat, zit je met spullen opgescheept die je voor slechts een fractie van het aankoopbedrag kan verkopen."
“Ook kleine bedrijven krijgen met debiteurenrisico’s te maken die veel impact kunnen hebben.”
Is het een flinke kostenpost voor bedrijven?
"Prijzen variëren per sector, land en volume. Over het algemeen moet je denken aan een verzekeringspremie van 0,05 tot 0,3 procent van de omzet. Dat valt dus best mee. Het aantal ondernemers met een kredietverzekering is relatief laag, dit ligt nog ruim onder de 20 procent. Op de balans van veel bedrijven komt het debiteurenbestand toch al gauw op zo'n 30 tot 40 procent uit, een flinke hap dus. Je moet jezelf afvragen wat het voor je bedrijf betekent als een deel van die facturen niet wordt betaald."
Denken jullie dat het aantal claims de komende tijd gaat oplopen?
"Dat verwachten we zeker. Hoewel de coronacrisis inmiddels achter ons ligt, kampen bedrijven nog steeds met de nasleep ervan, zoals het terugbetalen van opgebouwde schulden. Tegelijkertijd zorgen stijgende rentes, hogere loonkosten en internationale handelsrisico’s voor een toename van het aantal faillissementen. Daardoor neemt ook het risico op onbetaalde facturen toe. Een kredietverzekering is in deze onzekere tijden dan ook geen overbodige luxe."
Heb jullie tot slot nog een tip?
"Zorg dat je weet met wie je zakendoet. De informatie die een kredietverzekeraar heeft over jouw (potentiële) afnemers is heel waardevol. Zo krijg je een beeld van de kredietwaardigheid en kan je daar je betaalafspraken op afstemmen."
