Hoe werkt spaarrente?

Bij sommige spaarrekeningen krijg je een variabele rente. Deze rente kan tussendoor veranderen. We kijken elke dag hoeveel geld er op je spaarrekening staat en berekenen daarover de rente. Aan het eind van het jaar tellen we dat bij elkaar op. Vaak gebruiken we renteschijven om je rente te berekenen. Bijvoorbeeld bij Rabo SpaarRekening en Rabo TijdslotSparen. Dat betekent dat je spaargeld wordt verdeeld en dat elk deel een andere rente krijgt. Heeft jouw spaarrekening geen renteschijven? Dan geldt er één rentepercentage voor al je spaargeld.

Hieronder zie je een voorbeeld. Let op: dit zijn voorbeeldrentes en ook de renteschijven kunnen anders zijn.

Voorbeeldrente en schijven:

Berekening met € 50.000 spaargeld

Stel: je hebt een jaar lang € 50.000 op je spaarrekening staan. De rente blijft het hele jaar hetzelfde. Je krijgt dan te maken met 2 schijven:

In totaal krijg je dat jaar: € 670 aan rente.

Bij sommige spaarproducten krijg je een vaste rente. Die rente blijft gelijk tijdens de hele looptijd. Bijvoorbeeld bij Rabo Deposito.

Hieronder zie je een voorbeeld. Let op: dit zijn voorbeeldrentes. De rente en looptijd kunnen in het echt anders zijn.

Berekening met € 10.000 spaargeld

Stel: je hebt € 10.000 op een Rabo Deposito staan. Dit bedrag staat vast voor het hele jaar. Dit betekent dat je het dus niet kunt opnemen. Je krijgt 1,65% rente.

In totaal krijg je dat jaar: €165 aan rente.

Bij sommige spaarrekeningen krijgt elke inleg een eigen vaste rente. De rente hangt af van het moment waarop je het geld stort. Dit geldt bijvoorbeeld bij Rabo DoelSparen en Rabo ToekomstSparen.

Hieronder vind je een voorbeeld. Let op: dit zijn voorbeeldrentes. De rentes en looptijd kunnen in het echt anders zijn.

Voorbeeld looptijd en rente

Bij elke inleg hoort een rente die geldt tot de einddatum van je spaarrekening. Hoe langer het geld blijft staan, hoe hoger de rente meestal is.

Voorbeeld met twee keer inleggen

Stel, je opende op 1 januari 2021 een spaarrekening met een einddatum van 31 december 2025.

Beide bedragen staan vast tot en met 31 december 2025. De rentes zijn:

Voorbeeld berekening

*Omdat je in een bepaalde periode twee verschillende rentes krijgt, berekenen we een gemiddelde rente op basis van je inlegbedragen. Dit heet de middelrente.

De rente op je spaarrekening krijg je één keer per jaar, in januari. We schrijven dit automatisch bij op je rekening. Heb je een Rabo Deposito? Dan hebben we apart met je afgesproken wanneer je de rente krijgt. Alleen bij de Rabo OpbouwSpaarRekening krijg je de rente maandelijks.

Je kiest voor de meeste spaarrekeningen zelf op welke rekening je je rente ontvangt. Wij noemen dat je ‘renterekening’.

Nee, dat kan niet. Je krijgt de rente één keer per jaar. Je bouwt wel het hele jaar rente op.

Bij een spaarrekening met vaste rente staat je spaargeld vast. Je kunt het niet opnemen en wij kunnen je spaargeld dan langer gebruiken, bijvoorbeeld voor het verstrekken van hypotheken. Door die zekerheid kunnen we een vaste rente aanbieden. Vaste rente is vaak wat hoger dan variabele. Bij de meeste spaarrekeningen met variabele rente, zoals de Rabo SpaarRekening, kun jij het geld op elk moment opnemen. Hierdoor hebben wij minder zekerheid over je spaargeld.

Op dit moment bereken we de rente per rekening. Dus alleen over het geld dat op die rekening staat. In de toekomst kunnen we rente berekenen over het geld op meerdere rekeningen samen. Bijvoorbeeld betaalrekening, spaarrekening en beleggersrekening. Dit noemen we ‘gecombineerd tegoed’. We tellen dan al het geld op je verschillende rekeningen bij elkaar op en berekenen dan de rente over de optelsom. Het gaat dan alleen om rekeningen waarover je een variabele rente krijgt.

Als de manier waarop we rente berekenen verandert, laten we dit op tijd weten. En leggen we uit hoe dit werkt.

De manier waarop we je spaarrente berekenen, hangt af van je spaarrekening. We gebruiken hiervoor twee rekenmethoden: ‘juist/juist’ en ‘30/360’. Deze methoden staan los van het type rente dat je hebt (vast of variabel).

Methode juist/juist
Bij de methode juist/juist kijken we naar het werkelijke aantal dagen dat je geld op je rekening staat. Een maand telt dus 28, 29, 30 of 31 dagen en een jaar 365 dagen (of 366 in een schrikkeljaar).

De methode juist/juist gebruiken we bij:

- Rabo SpaarRekening
- Rabo TijdslotSparen
- Rabo KindSparen
- Rabo GroenSparen
- Rabo Beheerd Schenken
- Rabo Deposito met rentebetaling jaarlijks of ineens achteraf

Hoe berekenen we de rente?

De formule is: bedrag × rente% × (aantal dagen / aantal dagen in het jaar)

- Bedrag: het saldo op je spaarrekening
- Rente%: de rente op jaarbasis. Deze vind je op onze pagina met actuele spaarrentes.
- Aantal dagen: hoe lang je geld op de rekening staat
- Dagen in jaar: 365 (of 366 in een schrikkeljaar)

Voorbeeld

Je hebt € 10.000 op je rekening en ontvangt 1,5% rente per jaar. Het is geen schrikkeljaar. De rente wordt berekend over de tijd dat het geld op je rekening staat.

Methode 30/360

Bij de methode 30/360 rekenen we met een vast aantal dagen:

- elke maand = 30 dagen
- elk jaar = 360 dagen

Dit maakt de berekening eenvoudiger en zorgt ervoor dat elke periode even zwaar meetelt.

De methode 30/360 gebruiken we bij:

- Rabo DoelSparen
- Rabo Deposito (alleen als de rente vaker wordt uitgekeerd dan één keer per jaar)
- Rabo ToekomstSparen
- Rabo ToekomstUitkering
- Rabo GoudenHanddrukSparen
- Rabo GoudenHanddrukUitkering

Hoe berekenen we de rente?

De formule is: bedrag × rente% × (aantal dagen / 360)

- Bedrag: het saldo op je spaarrekening
- Rente%: de rente op jaarbasis. Deze vind je op onze pagina met actuele spaarrentes.
- Aantal dagen: hoe lang je geld op de rekening staat

Voorbeeld

Je hebt € 10.000 op je rekening en ontvangt 1,5% rente per jaar. De rente wordt berekend over de tijd dat het geld op je rekening staat.

Hoe rentedagen werken

De dag waarop je geld op je spaarrekening stort, telt mee als rentedag. De dag waarop je geld van je spaarrekening opneemt, telt niet mee als rentedag.

Wat merk jij van de verschillende methoden?

Het verschil tussen de methoden zit in de manier van rekenen:

- Bij juist/juist gebruiken we het werkelijke aantal dagen
- Bij 30/360 rekenen we met vaste perioden

Daardoor kan je rente soms iets hoger of lager uitvallen. In de praktijk zijn de verschillen meestal klein. Je kunt zelf geen methode kiezen. Welke methode we gebruiken, hangt af van je rekening en hoe vaak je rente krijgt uitgekeerd.