Uitzonderingen:

De meeste spaarrekeningen hebben een variabele rente. Dit betekent dat het rentepercentage van de spaarrekening ieder moment kan stijgen of dalen. Meestal zijn dat rekeningen waarop je op ieder moment geld kunt storten en ook weer kunt opnemen. Een voorbeeld van een spaarrekening met variabele rente is Rabo SpaarRekening.

Bij dit soort spaarrekeningen moeten wij er rekening mee houden dat je op elk moment een deel van je saldo of het hele saldo kan opnemen. Daarom kunnen we het niet volledig gebruiken voor het verstrekken van leningen met een lange looptijd, zoals hypotheken. Over geld dat niet voor langere tijd kan worden uitgeleend, ontvangen wij meestal lage of zelfs negatieve rente, die ook nog kan schommelen. Dat komt door het beleid van de Europese Centrale Bank (ECB) en door vraag en aanbod.

We kennen ook spaarrekeningen met een vaste spaarrente. Hierbij staat het rentepercentage vast voor elk bedrag dat je op een bepaald moment inlegt op de spaarrekening. Daar staat tegenover dat je het geld dat op deze rekening staat niet kan opnemen voor de afgesproken einddatum. Het tegoed van dit soort spaarrekeningen kunnen we daardoor wel volledig gebruiken om uit te lenen in de vorm van een hypotheek of krediet met een vaste rente en vaste looptijd. Een voorbeeld van een spaarrekening met vaste rente is Rabo DoelSparen.

Van 1 januari tot 1 augustus 2022 betaal je 0,50% rente over het deel van je tegoed boven € 100.000* op je betaal-, spaar- en beleggersrekening. Vanaf 1 augustus 2022 geldt 0,00% rente. Voor je beleggingen geldt de grens alleen voor je tegoeden op de Rabo BeleggersRekening**. Over het belegd vermogen rekenen we geen rente. De rente geldt per rekening en niet per klant.

Rekenvoorbeeld

Het rekenvoorbeeld is gebaseerd op de rente van Rabo SpaarRekening.

Spaartegoed € 100.000

Spaartegoed € 500.000

*Rabo GroenSparen is op dit moment de enige uitzondering. Hiervoor gold tot 1-8-2022 een negatieve rente over het hele tegoed. Kom je in aanmerking voor de belastingvoordelen van Rabo GroenSparen, dan kan dit toch een positief nettorendement opleveren. Meer uitleg vind je hier.

**Voor de Rabo BeleggersRekening bij Rabo Beheerd Beleggen Basis, Actief en Exclusief gold geen negatieve rente.

De rente op je rekening berekenen wij op basis van je dagelijkse valutaire saldo. Daarbij gaan wij uit van het werkelijke aantal dagen in een maand en jaar. Deze methode heet juist/juist. In 2024 rekenen wij bijvoorbeeld met 366 dagen omdat het een schrikkeljaar is.

De rentes op deze pagina gelden per jaar, maar omdat wij de rente van je betaalrekening per maand afrekenen kan de effectieve rente anders zijn. Voor de meeste spaar- en beleggersrekeningen rekenen wij de rente per jaar af.

Rekenvoorbeeld

Het tegoed op je Rabo SpaarRekening is van 16 t/m 24 juli 2022 € 450.000. De rest van de maand is je saldo lager dan €100.000. Dit betekent dat je gedurende 9 dagen, over € 350.000, een rente betaalt van 0,50%.

Het bedrag aan te betalen rente wordt gereserveerd van je tegoed, zodat de rente betaald kan worden. Het opnemen van je hele tegoed is op dat moment niet mogelijk.

Voor je betaalrekening boeken we de rente maandelijks bij of af van je rekening. De rente op je spaar- en beleggersrekening boeken we in januari bij of af van deze rekening. Heb je een Rabo (Groen)Deposito? Dan hebben we apart met je afgesproken wanneer we de rente boeken. Alleen voor Rabo OpbouwSpaarRekening boeken we de rente maandelijks.

Een veelgehoorde uitspraak is dat sparen bij lage rente weinig zin heeft. Maar sparen is nog steeds een goed idee om met weinig risico een buffer op te bouwen. Bijvoorbeeld voor een kapotte auto of koelkast. Door geld op een spaarrekening te zetten, voorkom je dat je geld tekort komt of moet lenen.

In sommige landen is de spaarrente hoger dan in Nederland. Niet zo gek dus dat er mensen zijn die sparen in het buitenland overwegen. Stel jezelf hierbij wel de vraag of de bank in kwestie betrouwbaar is en mogelijk bestaat er in het betreffende land geen depositogarantiestelsel. Ook de fiscale regels en de wisselkoersen zijn punten om mee te nemen in je overweging. Je zult zien dat dit alternatief hierdoor lang niet altijd een slimme keus is.

Nee, alleen kosten van geldlening voor je eigen woning zijn aftrekbaar.

Het betalen van negatieve rente over een waarborgsom is niet te beschouwen als kosten van geldlening. Deze rente over een waarborgsom is dan ook niet aftrekbaar. Dat geldt uiteraard ook voor de waarborgsom zelf.

Voor bepaalde spaarrekeningen is een maximum aantal rekeningen ingesteld. Lees hieronder meer informatie over het aantal spaarrekeningen dat je kunt aanhouden bij Rabobank.

Het antwoord op deze vraag vind je op onze pagina met de laatste voorwaardenwijziging.

De opbouw van de hypotheekrente of doorlopend krediet en de opbouw van de spaarrente zijn niet gelijk. De meeste spaarrekeningen hebben een variabele rente. Dit betekent dat het rentepercentage van de spaarrekening op ieder moment kan stijgen of dalen. Meestal zijn dit rekeningen waar je op ieder moment geld kunt storten en ook weer kunt opnemen (vrij opneembare spaarrekeningen). Bij dit soort spaarrekeningen moeten wij er rekening mee houden dat je op ieder moment een deel van het saldo of het hele saldo kan opnemen. We kunnen niet het volledige spaargeld gebruiken voor het verstrekken van leningen met lange looptijden, zoals hypotheken. Een aanzienlijk deel van het spaargeld houdt de bank aan als een buffer, voor het geval het spaargeld opgenomen wordt. Het aanhouden van deze buffer is onder andere kostbaar doordat we deze buffer stallen bij de Europese Centrale Bank tegen op dit moment een negatieve rente. Deze kosten worden doorberekend in het rentepercentage van de variabele rente voor de vrij opneembare spaarrekeningen.

Hypotheekrentes staan meestal lang vast. Door een lange vaste hypotheekrente te financieren met variabel spaargeld loopt de bank ook rente risico. Dit is bijvoorbeeld het geval als de rentes stijgen. Als de hypotheekrente voor bijvoorbeeld voor 10 jaar is vastgesteld en de spaarrente stijgt gedurende die periode naar een hoger rentepercentage, dan zou de bank verlies maken op die lening. Dit risico dekken we af in de kapitaalmarkt. Dit noemen we hedgen. Door de hoge inflatie in de wereld stijgen de kapitaalmarktrentes. Omdat de hypotheekrente met een rentevaste periode gedeeltelijk is gebaseerd op deze kapitaalmarktrente, stijgt de hypotheekrente met een rentevaste periode mee. Het rentepercentage voor een hypotheek met rentevaste periode stellen we vast bij aanvang van de rentevaste periode. Gedurende de afgesproken rentevaste periode wijzigt de rente voor een lening niet.

Daarnaast worden in het rentepercentage andere kosten zoals risicokosten en operationele kosten verwerkt. Operationele kosten zijn grotendeels vaste kosten voor bijvoorbeeld personeel, ICT en bankkantoren, kosten om de bank draaiende te houden. Een andere factor in de opbouw van de hypotheekrente zijn de risicokosten. Als bank lopen wij het risico dat klanten de hypotheek niet terugbetalen. Ondanks dat klanten die in de problemen komen een betalingsregeling krijgen aangeboden is een deel niet in staat om het totale schuldbedrag terug te betalen. Dit risico wordt doorberekend in het rentepercentage.

De variabele rente voor een lening of een doorlopend krediet product bestaat uit fundingkosten en een aantal andere kosten zoals risicokosten en operationele kosten. De fundingkosten bestaan uit de inkoopprijs van het geld. Hoe hoger de fundingkosten, hoe hoger de rente op leningen. Een andere factor in de opbouw van de rente zijn de risicokosten. Als bank lopen wij het risico dat klanten een lening niet terugbetalen. Ondanks dat klanten die in de problemen komen een betalingsregeling krijgen aangeboden, is een deel niet in staat om het totale schuldbedrag terug te betalen. Dit risico wordt doorberekend in het rentepercentage.

Daarnaast worden er operationele kosten doorberekend in het rentepercentage. Dit zijn grotendeels vaste kosten voor bijvoorbeeld personeel, ICT en bankkantoren. Kosten om de bank draaiende te houden.