Wil je graag een huis kopen, maar kun je niet voldoende geld lenen? Misschien kunnen je ouders helpen door je geld te lenen in de vorm van een familiehypotheek. De voordelen van een familiehypotheek:
Normaal gesproken koop je een huis en regel je de hypotheek bij een bank of andere hypotheekverstrekker. Met een familiehypotheek sluit je jouw hypotheek af bij je familie. Je spreekt samen af welk bedrag je leent, op welke termijn je dit terugbetaalt en welke je rente je hierover betaalt. Je kunt op twee manieren een familiehypotheek afsluiten:
Je kunt kiezen om je gehele hypotheek bij je familie af te sluiten. Of kies ervoor om een gedeelte van je hypotheek bij familie af te sluiten en de rest bij de bank.
Met een familiehypotheek kun je in aanmerking komen voor hypotheekrenteaftrek. Lees meer over de voorwaarden voor hypotheekrenteaftrek.
Gezamenlijk spreken jullie een marktconforme rente af.
Let op: Kies je voor een combinatie, dan wordt het deel dat je bij jouw familie leent afgetrokken van de maximale hypotheek die je bij de bank kunt krijgen. Dat is niet om je te straffen voor het feit dat je jouw volledige hypotheek niet bij de bank afsluit, maar om ervoor te zorgen dat je de totale lasten kunt blijven betalen.
Een familiehypotheek werkt ongeveer hetzelfde als een hypotheek bij een gewone hypotheekverstrekker. Samen met je familie spreek je de volgende zaken af:
Wij raden je aan om deze afspraken bij een notaris op schrift vast te leggen. Zo kan er geen onduidelijkheid ontstaan.
Kom je in aanmerking voor hypotheekrenteaftrek? Dit hangt af van de volgende voorwaarden:
Voor de hypotheekrenteaftrek is het belangrijk dat je met je familie een marktconforme rente afspreekt. Een marktconforme rente hangt onder andere af van de looptijd en het aflossingsschema van de lening. Ook zekerheden zoals de verhouding tussen de hoogte van de lening en de waarde van het huis spelen mee. Is de rente te hoog? Dan bestaat het risico dat de rente voor jou niet geheel aftrekbaar is. Is de rente te laag? Dan kan de Belastingdienst het zien als een schenking door je familie in plaats van een lening.
Hebben je ouders geld over? Dan kunnen zij je misschien ook helpen door een bedrag te schenken. Over dit bedrag is (gedeeltelijk) schenkbelasting verschuldigd, afhankelijk van de hoogte van de schenking. Je kunt ook de rente die je aan je ouders betaalt, terug krijgen als een schenking van je ouders. Renteaftrek is niet mogelijk als je de rente niet hoeft te betalen.
Het is niet per se nodig om een notaris in te schakelen. Toch raden wij je aan om dat wel te doen. Een familiehypotheek heeft namelijk juridische en fiscale gevolgen. Voordelen van een notaris:
Het is van belang dat je ouders nagaan welk bedrag zij kunnen missen. Mogelijk willen zij geld reserveren voor de verzorging van hun oude dag. Of voor leuke reizen of uitstapjes. Het is verstandig om daar rekening mee te houden.
Naast een notaris kun je ook terecht bij onze financieel adviseurs voor advies over schenken en de rente.
Onze financieel adviseurs bekijken graag samen met jou de mogelijkheden.