Negatieve rente: waarom is de rente zo laag?
De rente daalt al een langere tijd. Maar waarom is de rente zo laag en voor wie geldt de negatieve rente? Op deze pagina leggen we je graag uit hoe de rente wordt bepaald, wanneer je rente gaat betalen en hoe de negatieve rente wordt berekend.
Waarom is de spaarrente zo laag?
Bekijk hieronder de video met uitleg over de huidige lage rente. Hierin laten we onder andere zien hoe de rente tot stand komt en waarom de rente nu zo laag is.
Je kunt spaarrente zien als een vergoeding die banken betalen om over jouw spaargeld te beschikken. Die vergoeding komt tot stand door de prijs die voor geld betaald wordt op de financiële markt. En die prijs heeft alles te maken met vraag en aanbod. Is er veel vraag en weinig aanbod, dan stijgt de rente. Is er veel aanbod en weinig vraag, dan daalt de rente.
Op dit moment is er een zeer ruim aanbod van geld omdat de Europese Centrale Bank (ECB) staats- en bedrijfsleningen opkoopt. Hierdoor vloeit er meer geld de financiële markt op. Op deze manier houdt de ECB de rentes kunstmatig laag. Het idee hierachter is dat consumenten en bedrijven meer geld uitgeven en dat de economie hierdoor een impuls krijgt en de inflatie aangejaagd wordt. Stijgende inflatie zorgt doorgaans ook voor een hogere rente.
Wat is negatieve rente?
Bij negatieve rente betaal je voor het geld dat je bij een bank zet in plaats van dat je rente ontvangt. We begrijpen dat dit heel onnatuurlijk voelt. Negatieve rente is een onwenselijk verschijnsel voor klanten en voor de economie als geheel. Het gehele financiële systeem is niet ingericht op een situatie waarin rentes langdurig negatief zijn.
Rente voor klanten van Rabobank
Als bank betalen wij rente over het geld dat wij moeten onderbrengen bij de Europese Centrale Bank. De rente hierop is al langere tijd negatief. Rabobank is niet van plan de rente onder de 0% te brengen voor klanten met een tegoed tot en met € 100.000. Maar hoe graag we ook willen, we kunnen geen garanties afgeven dat het nooit gaat gebeuren. Wat er in de toekomst gebeurt is afhankelijk van onder andere de marktontwikkelingen en het gedrag van spaarders.
Rabo GroenSparen is op dit moment de enige uitzondering. Hiervoor geldt een negatieve rente over het hele tegoed. Kom je in aanmerking voor de belastingvoordelen van Rabo GroenSparen, dan kan dit toch een positief nettorendement opleveren. Meer informatie hierover lees je hier.
Negatieve rente op je betaal-, spaar- en beleggersrekening
Vanaf 1 juli 2021 betaal je 0,50% rente over het deel van je tegoed boven € 100.000 op je betaal-, spaar- en beleggersrekening. De negatieve rente geldt per rekening en niet per klant. Bekijk hieronder de saldoschijven die gelden vanaf 1 juli 2021.
Saldoschijven betaalrekeningen:
| Bedrag | Rente |
|---|---|
| € 0 t/m € 100.000 | 0,00% |
| Boven € 100.000 | -0,50%
|
Saldoschijven direct opvraagbare spaarrekeningen en beleggersrekening*:
| Bedrag | Rente |
|---|---|
| € 0 t/m € 100.000 | 0,01% |
| Boven € 100.000 | -0,50%
|
*Voor Rabo RegenboogRekening, Rabo GeneratieSparenPlus en de Rabo BeleggersRekening gekoppeld aan Rabo Beheerd Beleggen geldt een andere rente boven € 100.000. Deze rentes vind je op onze pagina met actuele spaarrentes.
Geldt de negatieve rente ook voor mij?
De negatieve rente geldt niet voor alle betaal-, spaar- en beleggersrekeningen. Hieronder vind je een lijstje met rekeningen waar momenteel geen negatieve rente voor geldt.
Uitzonderingen:
Hoe werkt (negatieve) rente?
Kom hieronder aan de hand van onze rekenvoorbeelden te weten wanneer je rente moet betalen en hoe dit wordt berekend en gereserveerd. Ook leggen we uit wanneer je rente wordt bij- en afgeschreven.
Heb je vanaf 1 juli 2021 een bedrag boven € 100.000 op je spaarrekening? Dan betaal je mogelijk 0,5% rente over het saldodeel boven € 100.000*. De negatieve rente geldt per rekening en niet per klant. De rente op je spaarrekening tot € 100.000 blijft gelijk.
Rekenvoorbeeld
Het rekenvoorbeeld is gebaseerd op de rente van Rabo InternetSparen.
| Spaarsaldo | 0,01% rente op saldo tot € 100.000 | -0,50% rente op saldo boven € 100.000 | Totaal rente per jaar |
| € 100.000 | € 100.000 x 0,01% = € 10 | € 0 | € 10 |
| € 300.000 | € 100.000 x 0,01% = € 10 | € 200.000 x -0,50% = - € 1.000 | - € 990 |
| € 500.000 | € 100.000 x 0,01% = € 10 | € 400.000 x -0,50% = - € 2.000 | - € 1.990 |
| € 1 miljoen | € 100.000 x 0,01% = € 10 | € 900.000 x -0,50% = - € 4.500 | - € 4.490 |
*Rabo GroenSparen is op dit moment de enige uitzondering. Hiervoor geldt een negatieve rente over het hele tegoed. Kom je in aanmerking voor de belastingvoordelen van Rabo GroenSparen, dan kan dit toch een positief nettorendement opleveren. Een rekenvoorbeeld en meer uitleg vind je hier.
De rente op je rekening berekenen wij op basis van je dagelijkse valutaire saldo. Daarbij gaan wij uit van het werkelijke aantal dagen in een maand en jaar. Deze methode heet juist/juist. In 2024 rekenen wij bijvoorbeeld met 366 dagen omdat het een schrikkeljaar is.
De rentes op deze pagina gelden per jaar, maar omdat wij de rente van je betaalrekening per maand afrekenen kan de effectieve rente anders zijn. Voor de meeste spaar- en beleggersrekeningen rekenen wij de rente per jaar af.
Rekenvoorbeeld
Het saldo op je rekening Rabo InternetSparen is van 16 t/m 24 juli 2021 € 450.000. De rest van de maand is je saldo lager dan € 100.000. Dit betekent dat je gedurende 9 dagen, over € 350.000, een rente betaalt van 0,5%.
| Saldo boven € 100.000 van: | Aantal dagen: | Rentebedrag: |
| 16 t/m 24 juli 2021 | 9 | (9/365) * -0,5% * € 350.000 = - € 43,15 |
Het bedrag aan te betalen rente wordt gereserveerd van je tegoed, zodat de rente betaald kan worden. Het opnemen van je hele tegoed is op dat moment niet mogelijk.
Voor je betaalrekening boeken we de rente maandelijks bij of af van je rekening. De rente op je spaar- en beleggersrekening boeken we in januari bij of af van deze rekening. Heb je een Rabo (Groen)Deposito? Dan hebben we apart met je afgesproken wanneer we de rente boeken. Alleen voor Rabo OpbouwSpaarRekening boeken we de rente maandelijks.
Alternatieven voor je spaargeld
Wanneer je voldoende buffer hebt opgebouwd, kun je op verschillende manieren meer uit je spaargeld halen. Denk bijvoorbeeld aan beleggen of investeren in je woning. Benieuwd naar meer alternatieven voor je spaargeld? Wij hebben een aantal opties voor je op een rijtje gezet.
Veelgestelde vragen over sparen en (negatieve) rente
Misschien denk je nu dat sparen weinig zin heeft. Toch zien we dat veel mensen ondanks de lage rente doorsparen. Een slimme zet, want zo kun je een buffer opbouwen, bijvoorbeeld voor een kapotte auto of koelkast. Daarnaast kun je met spaargeld ook je doelen realiseren. Het klopt dat de rente nu minimaal is, maar je geld staat op een spaarrekening bij een solide bank zoals Rabobank wel veilig.
In sommige landen is de spaarrente hoger dan in Nederland. Niet zo gek dus dat er mensen zijn die sparen in het buitenland overwegen. Stel jezelf hierbij wel de vraag of de bank in kwestie betrouwbaar is en mogelijk bestaat er in het betreffende land geen depositogarantiestelsel. Ook de fiscale regels en de wisselkoersen zijn punten om mee te nemen in je overweging. Je zult zien dat dit alternatief hierdoor lang niet altijd een slimme keus is.
Nee, alleen kosten van geldlening voor je eigen woning zijn aftrekbaar.
Het betalen van negatieve rente over een waarborgsom is niet te beschouwen als kosten van geldlening. Deze rente over een waarborgsom is dan ook niet aftrekbaar. Dat geldt uiteraard ook voor de waarborgsom zelf.
Voor bepaalde spaarrekeningen is een maximum aantal rekeningen ingesteld. Lees hieronder meer informatie over het aantal spaarrekeningen dat je kunt aanhouden bij Rabobank.
Het antwoord op deze vraag vind je op onze pagina met de laatste voorwaardenwijziging.